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金融科技独角兽TransferWise的商业模式分析

笔者近期接触到一些想做P2P国际汇款的Fintech公司，跟他们聊到

公司愿景或者产品定位的时候，很多都提到了一个公司的名字——

TransferWise。

不少人把自己定义为中国的TransferWise，或者非洲的TransferWise

等等。

那么，TW的优势是什么，商业模式又是怎样的？那些对标他的公司，

你们了解吗？可复制吗？今天就由笔者给大家分析一下。

TransferWise的起源

TransferWise是一家提供国际汇款转账服务的平台，成立于2011，总

部在伦敦，自2011年成立以来，已经累计吸引用户500多万，分别在

全球12个地区设有办事处，每月累计交易处理量达到51亿美元，在E

轮融资后，估值已经达到35亿美元。

公司创始人为TaavetHinrikus和KristoKaarmann。TaavetHinrikus

曾担任Skype的战略主管，也是Skype的第一个员工。另一位联合创

始人KristoKaarmann是一位金融专家，曾在全球四大会计师事务所

德勒以及普华永道参与战略制定。

那么，TransferWise是如何成立的呢？

其实这两位好友的故事可能很多人都不陌生了：

TaavetHinrikus和KristoKaarmann都是爱沙尼亚人，2007年，

Taavet被派到Skype爱沙尼亚分部工作，每月都需要把一部分欧元换

成英镑寄给在伦敦的妻子。而Kristo在伦敦的德勤事务所工作，每月拿

到工作后都需要把一部分英镑换成欧元寄回爱沙尼亚偿还房贷。

Taavet发现每个月国际转账不仅贵、还存在隐含的汇兑损失，并且需

要等几天才能收到汇款。于是Taavet想了一个办法：Taavet每个月向

Kristo的伦敦银行账户汇一笔英镑，作为交换，Kristo每个月向Taavet

爱沙尼亚的账户汇等值的欧元，这样两个人每个月只需要通过本地转账

就解决了国际换汇的麻烦，至于手续费，如果是同行之间本地转账，免

费！

就在这样互相转账4年之后，两人才后知后觉的发现这是一个巨大商业

机会，于是在2011年，两人各自辞了工作成立了TransferWise。

核心业务

这段经历来源于两位创始人的自身需求，也为他们带来了巨大的商业灵

感。

从下面的图中不难看出，TransferWise本质上是一个撮合平台，主要

是撮合有不同需求以及供给的人。

如果A需要一笔数量的英镑，另外平台找到了B有同等价值的欧元或

其它货币的需求，那么系统就会按照市场价格撮合他们。让A向

TransferWise的欧元账户汇一笔款，让B向TransferWise的英镑账

户汇一笔款，然后TranseferWise各自给他们需要的货币。所以，从

本质上讲，通过TransferWise汇款，并没有发生任何真正意义上的“国

际汇款”业务，而是发生了两笔本地转账。

价值主张

Moneywithoutborders–instant,convenient,

transparentandeventuallyfree.

核心竞争力

手续费便宜

由于实际过程中并没有任何国际汇款的行为发生，TransferWise提供

从0.35%+80p三种不同的收费方式：

中间价汇率

与银行公布的买入价与卖出价不同，TransferWise来自路透社的中间

市场汇率，不赚汇差。

（左边是TransferWise汇率，右边为XE的汇率）

到账迅速

对比一般3-7天的国际汇款速度，TransferWise可以在一个工作日内

完成英国到欧洲的汇款。实际上，25%从英国到欧洲的汇款可以几秒钟

到账。

多币种多国家

支持40多种币种、50个国家间的汇款。

竞争壁垒

牌照能力：英国FCA，澳洲ASIC、AFCA，美国49个州。

账户能力：TransferWise已在德国、英国、澳洲、日本、加拿大、匈

牙利、罗马尼亚、捷克、保加利亚、美国、波兰、瑞士、瑞典、挪威、

丹麦、新加坡、巴西、新西兰、克罗地亚、土耳其等国家开立账户，可

以支持本地收款与分发。

（全部银行信息：

ansferwise-bank-details）

目标客户群体

TransferWise的早期使用者都包括一些移民，留学