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关于重大工程保险的几点思考 三、 强化工程保险在大型市政工程建设中的作用 上述两起大型市政项目的地下施工风险本身，以及项目购买对整个项目的投资和保险的获取，以及在发生争议后的赔偿过程中的困难和争议，显然告诉并警告了我们。要真正发挥大市政工程建设中保险作用的作用，必须认真学习工程保险机制，认真研究大市政工程建设中不可忽视的重要作用。认真研究大市政工程建设中技术保险的作用。 （一） 工程保险的责任范围 目前我国的保险业开列的保险业务主要有人身险、财产险、责任险三类。工程保险是指以工程项目为保险标的的保险，一般操作中被归在财产险类。它主要包括建筑工程保险和安装工程保险，前者是以承保的建筑工程为保险标的的保险，适用《建筑工程一切险条款》；后者是以承保的安装工程为保险标的的保险，适用《安装工程一切险条款》。工程保险的核心内容是保险人的承保责任，以《建筑工程一切险条款》为例，目前国内各保险公司对工程保险中这一险种的承保责任范围基本上是： A.洪水、潮水、水灾、地震、海啸、暴雨、风暴、雪崩、地崩、山崩、冻灾、冰雹及其他自然灾害； B.雷电、火灾、爆炸； C.飞机坠毁、飞机部件或飞行物体坠落； D.盗窃； E.工人、技术人员缺乏经验、疏忽、过失、无意行为； F.原材料缺陷或工艺不善引起的事故； G.除除外责任以外的其他不可预料的事故； H.发生保险责任事故后，现场的必要清除费用。 同时，保险公司对工程保险的责任范围还设定除外责任，即不属于保险人承保的范围。仍以《建筑工程一切险条例》为例，其除外责任一般为： A.被保险人及其代表的故意行为和重大过失引起的损失、费用或责任； B.战争、类似战争行为、敌对行为、武装冲突、没收、征用、罢工、暴动引起的损失、费用或责任； C.核反应、辐射或放射性的污染引起的损失、费用或责任； D.自然磨损、氧化、锈蚀； E.错误设计引起的损失、费用或责任； F.换置、修理或矫正标的本身原材料缺陷或工艺不善所支付的费用； G.非外力引起的机械或电器装置的损坏或建筑用机械、设备、装置失灵； K.保险单中规定应由被保险人自行负担的免赔额； L.领有公共运输用执照的车辆、船舶和飞机的损失； M.盘点货物当时发现的短缺； N.建筑工程第三者责任险条款规定的责任范围和除外责任。 在工程保险中，还可以附加第三者责任险，即建筑工程第三者责任保险和安装工程第三者责任保险，也即工程保险所承保的建筑工程或安装工程。在保险期限内，因发生意外事故造成工地及邻近地区的第三者人身伤亡、疾病或者财产损失，依法应由被保险人负责时，以及被保险人因此而支付的诉讼费用和事先经保险人书面同意支付的其他费用，均由保险人负责赔偿。保险人对每一事故的赔偿金额以根据法律或政府有关部门裁定的应由被保险人偿付的数额为准，但不能超过保险单列明的赔偿限额。被保险人或其代表未经保险人的书面同意，不能作出任何许诺、出价、约定、付款或赔偿。 （二） 强制投保工程保险 总体而言，我国法律对工程保险的相关规定是十分薄弱的。我国立法目前尚无关于大型市政工程保险的专门规定。大型市政工程应纳入建设工程的范畴，即使对建设工程保险本身，法律也并无明确的规定。我国于1995年10月1日施行的《保险法》对工程保险并无明确的规定，在实践操作中，建筑工程和安装工程一切险两个险种，均作为财产险的一种，涵盖在《保险法》第32条中，该条规定：“财产保险合同是以财产及其有关利益为保险标的的保险合同”。此外，在1998年3月1日施行的我国《建筑法》和1999年10月1日施行的《合同法》中，也没有关于工程保险的相应规定。 由于我国立法对工程保险未给予相应的重视，又由于各级政府或非政府当事人巨大的投资用于大型市政工程建设而客观产生的市场需求，当事人在法律未明确规定的情况下，便在被称为“两个人的法律”的项目建设的合同中对工程保险作出自己的特别约定。该种做法已为越来越多的当事人，尤其是大型市政工程的当事人所重视。例如本文所涉的上海市两个大型市政工程的当事人，在签约前都购买了建筑安装工程一切险，并附加了第三人责任险。 我国当事人在建设工程合同中约定购买工程一切险，首先源于外商投资的建设工程。例如，由香港敦睦行有限公司于1993年投资开发的位于上海市市中心的高档楼宇昌都大厦项目，在实施建设中便由发包人香港公司向香港平安保险公司投保了工程一切险。 由发包人投保工程一切险，在国际工程建设中尤其是大型市政工程建设中是十分自然的，而且被认为是理所当然的。强制规定工程保险是国际惯例，是各国承包工程尤其是大型市政工程必须设定的条款。在英国，未投保工程险的建设项目将无法获得银行的贷款，因为对银行来说，未投保工程险的建设项目，一旦发生损失或意外风险，银行的贷款安全将无法保证。 由世界银行指定的、利用世界银行贷款的国际建筑工程项目惯行使用的