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中国小额贷款实用手册

作者徐新生

169.com

、6056555、6056556、6056557

一、小额贷款发展背景

二、中国小额贷款相关政策

三、两文件相关说明

四、小额贷款申请及申请文本

五、小额贷款企业内部管理制度汇编

1、企业经营定位

2、企业组织架构图

3、企业人员配置

4、企业股东大会议事规则

5、企业董事会议事规则

6、企业薪酬管理制度

7、企业职员劳动纪律要求

8、企业内控管理制度

9、企业贷款操作规程

10、企业贷款风险管理制度

11、企业信贷档案管理制度

12、企业财务管理措施

13、企业职员培训制度

14、企业岗位责任细则

15、企业岗位奖惩措施

16、小额贷款操作实务

17、小额贷款发展愿景和存在问题

六、探索和发展：

一体化服务促进中小企业发展，小额贷款服务延伸和风险控制。

一、小额贷款发展背景

5月8日

其实早在中央一号文件全名为《相关推进社会主义新农村建设若干意见》，在该文件第六部分“全方面深化农村改革，健全社会主义新农村建设体制保障”中，就有相关农村金融叙述:激励在县域内设置多个全部制小区金融机构，许可私有资本、外资等参股。大力培育由自然人、企业法人或社团法人提议小额贷款组织，相关部门要抓紧制订管理措施。引导农户发展资金互助组织。规范民间借贷。

值得注意是，农村民间金融问题，并非是一号文件所特有，早在、一号文件中，就有不少叙述。

在一号文件中，可能包含农村民间金融表述有：在严格监管、有效防范金融风险前提下，经过吸引社会资本和外资，主动兴办直接为“三农”服务多个全部制金融组织。

一号文件中，相关农村民间金融叙述有：相关部门要抓紧制订农村新办多个全部制金融机构准入条件和监管措施，在有效防范金融风险前提下，立即开启试点工作。

将三个一号文件相关农村民间金融叙述作了对比以后，能够得出这么三个结论：第一是中央对探索多个全部制金融机构十分果断；第二是相关农村多个全部制金融机构叙述逐步明晰，到了则已比较具体；第三是中央对基层迫切金融需求十分了解。

探索多个全部制金融机构试点，其实早在就已开始，央行明确将在山西、陕西、四川、贵州进行“农村小额信贷组织”试点，平遥被确定为试点县之一。

依据平遥试点方案，信贷组织资金起源议定六大路径，即提议人自有资金及财产、国外机构资金、委托人转贷资金、捐赠资金、政府扶贫资金和人行再贷款。贷款运作包含对象为农户(可跨区域)；单笔贷款金额上限一万元，手续要简便；实施市场化利率，最高不超出基准利率四倍。

而在风险防范上，则是建立贷款风险基金。《实施方案》称，标准上以无偿援助、捐赠资金等设置风险赔偿基金，对小额贷款损失提供一定百分比赔偿(初步考虑为20%)。“该部分资金由试点县对应成立小额担保贷款促进会或贷款协会掌握，专款专用。”

依据相关媒体报道，平遥实际做法是：小额信贷组织资金规模为多万元人民币，由五家提议人自有资金组成。除此之外，吸收委托资金、吸收对公存款和吸收个人存款也将作为该组织资金实际起源。

在我们研究了平遥做法以后，该信贷组织实际上已含有了民间银行关键功效。她告诉《瞭望东方周刊》，“等农村试验成熟以后，完全能够将成功经验复制到城市。就像改革开放是从农村开始一样，民间金融合规化，也将从农村开始。”

当中西部四省紧锣密鼓地筹备“农村小额信贷组织”试点时，我们长兴人民银行也同时提出了想法并主动深入民间资金调查研究，为激励推进三农、地方家庭经济发展，在政府及各部门支持下成立了二家小额贷款试点探索单位，成立了专门领导小组，制订了一套试点措施（现浙江模版、屠晓华模式）。5月研究探索出一套完整管理制度、操作规程和适合零贷零还、零贷整还、整贷零还、整贷整还、点对点、时对时、日对日信贷管理软件。

除了中央文件明确激励举行多个全部制形式金融机构、高官深入基层调研之外，前后，浙江等地民间金融机构快速扩张，民间资本大规模进入金融业，无疑也预示着一个金融业新时代到来。

1月11日，浙江稠州城市信用社股份董事会办公室发出消息，浙江银监局拟将下达相关该企业高管任职资格批复。至此，原浙江义乌稠州城市信用社(下称“稠州社”)股份制改革宣告全方面完成。稠州社是继宁波市象山绿叶城市信用社以后，浙江省保留四家城信社中完成改制第二家。

城市信用社又被称为小区银行，和城市商业银行和股份制商业银行不一样是，城市信用社法人代表并非由地方政府委任，而是愈加靠近于纯粹意义上职业银行家。所以，城市信用社被认为是真正意义上民间金融机构。

稠州社增资扩股、完成股份制改造设想早在几年前就已酝酿，但因为种种原因，一直没有得到落实。底初，稠州社多年愿望最终如愿，完成增资扩股以后，稠州社资本金达成2.62亿元，是改制前26倍多。

在