保险核保与理赔.docx

风险、风险治理与保险

一、风险、风险治理与保险的定义及其关系

1、定义

风险：保险领域中的风险是指损失的不确定性。包含以下几层含义：

1、风险是损失的可能性；

2、不确定的损失才是风险；

3、风险既是客观现实，又是一种主观感受。

风险治理：风险治理是指各经济单位通过对风险的识别、衡量和分析，并在此根底之上优化各种风险治理工具综合处置风险，以最小本钱实现最大安全保障的科学治理方法。包括以下四层含义：

1、风险治理的主体包括社会成员中的每个个人、家庭、经济单位及政府；

2、风险治理的任务和程序是：风险识别、风险衡量、选择各种有效工具掌握风险或做好损失补偿安排；最终，总结和评价风险治理效果，改进以后的工作；

3、风险管路的目标是以最小的本钱副词，获得最大限度的安全保障或使风险损失降到最低水平；

4、在风险管路过程中，风险识别和风险衡量是根底，风险治理的工具的选择及实施是关键。

保险

保险仅〔指商业保险〕是指投保人依据合同商定，向保险人支付保险费，保险人对于合同商定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损

失担当赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者到达合同商定的年龄、期限时担当给付保险金责任的商业保险行为。

广义的保险：是集合具有同类风险的众多单位和个人，以合理计算分担金的形式，向少数因该风险事故〔大事〕发生而遭致经济损失的成员供给保险经济保障〔或赔偿或给付〕的一种行为。

狭义的保险：从经济角度：分摊意外事故损失的一种财务安排从法律角度：一种合同行为

从社会角度：社会生产和生活的“稳定器”从风险治理角度：风险转移的一种方法

《保险法》对保险的定义：保险，是指投保人依据合同商定，向保险人支付保险费，保险人对于合同商定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失担当赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者到达合同商定的年龄、期限时担当给付保险金责任的商业保险行为。

我们对保险的定义：保险是以合同的方式确立保险人与投保人之间的关系；并且依据保险合同的规定，保险人向投保人收取保险费，建立保险基金；当保险合同商定的保险事故〔大事〕发生或商定的期限届满时，保险人对被保险人〔或受益人〕履行赔偿或给付保险金的义务。

2、关系

保险与风险治理

〔一〕风险是保险和风险治理的共同对象

〔二〕保险是风险治理的根底，风险治理又是保险经济效益的源泉：

1、风险治理源于保险治理

2、保险为风险治理供给了丰富的阅历和科学资料

3、风险治理是保险经济效益的源泉

〔三〕保险是风险治理的一支主力军

〔风险是保险产生和存在的前提；风险的进展是保险进展的客观依据；保险是风险处理的传统有效的措施；保险经营受益要受风险治理技术的制约〕

二、保险与行为的区分

1、保险与赌博

相像之处：都基于偶然大事的发生区分：应付的风险不同

运用的手段不同最终目的不同导致的结果不同

2、保险与互助保险

相像之处：均以肯定范围的群体为条件

均有“一人为众，众为一人”的互助性质区分：互助的范围不同

直接目的不同

经营活动的性质不同

3、保险与社会救济

相像之处：借助他人安定自身经济生活的方法

区分：供给保障的主体不同

供给保障的资金来源不同供给保障的牢靠性不同供给的保障水平不同

4、保险与储蓄

相像之处：都是以现在的剩余作将来所需的预备区分：对象不同

技术要求不同受益期限不同行为性质不同主要目的不同

三、风险评估的步骤

一般风险评价的步骤：划分作业活动 辨识危害 确定风险 风险分级

企业财产保险风险评估步骤：

审查投保单；

明确主要风险；

明确风险的点位；

找出风险源；

了解企业的风险治理水平；

风险事故发生的可能性；

分析一次事故可能造成的损失〔事故后果模拟分析〕

评价

优 良 一般 较差 差

〔降低条件承保〕 〔一般性承保〕〔提高条件承保〕〔拒保〕四、如何正确厘定费率和免赔额

保险费率的厘定

费率厘定的原则：适度、合理与公正

适度---以抵补一切可能发生的损失以及有关的营业费用合理---过多或超额利润

公正---被保险人的风险状况应与其担当的费率尽量全都以完备的统计资料为根底，运用科学的计算方法

〔费率和免赔额的厘定要与保险标的的风险状况相对应。保险标的的风险状况评级为优、良的，费率可在市场平均年水平上适度下调；风险状况评级为一般的，费率可适用市场平均费率；风险状况较差或差的，费率应在市场平均费率根底上适度上调。免赔额的设置考虑3个因素：必定发生的损失金额；被保险人风险治理意识和水平；被保险人选择自担的风险。免赔的变动应与费率的变动相联系。免赔额提高，费率降低；免赔额削减，费率提高。两者相互变动的幅度取决于标的损失在金额上的分布概率。

五、家财险的形式、根本责任、除外责任、特约责任

形式：一般家庭财产保险〔一般险〕

定期还本家庭财产保险〔定