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中国人民银行数字货币推广障碍与解决对策

摘要：随着网络信息技术的发展，各种基于互联网的支付方式异军突起，快速成

为人们日常生活消费中最常使用的支付方式。本文着重分析当前在我国央行数字货币逐步推

进、落地的当下，其应用前景和存在的问题，并提出建设性的意见。

关键词：数字货币;应用前景;障碍;对策;

1、数字货币的概念与特征

数字货币不同于日常被用于支付的微信余额或支付宝账户余额等，它们是实体货币

的电子化体现，基石仍然是实体货币。数字货币本质上是一种通过信息技术加密的字符串，

是一种安全系数高、流通性强的密码。自数字货币的概念被提出以来，学术上一直没有一个

确切的定义，但对于它的基本特征是有共识的。

(1)虚拟化。数字货币与电子货币最大的不同点在于它的虚拟化。电子货币必须依

托于账户资金，本质上是实体货币在网络技术中的电子信息化。而数字货币从发行到流通、

销毁都是虚拟的，并不存在实体货币与其相对应。

(2)可编程。数字货币的基石是密码，完成数字编码的是计算机程序，而程序是人

为设定的。中央银行发行的法定数字货币由其担保并签名，编码内容包含金额和权益人的具

体信息等，所有信息在编码后转换成为加密字符串，因此具有可编程性。

(3)有载体。数字货币作为虚拟化的流通货币仍然是需要载体的，它要求载体设备

有存储加密信息密钥的模块，同时要具备通讯功能，目前我国央行在进行闭环测试的数字货

币载体就是一款手机App。但其实数字货币的载体并不仅仅局限于手机，具备通讯功能的设

备或能够装在芯片上的设备都可以，只是需要一定的研发时间。

2、从货币到数字货币

货币的起源历史悠久，从最早的以物易物，到发展出以贝壳作为货币，再到金银铜

等金属货币。从人类文明的衍生开始，货币的成长也未曾停歇。宋朝时，我国出现了纸质货

币交子，再到后来的以国家信用为基石发行的债券，但无论货币材质如何变化，形态如何变

革，都存在一个看得见摸得着的实体物品作为凭证。随着互联网技术和计算机的规模化发展，

完全虚拟化的、安全系数更高的数字货币出现了，而这种安全不仅体现在数字货币的密码本

质上。

自2019年底新冠疫情爆发以来，疫情防控已呈现常态化管理模式，因此各种无接

触的支付方式在当前特殊时期显得尤为重要，在这样的时代背景下，央行数字货币的安全性

就不仅仅体现在密码的复杂度上，而是真切体现在大型公共卫生事件持续发酵的情况下，零

接触、远距离支付的重要性。

3、央行数字货币的应用前景

比特币一经问世，各国就对这种数字货币产生了浓厚的兴趣。从2015年到2020

年，就有厄瓜多尔、瑞典、巴西等国家的央行推出数字货币，有些是为了缓解通货膨胀，有

些目前发行的仍是仅流通于少量群体或阶层中的小额数字货币。截至目前，世界上很多国家

都在积极探索数字货币的研发，有些已经取得了阶段性的进展。

从2014年至今，中国人民银行对数字货币的探索长达6年的研发与验证，终于取

得了突破性的成果。央行主推的数字人民币叫做数字货币和电子支付工具;，目前正在深

圳、苏州、雄安新区等地开展试点活动，以交通补贴的方式先行在银行员工、企事业单位公

职人员当中进行闭环测试。在不久以后的冬奥会上我们也可以看到数字货币的身影，这将为

未来数字货币的面世打下坚实的基础。数字货币在未来所具备的应用前景应具有以下几点：

(1)降低货币流通成本，助力卫生防疫工作。一张纸质人民币在市面上的流通时间

大约为5～8年，在出现破损、被涂鸦等状况后就会被集中回收销毁，这是在正常流通过程

中的损耗，如果再加上研发和发行每一版本新款人民币所耗费的资源，都将是一笔不小的数

字。而数字货币则不同，它是由计算机设定好的程序自行生成的加密字符串，主要的流通管

道是网络或离线场景，并不存在实体，也不可能出现破损的情况，因此大大降低了流通的成

本。

数字货币的虚拟化使其支付方式具备少接触;甚至无接触;的特点，在当前仍然

十分严峻的防疫形势下是非常有利的，尤其在人们已经长时间习惯了这种方便快捷又卫生无

污染的支付方式后，其实是很难回到现金支付的习惯中去的，这无论是对防疫还是迎合新的

消费习惯、支付习惯来说都是积极的。

(2)健全金融体系，稳健货币政策。金融体系是否安全、稳健地发展是一个国家经

济发展的重要基石，而货币流通正常