多视角研究与探索村镇银行发展和改革.docxVIP

多视角研究与探索村镇银行发展和改革

摘要：村镇银行历经十余年的发展，规模和数量在中国银行业的比重均不断提升，但自身发展已陷入瓶颈，村镇银行自身治理能力、管理体系、经营模式与宏观环境、经济形势和金融需求不同步、不匹配的问题突出，风险案件频发，成为当下防范化解金融风险的重要领域，也是百年未有之大变局下探寻村镇银行可持续发展的重要课题。本文回顾村镇银行发展历程，分析现状和问题，多视角研究村镇银行当下困局，提出村镇银行改革发展方向和建议。

关键词：村镇银行；发展；改革；举措

引言

2018年我国推动了农村中小银行改革化险，守住了风险底线，但村镇银行尚存在诸多问题需要解决，尤其是百年未有之大变局及疫情持续演化下，村镇银行发展矛盾更为凸显。2022年河南村镇银行风险事件及行政机构的介入，让村镇银行深层次发展问题暴露在公众视野，推动提升监管新高度。广大村镇银行面临大考，探寻新格局下的改进和突破的新方向是当下亟待解决的问题。

一、村镇银行发展历程

（一）村镇银行设立背景

为推动金融体系改革，适应加入世贸组织及股份制、市场化改革的需要，2001年中国银行业一度撤并在县域、乡镇的机构与网点，村镇一级金融输出锐减。随着县域经济和农村城镇化协调发展，农业农村经济快速增长，金融供需矛盾加剧。为解决县域及农村地区金融服务的迫切需求，2006年中央一号文《关于推进社会主义新农村建设的若干意见》指出，广大县域及农村地区迫切需要符合自身特点的多层次、广覆盖、可持续的基础性金融服务。为此，原中国银监会实施“新政”，推出村镇银行、贷款公司、农村资金互助社三种农村新型银行业金融机构模式，其中，村镇银行成为操作有效、容易落地、覆盖有力的新型金融机构代表。

（二）村镇银行发展阶段

自2006年启动村镇银行培育试点到准入、财政费用支持等配套政策出台，村镇银行机构数量和业务规模快速增长，强化了农村基础性金融服务，但“先天不足”和“后天失养”管理模式，使得其风险积聚，经营逐步陷入困境。村镇银行整体发展可以概括为四个阶段：

1.局部试点阶段（2006年—2007年）

此阶段构建了村镇银行组建的基本政策框架。主要内容包括两个方面：（1）2006年发布了开展村镇银行试点的政策，鼓励银行业金融机构设立村镇银行；（2）2007年规范村镇银行发起设立法律法规，出台了发起人、设立方式、公司治理等组建审批指引。

2.快速布局阶段（2008年—2010年）

此阶段完善了村镇银行发展的配套政策和准入标准，村镇银行成立数量达到峰值。主要内容包括两个方面：（1）放宽设立门槛，城乡农商行加入批量组建，允许资产管理公司进入、小贷公司改建成为村镇银行；（2）财政对基础金融机构设立、县域金融机构贷款增量定向费用和奖励资金扶持。

3.管理发展阶段（2011年—2017年）

此阶段实现了村镇银行全面布局和发展，管理水平明显提升。主要内容包括三个方面：（1）支持民营资本设立与增资，多元资本进入村镇银行，股权结构得到优化；（2）村镇银行监管评级和风险等级形成；（3）村镇银行规模快速增长，资产规模突破万亿。

4.整合化险阶段（2018年至今）

此阶段开展了村镇银行专项治理，整治、救助和化解高风险村镇银行。主要内容包括三个方面：（1）高风险评级的村镇银行数量持续增长，资产质量大幅恶化；（2）监管和发起行介入，主动救助和化解风险；（3）地方政府、地方企业介入，出台政府专项债实施合并重组。

二、村镇银行发展状况

从机构数量来看，据银行业金融机构法人名单整理，2021年12月31日全国已开业法人村镇银行1651家，实现了全国31个省份的全覆盖，其中，东部648家，占比3925%，中部618家，占3743%，西部385家，占2332%。

从经营发展来看，中国经济换挡调速，经济增长动力发生转折性变化，新业态、新动能、新需求给县域及农村地区持续生產、经营带来较大冲击。随着经济运行环境持续低迷、疫情冲击延续，信用违约概率及波及面扩大，村镇银行资产质量恶化，经营难度加大，尤其是区域经济发展落后和农村金融市场极其脆弱的中西部地区，村镇银行经营风险更为突出。

据《2021年度村镇银行调研报告》和《中国金融稳定报告2018-2021》数据分析，村镇银行依旧发挥着农村经济建设生力军的使命，资产规模快速增长，高于行业平均增速，但平均利润、资本充足率、不良贷款率、拨备覆盖率等指标大幅恶化，从2019年拨备覆盖率跌破监管红线到2020年不良贷款率逼近监管红线，村镇银行可持续经营能力逐步弱化，风险抵御能力不足。虽然2018年地方政府、监管机构和发起行积极介入整合化解村镇银行风险，但风险处置力度和效率仍有提升空间，高风险评级村镇银行从2018年109家上升至2021年122家。

三、多视角问题研究

随着社会经济发展、技术变革和行业变迁，兼具政策性和商业