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三张图搞懂账户设计

经常有小伙伴提出这样的问题“如何设计一款钱包产品”、“如何设计一款虚拟账户产品”、“老板想做个一账通产品我该怎么做”。确实不同的场景对账户使用的需求也不同，并且账户体系本身也比较复杂，设计一款好的账户产品确实不容易。

那有没有一种标准的账户设计方法，让你设计的账户产品能有良好的用户体验和优雅的扩展呢？这就是我今天要介绍的“三户模型”。

三户模型是“客户、用户、账户”的简称，使用该方法设计出来的“账户”产品不管是设计和使用，都是非常舒适的。即使像“微信”、“支付宝”一样十几亿用户管理起来也游刃有余。

【老规矩，觉得比较简单或者看着啰嗦的，直接最后一章看总结】

一、三户概念介绍

一款好的“钱包”或“账户”产品，不是直接对资金账户原始的展现，而是经过层层包装后呈现在你的面前的，他们大都按照“客户、用户、账户”原则来设计的，这方面比较优秀的产品就是“支付宝”，下面我们来看下支付宝中是如何通过“三户模型”来设计他的产品的。

1.什么是三户

三户的客户旅程

1）客户

客户就是“你的真实身份”，是个人或者企业在社会和生产经营中的唯一身份，对个人来说能够代表个人身份的是身份证信息，对企业来说是“营业执照号、统一社会信用代码”，他是伴随一个人或者一个企业一生的信息。

在第一次使用支付宝时它就是让你进行实名认证，其目的就是识别你的唯一身份，成为他的客户，不管你在其体系内如何变换角色，他始终都能把你识别出来。

2）用户

用户就是“你的使用者身份”，是个人和企业在使用产品、服务时候的身份，一般称为登录账号，常见的有操作员账号、管理员账号等等。用户这个身份是整个三户模型的亮点。

从上图我们可以看到，同一个人会拥有多个手机号、邮箱号等，为了让客户能以多重身份登录，因此分出了用户概念。它可以让你用很多的身份去登录和体验不同的产品服务。上图中，不同的用户可以分开管理他的零钱、理财、融资等产品。

用户身份在对公账户场景里面更为常见，因为管理一个账户一般都是不会是企业法人，而是企业的员工、出纳、管理员等角色。

3）账户

账户就是“你用钱的身份”，是指客户存放资金、债权和收益的身份。他可以是你存的钱、借来的钱、投资的收益，或者攒下来的积分等等。

从上图我们可以看到，用户使用的每个产品都需要用到绑定一个账户，或者用其他账户来进行支付，因此每个账户都在为不同的用户身份和客户身份提供支付服务。

2.三户有什么用

从前面支付宝的案例介绍我们可以看到，这三个概念就像三块“积木”一样（标准的叫法是“数据实体对象”，不过这太技术了，我们后面用“积木”来代替，大家理解这是存放你“数字身份”的一张数据库表就可以了），可以任意的拼装实现灵活的产品组合。

按组合方式不同三户模型分为“双户”和“三户”两种模式：

三户模型的概念图

1）两种模式

①双户模式：

一些监管要求比较高的场景，会使用“客户+账户”的双户模式。双户模式的开户门槛是挺高的，基本上需要用户一次性提交所有的注册和实名信息之后才能提交审核。这种模式适用于合规与风控要求比较高的场景，主要原因是能够统一管理用户，另一方面是避免用户通过多重身份去套利或从事风险业务。

②三户模式：

对于希望建立“统一账户体系”、“一账通”等，让用户可以用多个身份登录，签约不同的产品，能够实现跨产品营销和交易的场景，都会采用更为灵活的“三户模式”。

三户模式就是从客户这块“积木”里面单独再分出一个“用户”模型，专门负责管理客户的“不同身份”，“多个产品的使用”、“多个角色操作账户”的需求。

三户模式的开通比较舒适，用户可以先注册个账号把产品用起来，等需要的时候再去实名认证和开户。这种模式适合用户体验要求比较高，需要对用户展开营销的场景。

2）四种组合

两种模式之下可以进一步细分为“四种组合关系”。

①客户+账户

双户模式比较典型的就是银行，因为银行账户显然不是随便注册试用下玩玩的，如果出现多个登录账号（例如手机号）他会识别出来后让你进行合并（见下图）。不过近年来银行的一些生活类APP中也逐渐有所改观，允许你先注册，然后再考虑是否要开户。

客户+账户模式

②双户+共享

双户模式下的共享，比较典型的就是“集团现金管理”的场景。他所有的客户主体都是归属于一个集团公司，由集团公司统一进行管理，这就需要把账户共享给集团公司（可以用秘钥授权的方式，也可以把UKEY统一上收到集团来进行使用）来进行统一的收付结算，资金归集和调拨。

另外，“多级分销体系”、“平台商户收单”、“交易资金监管”、“虚拟账户体系”等也是采用了这种“双户共享的模式”。

双户模式账户共享（企业现金管理）

③三户模式

这种我们常用的“微信、支付宝”的账户体系，用户可以先注册一个账号后先用起来，等你对哪款产品感兴趣了，再引导你去完成实名认证和产品签约。如果是已经实名过的用户