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区块链在保险行业的应用及影响

摘要：在新兴科技的推动下，保险行业掀起一股数字化浪潮，保险行

业的数字化转型迫在眉睫。围绕数字化转型浪潮下未来保险的发展趋

势，分析了区块链技术将如何影响、赋能保险行业，驱动行业数字化

转型。

关键词：区块链；保险；数字化转型

1引言

保险行业的商业模式在过去的几十年甚至更长的一段时间内未

发生过重大变革，智能化水平较低。由于保险行业的高精密度和复杂

性，保险行业已成为全球金融科技迅猛发展过程中，受到技术革新冲

击最大的行业之一。对于保险行业而言，正在以及将要面临的不仅是

日趋严格的监管环境，还有技术创新、科技公司兴起、行业边界日趋

模糊等因素带来的多重挑战。保险机构的运营转型、科技赋能行业将

成为未来保险业发展的关键词。

2数字化转型浪潮下未来保险发展的新趋势

随着云计算、大数据、人工智能、区块链、物联网、生物科技等

新兴科技的快速发展，保险业也逐步开始利用这些新兴科技对现有的

业务进行改造。保险业的数字化转型将使未来保险呈现出网络生态协

同化和决策智能化。

（1）网络生态协同化

网络生态协同化是指相比传统的保险模式，保险与数字化生态里

其他参与方交互越来越频繁，并在此过程中诞生保险新产品、新业务、

新模式。

一是保险产品研发和销售场景化。当前，全球正逐步跨入数字

化社会，必然要求保险在保障数字化革命中发挥助推器和稳定器作用，

需要保险业与数字经济、数字生活形成紧密结合，创造出适用于数字

化商业和场景的新险种、新业态，成为数字化社会的保障者。例如，

随着5G技术投入商用，自动驾驶技术将加快落地，传统财产保险公

司亟需积极介入，创造新的险种和服务。

二是保险服务多元化和主动化。传统的保险形态是建立风险池，

被动地接受风险因子的转移。随着科技的进步，在万物互联的世界，

客户不再仅仅满足于基本的经济补偿功能，保险风险管理从被动向主

动演变，不仅是“出险事后”补偿，更需“出险事中”响应，“出险事前”预

警的多元化、一站式服务，如结合物联网穿戴设备及与其他健康生态

机构合作，健康保险从传统的提供出险后的理赔，逐步前置到客户健

康预测、健康管理。

三是保险链条协同数字化。跨行业、跨主体之间的协同需要解

决联动摩擦问题，提升协同效率。通过科技创新对传统保险业务流程

进行变革和优化，着力推动保险全链条数字化，在企业内部之间、企

业与外部生态参与方之间实现以信息流动为基础的网状连接，进而实

现效率提高、成本降低、收入增加等目标。

（2）决策智能化

决策智能化是指保险机构根据风险的差异性提供个性化产品和

服务。

一是产品及服务个性化、定价精准化。保险经营的基础是大数

法则，即通过低风险人群反哺高风险人群，新科技时代使得原有以抽

样统计为原则的大颗粒度大数法则模式向以全数据为样本的个性化定

价模式转变，实现保险定制化。例如，以前一个人的人身风险用生命

表来衡量，现在结合健康数据及人工智能，可以实现个性化产品、个

性化定价、个性化服务；有了车联网，车险定价不再只看车型，还要

看驾驶人员的驾驶行为。

二是营销精准化。大数据和人工智能技术动态监测并了解个人

信息，针对不同的个人特征迅速为潜在客户推荐产品、实现快速出单，

将极大方便保险消费者，提升用户体验。

三是服务便捷化。结合物联网、大数据和人工智能技术，保险公

司将能够实时采集投保标的的出险及变更情况，实现快速理赔、快速

服务。

综上，数字化转型革命将对传统保险行业转型带来巨大的发展

机遇。在新兴科技的支撑下，保险行业正在进行保险业态的重构“”、保

险价值链的重塑“”、保险体验的重新定义“”以及保险经营基础的重整“”。

3区块链技术是撬动保险行业数字化转型的支点

区块链被称为信任的机器“”，具有良好的开放性和连接性，能有

效解决数据的唯一性、连续性和互信等问题。由于保险的本质是风险

交易，具有服务实体经济的本质属性，保险业务通常参与方众多，需

要开放、可信的方式连接各参与方，所以区块链与保险行业有天生的

契合性。麦肯锡研究报告显示，保险业在各行业应用场景中占