《商业银行消费信贷业务的风险管理研究》5100字.docVIP

PAGE

PAGE2

商业银行消费信贷业务的风险管理研究

摘要

生活水平的提高，大众的消费能力也在不断提升，也带动了消费信贷业务的发展。消费信贷逐渐发展成为银行主要业务之一。但是，快速增长的消费信贷带来的不仅是增长的收入，也为银行发展带来了一定的风险。本文主要对商业银行消费信贷业务的风险进行分析，当前消费信贷业务风险主要包括信用风险、管理风险、法律风险、操作风险等，以此为基础本文针对性的提出了商业银行消费信贷风险管理的策略。

关键词：商业银行；消费信贷；风险

目录

TOC\o1-3\h\u3970一、绪论 1

1824二、消费信贷业务风险概述 1

32167（一）消费信贷业务风险的定义及分类 1

22619（二）商业银行个人消费信贷业务现状 1

18967三、商业银行个人消费信贷业务所面临的风险 2

31048（一）信用风险 2

188（二）管理风险 2

1208（三）法律风险 3

23914（四）操作风险 3

19031四、商业银行个人消费信贷风险防范的重要性 4

28600五、商业银行消费信贷风险的管理策略 4

1930（一）完善消费资款的担保制度 4

737（二）为借款人购买保险 4

30826（三）建立个人信用评价体系 4

4436（四）完善相关法律法规 5

2423（五）加强内部管理 5

2589结论 6

30704参考文献 7

一、绪论

我国的经济在改革开放后取得了快速的增长，全民经济水平得到了大幅上升，消费理念和生活方式发生了巨大的变化，个人信贷业务的需求应用而生，经过十几年的发展，个人信贷业务涉及面越来越广，群体越来越庞大，现己步入了迅速增长的时代。个人信贷种类从刚开始的商品房分期贷款起步到现在的覆盖面广、种类全和个性化定制产品，实现了跨越发展。个人信贷业务存在着借贷期限短、收益较稳定，而且金融资本占用少等特点，近几年来，成为了商业银行的工作重心的一部分，力争在个人信贷业务中创造收益，增加信贷业务数量达到信贷基数的增长，成为了竞争的目标。商业银行的个人信贷规模在逐步的增长，在快速发展的过程中难免会出现各种各样的新问题，信贷风险也会随之发生，在对已有消费信贷风险的总结，能预测和控制未来风险的发生。

二、消费信贷业务风险概述

（一）消费信贷业务风险的定义及分类

个人消费信贷是指银行或其他金融机构采取信用、抵押、质押担保或保证方式，以商品型货币形式向个人消费者提供的信用。按照主体的不同，分为买房信贷和卖方信贷；按照按担保的不同，又可分为抵押贷款、质押贷款、保证贷款和信用贷款等。

消费信贷风险主要包括系统性风险和非系统性风险，系统性风险是指由于某种全局性的、共性的、不可避免的共同因素引起的个人信贷收益的变动，这种因素会以同样的方式对所有的信贷业务产生风险包括政策、法律、环境等经济周期性波动风险。非系统性风险是指仅仅对某一个或某一类信贷产品产生的影响，包括信用、操作、监管等风险。而个人风险类别主要包括政策与法律风险、市场风险、经营风险、监管风险、道德风险、信用风险等。

（二）商业银行个人消费信贷业务现状

所谓个人消费信贷业务就是指银行采取信用、抵押、担保等方式向个人提供资金借贷的一种金融服务，个人消费信贷业务的开展可以扩大内需，促进国民经济的发展。近年来，我国经济水平不断提高，人们的消费需求也在不断增长，在这种情况下，商业银行也开始注重个人消费信贷业务。据相关数据统计显示，2014年我国消费贷款规模达到了15.4万亿，同比增长18.4%，2015年，我国消费信贷规模达到了19万亿，同比增长23.3%，这些数据表明，我国消费信贷业务规模越来越大。虽然商业银行个人消费信贷业务取得了飞速发展，但是在发展过程中也出现了许多问题，如借款人不按时偿还本息，使得商业银行个人消费信贷承受着较大的风险，从而影响到商业银行的稳定发展。

三、商业银行个人消费信贷业务所面临的风险

（一）信用风险

所谓信用风险就是借款人因各种原因，没有按照合约要求偿还本息而造成银行利益受损的可能性。商业银行在开展个人信贷业务的时候，由于不能对借款人的信用程度进行准确、全面的判断，一旦商业银行将资金贷给那些信用不好的人，很容易出现违约问题，借款人会借各种借口来推脱还款。对于商业银行而言，一旦贷出去的资金不能及时回笼，就会影响到商业银行的稳定发展。

（二）管理风险

管理风险是指因管理不当而造成的风险。就现阶段来看，我国商业银行在推行个人消费信贷业务的过程中没有建立与之相匹配的管理体制，在个人消费信贷业务管理中还在采取传统的管理方法，以至于商业银行的不良贷款事件越来越多。截至2015年9月末，商业银行不良贷款余额为1.18万亿元，较上