34关于我国商业银行信贷风险管理的探讨.docVIP

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【摘要】信贷风险是我国商业银行目前面临的主要风险。商业银行信贷风险管理水平的低下是信贷风险产生的主要原因。本文分析了我国商业银行信贷风险管理的现状及其问题成因，就其成因提出了我国商业银行信贷风险管理的对策。本文第一部分就商业银行的信贷风险管理的现状作了简单的概述，第二部分具体阐述了我国商业银行信贷风险管理问题的成因，第三部分针对信贷风险管理的不足提出了解决对策。

【关键词】我国商业银行信贷风险信贷风险管理

目录

TOC\o1-3\h\z\u绪论 1

一.我国商业银行信贷风险管理的现状 1

（一）贷前调查尽职程度较低,贷款评估质量不高 1

（二）贷后检查反馈环节薄弱 2

（三）信贷风险监控未能实行全过程管理 2

（四）责任认定和追究工作滞后,也使信贷人员不重视贷款管理工作 2

（五）难以准确收集客户信息,信贷管理信息系统建设相对落后 2

二.导致我国商业银行信贷风险管理产生问题的原因 2

（一）信贷风险管理模式落后 2

1.信贷风险监控部门权威性不足 2

2.信贷风险监控机制设置不合理 3

3.信贷风险监控责任划分不清 3

（二）信贷组织结构不健全 3

（三）信贷风险管理方法和手段落后 4

1.信贷风险量化管理落后 4

2.缺乏信贷风险控制的手段 5

（四）审查监控有漏洞 5

1.贷前审查过于简单草率 5

2.贷中审查疏漏操作风险 6

3.贷后监控严重缺位 6

三.加强我国商业银行信贷风险管理的对策 6

（一）构建全面的风险管理模式,完善信贷风险管理制度 6

1.建立“风险管理委员会”,全面监管机构的信贷风险 6

2.完善“贷款审批制”,实施贷款的多重审批 7

3.实施“信贷执行官负责制”,严格信贷风险管理责任 7

4.强化风险审计检查,构建完整的风险防范体系 7

（二）健全审贷分离制，从源头防范和化解信贷风险 8

（三）进行信贷风险管理方法和手段的创新 8

1.建立科学的风险预警系统 8

2.引进先进的定量风险估价方法 9

（四）再造完整的风险监控流程,修补信贷业务监控漏洞 9

参考文献 10

绪论

前花旗银行总裁WalterWinston说过,银行家的任务就是风险管理，简言之，这也是银行的全部业务。格林斯潘又说，银行业的任务永远是衡量风险、接受风险并且管理风险。可见，银行经营具备各种不同的风险，而对大多数银行来说最主要的风险是信贷风险。

商业银行是一种企业，它与其他企业一样是以追求最大化利润为最终经营目标的。其中，信贷资产是银行最主要的盈利资产，它在整个资产业务中所占的比重最大，对整个银行的经营具有重要意义。在市场条件下，企业要经受来自各方面的风险。而信贷风险是信贷活动衍生的、不以人的意志为转移的一种客观经济现象。信贷风险不可能被消灭，只能被控制、降低和化解。因此，可以认为银行的主要经营风险是信贷风险。社会经济活动只要存在信贷这一范畴，信贷风险就必然存在。银行在资金营运中，要加强信贷风险的防范，尽力避免损失。

而银行信贷风险管理是指银行对导致贷款风险的诸多因素及其发生的频率与其可能形成损失的程度进行分析、预测、控制、疏导和防范的信贷管理活动，其目的是以最小的耗费达到分散、降低和转移风险，保障银行贷款的安全性。这一过程包括信贷风险管理目标的设定、信贷风险的识别和评价、信贷风险管理方案的选择与实施以及对风险管理过程的监督和效果的评价。

一.我国商业银行信贷风险管理的现状

（一）贷前调查尽职程度较低,贷款评估质量不高

一是受信息不对称、放贷吸存考核、信贷人员素质等因素影响,存在贷前调查不深不细的现象,项目评估偏重关注项目利润大小,忽视对企业现金流量等动态财务状况分析,就项目论项目,不能结合项目所在企业、行业及社会经济环境等多方面因素进行综合评估,造成调查和评估结论可信度低。二是存在贷款调查和评估工作影响贷款营销,容易丧失市场机遇的片面思想,使贷前调查和贷款评估不同程度地流于形式。三是贷款调查和评估报告缺乏对贷款企业或项目风险点和风险控制的分析,评估报告不能从正反两方面进行分析论证,增加了审批人做出客观、公正、科学的评价与信贷决策的难度。

（二）贷后检查反馈环节薄弱

贷款后各种常规检查和贷后评价流于形式,缺少客户走访信息记录和重大事项报告记录,对可能危及贷款安全的重大事项没有预见,疏于专题书面报告,致使客户信息反馈滞后或中断,造成风险隐患。

（三）信贷风险监控未能实行全过程管理

由于信贷体制上的分工制约,信贷经营、审批、风险管理各部门专注于