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摘要

数字普惠金融对农民创业的影响研究

随着经济的快速发展，2021年我国脱贫攻坚工作画上了圆满的句号。与此

同时，我国“三农”工作的重心转为全面推进中国特色社会主义乡村振兴。巩

固脱贫攻坚成果，促进农民创业就业，积极发展乡村产业，推进农村经济发展

是实现乡村振兴的重要途径。近年来，受到新冠肺炎疫情的影响，返乡创业的

农民工人数明显增多。但是我国农民创业仍面临着多重阻碍，其中，融资难是

农民创业所面临的主要问题之一。数字普惠金融在农民创业活动中扮演着重要

的角色，以数字技术进步为前提的数字普惠金融拓宽了农民的融资渠道，降低

了融资成本，扩大了农民享受金融服务的范围，从而对农民创业产生直接或间

接的影响。因此，研究数字普惠金融对农民创业的影响及作用机理对更有效的

完善数字普惠金融的发展，推动我国农民的创业进程有重要意义。

本文基于数字普惠金融迅速发展和乡村振兴战略实施的背景下，从农民创

业的影响因素、数字普惠金融对居民创业的影响以及数字普惠金融对农民创业

的影响三个方面对已有文献进行梳理总结。对我国数字普惠金融发展和农民创

业的现状展开分析，并从理论上分析了数字普惠金融对农民创业的影响途径。

在理论分析的基础上，本文选取2018年中国家庭追踪调查问卷数据（CFPS）和

北京大学数字普惠金融发展指数展开实证检验。构建Probit二值选择模型探究

数字普惠金融对农民创业的影响以及该影响的维度异质性、地区经济发展水平

异质性、地区创新水平异质性、农民教育水平异质性。构建调节效应模型探究

家庭财富对数字普惠金融影响农民创业的调节作用，采用中介效应模型从社会

资本角度对数字普惠金融影响农民创业的作用机制展开检验。同时，为了检验

实证结果是否可靠，本文分别采用更换指标和更换模型的方法进行稳健性检验。

本文研究得到的结论如下；第一，数字普惠金融的发展对鼓励农民开展创

业活动有积极作用。进一步，对数字普惠金融指数的三个子维度指标进行异质

性分析发现，使用深度、数字化程度都对农民创业的影响显著为正，覆盖广度

的促进作用不显著。第二，数字普惠金融的创业效应存在地区异质性，相比于

经济发展较快的地区，数字普惠金融对经济发展水平落后地区的农民创业效应

更显著，体现了数字普惠金融的“普惠性”。依据地区创新不同进行分组回归发

现，数字普惠金融对创新水平较高地区的农民产生的促进作用更显著。第三，

相比于教育水平较低的农民，数字普惠金融更有助于鼓励较高教育水平的农民

做出创业决策。第四，家庭财富在数字普惠金融促进农民创业的过程中发挥着

调节作用，对于家庭财富较低的农户，数字普惠金融的边际效用更大。第五，

农民的社会资本在数字普惠金融促进农民创业过程中发挥着中介作用。

由此，本文得出的政策启示是：政府相关部门应充分利用现代网络技术推

动我国的数字化进程，为数字普惠金融的发展创造良好的环境。同时，根据不

同地区发展特点制定差异化政策促进数字普惠金融的健康发展。不断提高农民

的金融素养，扩大农民的社交圈，培养农民的创业技能，更好的发挥数字普惠

金融的创业效应。

关键词：

数字普惠金融，农民创业，家庭财富，社会资本

Abstract

ResearchontheImpactofDigitalInclusiveFinanceonFarmer’s

Entrepreneurship

Withtherapideconomicdevelopment,China’spovertyalleviationworkhascome

toasuccessfulconclusionin2021.Atthesametime,thefocusofmycountry’s“three

rural”workhasshiftedtocomprehensivelypromotingtherevitalizationofsocialist

ruralareaswithChinesecharacteristics.Consolidatingtheachievementsofpoverty