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电子货币与传统银行的变革 电子货币作为一种货币进化的最新形式，与传统货币相比具有提高交易效率和降低交易成本的能力。传统的银行券和银币已成为不可替代的全球发展趋势。电子货币除了具有货币的一些一般属性外, 还具有其自身从发行到流通这一过程中的一些特有的属性。本文在解析电子货币相关概念的基础上分析了电子货币对传统银行业的挑战, 并就鸭绿江区域商业银行如何应对电子货币的挑战提出了意见。 电子货币是一种新的支付形式,是一个大众传媒 电子货币就是由消费者 (及相对的特约商户) 占有的, 存储在一定电子装置中, 代表一定的货币价值的“储值”或“预付价值”的产品。具体而言, 这里所讲的电子装置通常包括两种形态:以IC卡为媒质的智能卡和以计算机为基础的电子货币载体。电子货币的货币价值以数字信息的方式存储在电子装置载体中, 表现为各种各样的储值卡、智能卡, 以及利用计算机网络进行支付的货币形态。电子货币不是纸质的, 也不像电子资金划拨一样涉及到银行, 这种新的货币形态可以离开银行的中介作用, 在交易过程中不用同存款发生密切联系。就其现阶段而言还只是一种新的支付形式, 还要以现有存款为基础。 货币在发展过程中经历了三个阶段:商品货币、纸张货币和电子货币。从货币的发展历程可以看出:货币制度的变迁是为了提高货币流通速度、降低货币流通费用, 从而降低商品交易费用。20世纪70年代以来, 电子通信技术与计算机技术的一体化使经济在生产、流通、消费的各个领域发生了革命性的变化。特别是以因特网为代表的网络技术的迅速普及, 使人类社会逐步向信息社会迈进。由于金融业对信息有超乎其他产业的特殊需求, 因此, 从某种意义上而言, 在这个网络经济时代, 现代通信技术与计算机技术, 从根本上改变了金融业在业务处理、顾客服务、经营决策、管理拓展方面的技术环境。这些革命性的变革无疑都必须依赖于货币及支付手段相应的电子化。电子货币的出现和发展是20世纪末支付领域最为引人注目的事件, 它正在并将会从根本上改变人们的消费习惯, 改变银行的经营方式。由于在降低交易费用上的巨大优势, 电子货币取代传统通货已经成为一种不可避免的趋势。当然电子货币对传统银行业也提出了一定的挑战, 商业如何应对电子货币的冲击就成了商业银行发展过程中不得不面对的一个问题。 电子货币交易中存在的问题 (一) 电子货币的法律框架尚未建立, 电子货币的监督管理尚处于空白 在我国, 目前除了2004年颁布的《电子签名法》外, 几乎没有其他关于电子货币的法律、法规、规章和规范性文件。而《电子签名法》主要规定了电子签名及其认证, 只是为电子签名技术应用于电子货币, 从而保证电子货币支付中交易信息和交易对象的真实性, 提供了法律保障, 没有涉及电子货币概念、电子货币发行主体等相关问题。2005年颁布的《电子支付指引 (第一号) 》旨在规范从银行结算账户发起的电子支付业务, 即规范银行及其客户在电子支付中的权利、义务关系, 不包括非银行机构发行电子货币或不经由银行账户的电子货币支付的规定。1999年颁发的《银行卡业务管理办法》虽然规定了储值卡属于银行卡, 但对于非银行是否可以发行储值卡却没有明确规定。 由此看来, 电子货币的法律框架在我国尚属空白, 法律的空白, 使得电子货币业务没有相应的监督管理机构, 因此容易出现没有监督或监督不到位的情形, 纵容违法行为的发生, 这与电子货币业务的蓬勃发展极不相称。 (二) 电子货币的负面作用日益凸现 近年来网基电子货币大量涌现, 而且部分网基电子货币已经开始走出虚拟的网络世界, 进入现实的应用, 给不法分子带来可乘之机:一是网上“倒卖”虚拟货币冲击正常的金融体系。二是利用虚拟货币经营网上赌场, 逃避监管。三是电子货币的出现突破了时空限制, 其交易具有明显的匿名性、数字化等特征。电子货币的应用给社会经济生活带来便利的同时, 也给洗钱犯罪提供了便利, 藏匿和转移赃款变得更加容易, 识别和发现洗钱活动变得更加困难, 因此反洗钱工作面临新的挑战。 (三) 电子货币发行人缺乏严格的资本管制, 容易滋生信用风险 当前我国电子货币的发行主体潜藏着较大的信用风险。一旦信用风险爆发, 消费者的货币请求权将无法实现, 预付资金和办卡押金可能全部或部分不能得到追偿, 从而引发消费者“挤兑”, 甚至会引起社会问题。这种风险隐患形成的原因有二, 一是由于发行主体的非银行特性, 电子货币业务尚处于监督管理真空, 其业务没有实行准入管理, 部分多用途储值卡业务的开办, 虽然由政府审批, 但其业务开展缺乏统一的资本金要求和审慎的后续管理, 容易产生经营不善的问题。二是当前我国的社会信用程度整体上还有待进一步提高, 信用约束还有待进一步加强。在这种情况下, 发行主体吸存了社会公众大量的预付资金, 这种“先接收付款, 后