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温涛，刘渊博.数字素养、金融知识与农户数字金融行为响应

数字素养、金融知识与农户数字金融行为响应

1，21①

温涛，刘渊博

（1.西南大学经济管理学院，重庆400715；2.西南大学“一带一路”研究院，重庆400715）

摘要：发展农村数字普惠金融，识别影响农户数字金融行为的关键因素，提高农户数字金融行为响应尤为关

键。本文采用2021年中国农村经济与农村金融调查数据，将数字素养、金融知识和农户数字金融行为响应纳入

统一的分析框架，运用Probit模型、Poisson模型和OLS模型从是否响应、响应广度和响应深度三重视角研究数字

素养、金融知识以及二者交互项对农户数字金融行为响应的影响。研究结果表明：第一，数字素养和金融知识均

是影响农户数字金融行为响应的关键因素，数字素养对于农户数字金融行为是否响应和响应广度具有显著的提升

效果，而金融知识对农户数字金融行为响应深度的提升效果更为明显。数字素养和金融知识在对农户数字金融行

为是否响应和响应广度的影响上存在替代关系，在对数字金融行为响应深度的影响上存在互补关系。第二，基于

数字金融产品的异质性分析表明，在数字支付、数字信贷、数字理财、数字授信产品中，数字素养对农户数字金

融行为是否响应具有显著的正向影响，在数字支付、数字理财产品中，数字素养对农户数字金融行为响应深度具

有显著的正向影响。在数字信贷、数字理财、数字授信产品中，金融知识对农户数字金融行为是否响应具有显著

的正向影响，在数字理财、数字授信产品中，金融知识对农户数字金融行为响应深度具有显著的正向影响。第

三，基于收入水平的异质性分析表明，数字素养对相对贫困户数字金融行为响应的提升效果弱于非相对贫困户，

而金融知识对相对贫困户数字金融行为响应的提升效果优于非相对贫困户。本文为科学认识数字素养与金融知识

的不同作用、构建乡村数字金融包容性发展路径提供理论依据和经验证据。

关键词：数字金融行为响应；数字素养；金融知识；相对贫困

中图分类号：F832.35文献标识码：A文章编号：1000⁃176X（2023）02⁃0050⁃15

一、问题的提出

数字金融区别于传统金融，其借助互联网、大数据、云计算、人工智能等科学技术，实现了

移动支付、资金融通、投资理财、信息中介等跨越时间和空间的普惠性金融服务，不仅克服了传

统金融对物理网点的依赖，也通过降低交易成本、减少信息不对称、创新风险控制模式，有效弥

［1-2］

补了传统金融的诸多难点和痛点。因此，数字金融被普遍认为可能是破解农村金融发展难题

的一个突破口。党的十九届五中全会提出，提升金融科技水平，增强金融普惠性。《关于做好

2022年金融支持全面推进乡村振兴重点工作的意见》中进一步强调，强化金融科技赋能乡村振

兴。各金融机构要充分运用大数据、云计算、5G等新一代信息技术，优化风险定价和管控模型，

收稿日期：2022⁃11⁃29

基金项目：国家社会科学基金重大项目“实现巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接研究”（21ZDA062）；国家社会科学基

金重点项目“建立解决相对贫困的制度体系与长效机制研究”（20AZD080）；“西南大学创新研究2035先导计划”

（SWUPilotPlan026）

作者简介：温涛（1975-），男，重庆人，教授，博士生导师，主要从事农村金融研究。E⁃mail：wtwyy@163.com

刘渊博（1993-），男，河南禹州人，博士研究生，主要从事数字金融与农村金融研究。E⁃mail：lianxinlyb@

163.com

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2023年第2期（总第471期）

有效整合涉农主体信用信息，提高客户识别和信贷投放能力，减少对抵押担保的依赖，积极发展

农户信用贷款。要充分发挥数字金融的技术优势和普惠特性，必须让农户接触、认可并使用数字

金融产品，提高农户的数字金融行为响应。但是，现实中农户数字金融行为响应程度并不高。张

［3］

龙耀等对云南、湖南、四川和甘肃四个省份2019年的调研数据表明，有63.41%的农户使用过

一种