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第３６卷第６期金融教育研究Ｖｏｌ．３６Ｎｏ．６

年月

２０２３１１ＲｅｓｅａｒｃｈｏｆＦｉｎａｎｃｅａｎｄＥｄｕｃａｔｉｏｎＮｏｖ．２０２３

数字金融发展与金融诈骗的发生

———基于中国裁判文书网信息的实证分析

，

１ａ１ｂ２１ａ

张正平，赵雯彦，程灿

（１．北京工商大学ａ．经济学院ｂ．数字金融研究中心，北京１０００４８；

２．江泰保险经纪股份有限公司，北京１０２３００）

摘要：近些年来，在云计算、大数据、互联网等数字技术的推动下，数字金融获得了高速发展，与

此同时也爆发了不少与数字技术有关的金融诈骗案。数字金融发展与金融诈骗的发生是什么关系

呢？基于２０１４—２０１９年裁判文书网的金融诈骗罪刑事判决书，采用文本挖掘法获取金融诈骗的数

据，并与北京大学“数字普惠金融指数”匹配，实证检验了数字金融发展对金融诈骗发生的影响及

其异质性。研究发现：数字金融发展对当地居民金融诈骗发生有显著的抑制作用；从金融诈骗类型

看，数字金融发展对高技术依赖型金融诈骗具有显著的抑制作用；当地居民城镇失业率越低，数字

金融发展对居民金融诈骗发生的抑制作用越强烈，但数字金融发展对不同受教育程度地区的金融

诈骗的影响并不存在显著差异。数字经济时代治理金融诈骗应继续推进数字金融发展，对不同类

型的金融诈骗实施差异化防控措施，着力降低居民失业率。

关键词：数字金融；金融诈骗；高技术依赖型金融诈骗；城镇失业率；受教育程度

中图分类号：Ｆ８３２．２９文献标志码：Ａ文章编号：２０９５－００９８（２０２３）０６－０００３－１３

一、引言

中共中央总书记习近平强调：“金融是国家重要的核心竞争力，金融安全是国家安全的重要组成部分。”

在现代经济体系中，唯有金融安全得到切实保障，金融行业才能可持续发展。数字金融的崛起从多维度促进

［１］

了经济高质量发展（李梦雨等，），但同时也产生了诸多新的金融风险。例如：基于互联网、披着数字

２０２１

金融外衣的新型金融诈骗借势滋生、持续更迭，不仅危及消费者的财产安全，还给数字金融的高质量发展蒙

上了阴影。守护者计划、腾讯卫士等单位联合发布的《年电信网络诈骗治理研究报告》显示，年电

２０２１２０２１

信网络十大诈骗中贷款、信用卡代办诈骗案件占比高达［２］

。郑浩剑（）也指出，随着消费者和企

１８．１％２０２１

业逐步开始采用更多实时到账的数字化支付方式，支付服务常常被犯罪分子利用，成为电信诈骗和洗钱等犯

罪活动的工具。那么，数字金融发展对金融诈骗发生有影响吗？对不同类型的金融诈骗影响有何差异？是

否存在异质性？

从已有文献来看，有关金融诈骗的研究主要集中在以下两个方面：

收稿日期：

２０２３－０５－０５

基金项目：国家自然科学基金面上项目“‘公平—效率’冲突视角下中国农村普惠金融高质量发展：理论

反思、驱动机制与治理体系”（）；国家自然科学基金面上项目“乡村振兴战略背景下