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商业银行业务经营与管理—以S市邮政储蓄银行为例

目录

TOC\o1-2\h\u15410商业银行业务经营与管理 1

11523摘要 1

23893一、儋州市邮政储蓄银行经营风险现状 1

1471（一）儋州市邮政储蓄银行概况 1

23371（二）儋州市邮政储蓄银行经营现状分析 2

15738（三）互联网金融对银行业的影响 2

16614二、儋州市邮政储蓄银行风险分析 3

355（一）信用风险 3

17818（二）流动风险 4

30237（三）管理风险 4

656三、儋州市邮政储蓄银行经营风险原因分析 4

755（一）人员结构不合理，阻碍业务发展 4

20872（二）内部监管、控制不够完善 5

29632（三）专业管理人员储备不足 5

11169四、儋州市邮政储蓄银行经营风险对策分析 5

3857（一）要改善邮政储蓄银行的公司治理结构 5

20346（二）内部管理方面 5

27202（三）机制建设方面 6

摘要

十九大报告中提出，我国已进入中国特色社会主义进入了新时代。十九大报告指出，我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾，要完善市场经济体制，增强金融机构驾驭风险本领，健全各方面风险防控机制，善于处理各种复杂矛盾，勇于战胜前进道路上的各种艰难险阻，牢牢把握工作主动权。本文以儋州市邮政储蓄银行为例，探讨企业经营风险与防范对策，并基于以上分析，结合风险管理相关理论，提出针对性的建议，以期为我国商业银行的发展提供参考，提升我国商业银行金融风险防范能力和竞争力。

关键词：银行；金融产品；创新

一、儋州市邮政储蓄银行经营风险现状

（一）儋州市邮政储蓄银行概况

中国邮政储蓄银行儋州市支行，始终秉承“用户至上，信誉第一”的服务宗旨，网络能力显著增强，业务领域逐步拓展，经营规模不断扩大，服务水平明显提高，全市24个储蓄网点全部实现与全国31个省、市县36000多个储蓄所、45000个汇兑网点和10000台ATM机联网，开通了全国乃至新加坡、韩国等20多个国家和地区带“银联”标识的跨行ATM交易和POS消费，创立了社会知名、百姓信赖的金融业务品牌。

在业务服务领域上，充分利用自身点多面广的优势，先后推出了代发工资、代发养老金、代收话费，代理保险、代理基金、代理国债、代收电信、移动、中石油/化等营业款；同时，为了最大限度地满足广大客户对邮政金融服务的需求，最近陆续推出了个人理财业务、小额信贷业务、公司业务、网银、信用卡等多项业务。

（二）儋州市邮政储蓄银行经营现状分析

1.经营现状

儋州市邮政储蓄银行经营现状可从业务种类、经营方式及经营特点来加以分析。

①业务种类：

储蓄业务:定期储蓄，活期储蓄，定活两便

代理业务:代理保险业务，代理国债业务，代收代付业务，汇兑业务。

②经营方式:邮政金融业务作为邮政企业业务体系中的一个分支，邮政储汇局也是邮政局各部门中的一个部门，在邮政局的行政管理范围内。国家邮政储汇局和各省邮政储汇局并不经营邮政储蓄现业，只作为行政管理部门，各市县局邮政局是经营现业的部门，管理具体的储蓄网点。每年的年末或年初，各级邮政局的经营业务部门和计划财务部门在做全局的收支计划的时候，为邮政储汇局下达了收入计划，计划大都根据历年的邮政储蓄收入率估算。储汇部门根据计划分解到各个分局或支局，由各个储蓄网点实施经营，按月核算收入，按年计算总收入。

③经营特点:目前邮政储蓄的经营特点是比较粗放式的。体现在:余额的增长还是靠经济代价的付出，全体职工的参与，储蓄网点的增加;收入的增加还是靠利差，而且在工作效率方面还没有量化的指标进行考核，的控制还是靠当事人的自觉和责任心，如上划款的时间和额度，在途资金备付金的留存等;

业务的发展还是靠计划的下达，靠与客户的关系，很少去进行市场调研和方案营销。由于不进行独立核算，经营工作还处于只注意收入，不注意成本的阶段。

2.管理现状

组织架构:由于邮政储蓄是邮政企业的一项业务，办理邮政储蓄业务的柜台在邮政支局内，是以邮政储蓄专柜形式存在的，邮政储蓄专柜是唯一一级经营部门;邮政储蓄的管理部门是邮政局的一个科室，随邮政局而设，分国家局，省局，县市局三个层次，而且是按照行政区划设置的。人员和资产是与邮政企业混合的。

业务管理:目前邮政储蓄的联网网点是全国统一版本，现行的业务品在系统中已存在，新业务的开发必须经过上级主管部门的批准和技术支持。

风险管理:作为商业银行的风险管理是各项工作中的重点，主要包括流动性风险，市场风险，信用风险，操作风险等，而邮政储蓄由于不涉及贷款类业务和外币业务，面临的最大风险就是操作风险，包括内部程序，人员及系统或外部事件所造成的损失。虽然邮