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人工智能时代我国商业银行金融科技业务风险管理

张丽萍颜配强刘波

人工智能时代的到来使得数字经济发展迅速，商业银行等金融机构在

数字经济不断发展中对已有的业务进行创新，开发出以云计算、区块链以

及供应链金融等多种电子信息平台和数据后台支持的金融科技业务。金融

科技的普遍化和分类化既对传统的金融业务产生了一定的冲击，同时也对

商业银行经营金融科技业务提出了更高的要求。金融科技的用户渗透率之

间增多（见表1），在促进金融科技的发展进程中，推动金融改革朝向信

息化、电子化和智能化的转变，也是我国在数字经济发展领域的新型战略

计划。随着金融科技业务种类的不断丰富，内容的不断创新，其所带来的

风险也日益增加。风险控制作为金融科技的关键内容，不仅需要更加完善

的风险控制规则，还需要建立系统的风险管理体系。面对人工智能时代金

融科技业务所面临的巨大挑战，金融科技风险管理也应当将互联网风险管

理、数字化风险监控作为核心。

人工智能时代我国商业银行金融科技业务发展现状及特点。人工智能

时代，我国商业银行的金融科技业务发展愈加成熟。由于市场对金融科技

服务的需求越来越大，金融科技的创新模式逐渐受到重视，商业银行也在

不断地拓宽金融科技的服务范围。这些业务主要涉及了商业银行的信息系

统服务（运营、维护等）、产业物联网的电子金融服务平台、数字金融和

云计算金融服务以及智能风险控制等。

在商业银行发展金融科技业务的过程中，各种风险也逐渐显现，而这

些风险是传统的金融业务所不具有的。首先，金融科技業务的风险具有技

术连带性。金融科技风险不同于传统的金融风险，由于其依托于互联网、

云计算等先进的科学技术平台，所导致风险的本质实际上是系统安全问题。

这种金融风险的技术连带性反映在互联网技术贯穿于金融信息平台的始终，

将风险通过移动终端进行传递。其次，金融科技业务的风险具有传导连续

性。由于金融科技的发展尚未形成系统和完善的监管体系，其中所存在的

恶意程序，例如木马病毒置入、分布式拒绝服务入侵等不法行为将会逐渐

增多，同时由一种金融科技类别由信息平台、系统向其他类型的金融科技

平台横向或纵向传导。最后，金融科技业务的风险具有前置性。也就是说，

金融科技风险防范一般具有滞后性的特点，大多数的金融科技业务在运行

过程中才会出现风险问题，而风险防范则是在投入运行以后才做出的，这

就对商业银行在开发金融科技产品、服务时，应当首先预测和识别相应的

风险，进而对风险前置性特点予以应对。

人工智能时代我国商业银行金融科技业务所涉风险类型。我国商业银

行金融科技业务主要是将数据挖掘、区块链以及云计算等互联网先进技术

融入金融服务和业务当中，其所面临的风险具有双重的属性。一方面是传

统金融业务所具有的本源风险，另外一方面基于互联网技术所产生的风险。

综合来看，其所涉风险类型主要包括以下三种：其一，商业银行金融科技

的信息安全风险。信息安全风险是指金融科技业务在识别信息安全情况、

信息安全警示措施等方面的风险。风险的发生主要基于金融科技信息安全

管理未能实现事前、事中和事后三阶段监测防护而产生的。信息安全风险

的发生会随着整个金融科技产品、服务的生命周期而存在，同时还会根据

不同阶段的金融业务发生差异性的改变。其二，是数据平台下金融科技的

信用风险。金融科技平台所涉的信用风险既具有一般信用风险特征，同时

在以大数据为基础的信用风险评价模式中，如果出现信息错配、数据泄露

等情况，会导致客户的信用风险评估出现较大的问题。数据平台下的金融

科技信用风险一般被用于金融诈骗等不法行为中。信用风险评级是反映客

户在接受金融科技服务行为的基础要件。其三，是商业银行云计算环境的

内部控制风险。云计算本身是以分布式计算为主的互联网服务模式。将其

与金融相互结合以后，是通过金融云计算服务使得金融科技业务可以集成，

并形成系统的体系。其所涉风险构成主要是云计算数据质量的风险以及云

计算数据的真实性、合法性和流动性风险。因此，针对云计算金融服务内

部控制的风险识别途径、风险计量方法是在商业银行金融科技风险防控中

极为重要的内容。

商业银行金融科技的信息安全风险管理问题。信息安全风险管理是商

业银行金融科技的核心问题，同时也是随着金融科技业务的不断发展所面

临的风险不断加深的主要问题。信息安全风险管理中存在的问题主要由以

下几个方面。

首先，目前针对金融科技风险的监管规则尚不完善。一方面，我国目

前缺少针对金融科技业务信息安全风险、数据安全等方面的法律规定，另

一方面在个人金融信息保护、商业银行金融科技的安