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互联网大数据技术在融资领域的应用模式研究

一、互联网金融发展的新趋势:云计算、社交网络和搜索引擎

在信息和技术的21世纪，信息和技术发展迅速。以互联、数字和智能为标志的信息技术创新呈现出深度整合、应用和快速增长的特点。物联网、社交网络、移动互联网、云计算等新技术的应用，深刻影响了人们的生活方式和行为方式，也为各种互联网融资模式创造了各种机会。2012年被称为互联网金融元年,标志性的事件有:阿里小贷异军突起、“三马”试水互联网金融、P2P网络信贷数量激增、十家较大的商业银行分别开设网上综合商城等。

有学者预言:以移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎为代表的互联网信息技术,将在20年后形成一个既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融运行机制。

大数据技术,尤其是数据产生、数据挖掘和搜索引擎技术,是互联网金融的有力支撑。社交网络、电子商务、第三方支付、搜索引擎等形成了庞大的数据量;云计算和行为分析理论使大数据挖掘成为可能;搜索引擎使个体更加容易获取信息。这些技术的发展极大地减小了金融交易的成本和风险,扩大了金融服务的边界,是当前互联网金融快速发展的一大基石。

二、互联网金融模式

互联网金融模式有三个核心部分:支付方式、信息处理和资源配置。互联网金融模式的支付方式是以移动支付为基础,并且一些社交网络已自行发行货币,用来支付网民之间数据商品,甚至是实物商品的购买,这必将对货币理论和实践产生影响。在云计算的保障下,互联网金融模式的信息处理功能得到极大的完善与提升,社交网络通过对资金供需双方信息的揭示和传播,再经过搜索引擎的组织和标准化,由此可形成时间连续、动态变化的信息序列,具体可体现为资金需求者(机构)的风险定价或违约概率等风险管理指标,而且成本极低。而这种信息处理模式,使现在商业银行面临着互联网金融模式所带来的巨大挑战。在资源配置方面,随着信息不对称程度和交易成本的不断降低,“交易可能性集合”得到极大拓展,资金供需双方无需经过任何金融中介即可直接联系和交易。互联网金融模式使一直局限于安全边界和商业可行边界的个体之间直接金融交易成为了可能,也使这一人类最早金融模式重新焕发了活力。

清华大学廖理教授从互联网和金融的结合方式出发,将互联网金融模式分成以下四类:一是传统金融体系利用互联网提高运营效果,比如说网银、股票、保险等金融产品,基于互联网在线交易,在传统金融体制上叠加互联网应用;二是互联网企业利用自身、第三方平台或者客户资源叠加服务,比如支付宝、阿里小贷和Kabbage等;三是独立的基于移动互联网的金融服务模式,比如P2P和众筹;四是本身不是金融服务,但是基于互联网、移动互联网进行与金融有关的服务模式,比如说金融产品搜索、社区、咨询与教育、账户管理和金融产品的互联网销售等。

三、现在，大数据技术在融资中的应用

(一)金融决策支持服务

互联网大数据技术核心包括数据产生、数据获取和数据挖掘。

互联网是个有机生态,蕴含着丰富的数据信息。数据产生来源于:通过电商平台(例如淘宝、天猫、京东)可获取网商的交易流水、信用信息、客户评价;通过社交平台(例如微博、微信、人人网)可以获取个人的社交圈子、兴趣爱好、社会地位等;通过消费点评类网站(例如大众点评网、口碑网)可以获取消费者评价。另外,通过其他渠道也可以获取各种支持金融决策的信息。数据获取是依靠日臻成熟的数据库技术、大数据存储技术、互联网数据爬取技术、搜索引擎技术,再配合网站API和相关方授权,使获取想要的信息变得轻松快捷。数据挖掘是指从数据库的大量数据中揭示出隐含的、先前未知的并有潜在价值的信息的非平凡过程,是一种决策支持过程。数据挖掘主要基于人工智能、机器学习、模式识别、统计学、数据库、可视化技术等,高度自动化地分析所获取的数据,做出归纳性的推理,并挖掘出潜在的模式,帮助决策者调整相应的策略,减少风险,做出正确的决策。

(二)为互联网企业提供融资服务

互联网大数据技术在融资领域的应用模式可分为四类:第一类是电商平台利用自身积累的数据对网商提供融资服务,以阿里金融为代表;第二类是独立的互联网公司利用外部提供的互联网大数据为网商提供融资服务,以美国的Kabbage为代表;第三类是传统的金融机构自建电商平台,通过平台积累数据,进而为其平台的网商提供融资服务,以建行为代表;第四类是传统的金融机构通过与电商平台合作,获取网商的数据,进而为网商提供融资服务,中国建设银行曾与阿里巴巴开展过此类合作,中国银行目前正在与京东合作搭建供应链金融服务平台。

1.阿斯塔纳贷款发展历程

阿里巴巴金融(简称“阿里金融”)承担阿里巴巴集团为小微企业和网商个人创业者提供互联