担保业务创新.pdfVIP

人生的主题就是借贷：身体是向父母借的，我们需要付出的是孝顺；爱情是向爱人借的，我

们需要给予的是忠贞；友谊是向朋友借的，我们还以信任；权力是向人民借的，我们回报的

是清廉与忠诚；就连老板这个光芒四射的头衔，也是向银行和市场借的，必须偿还的是信心

与信用……”

这是商战小说作家资本之鹰一段富有哲理的浪漫文字。作为担保行业的一员，我有理由为这

段关于借贷的著名文字添加上一句很想要说的话，我这样做的原因是：在当前我们所处的经

济社会现实中，资金的借与贷这个过程的顺利实现，假如没有担保公司的担保介入这样的不

可或缺的桥梁和纽带，没有这个悲壮的承载了绝大部分风险的重要角色，是很难想象的。所

以我一定要为此添上一句这样的话：商战中老板借贷的成功是向有作为的担保公司借的，老

板应该要给以担保人真诚动人的笑脸和甘心情愿的丰盈回报。

一、风险控制方面

对于当前近似于准银行的担保公司来说，实际上做的就是风险业务。担保企业的业务在很

大程度上比银行借贷业务风险色彩更浓。担保公司可以说是在金融领域的夹缝中求生存、求

发展。主要原因有二：一是银行的借贷款业务一旦有了担保公司的介入，绝大部分损失风险

基本上就转移到了担保公司。银行不能说是高枕无忧，但却轻松了许多。二是担保公司除了

主业－－担保业务外，诸如投资业务、融资理财业务、票据交易业务和涉及到资金的其它业

务，都会有不同程度的风险存在。因为担保公司面临的客户大多是满足不了银行的条件和要

求，得不到银行的金融服务的次级客户。因此，我公司实际上是天天要做的“次中选优”的工

作，也就是在做防范风险工作。

鉴于此，风险防范、资产质量则是担保公司的生命线。担保公司在建立风险防范体系的基

础上，对业务合作的项目要分析了解其生动、鲜活的情况。比如说难以作假的银企对帐单、

现金流、“三品三表”（抵押品、人品、产品；资产负债表、电表、水表），通过此可分析发

现潜在的风险隐患，可以做到及时补救。

我公司经营层要高度关注和落实项目审批制度，所有业务项目都要在审批会上通过审查审

批。通过集体审查审批办法，有一个明显的好处，那就是可能出现的由于当地人情味较浓、

人际关系繁复引发的人情干预。如果亲朋好友的担保项目达不到合作条件的，可以用审批机

构集体审查没有通过来予以解释。

担保公司在制定对外合同协议时，在维护公司利益的前提下，要考虑客户的切身利益。在现

在这个担保公司强手林立竞争激烈的背景下，公司要维护和挖掘一批优质客户群。比如担保

公司要向合作银行为担保客户在银行贷款利率争取最低水平。由担保公司的介入，银行的损

失风险较小，应该有理由为其降低利率，这样我公司保费收入空间更大，客户承担较小财务

费用。

担保公司在使用注册资金时，要以公司名义投资和使用，尽量不要返回到股东或关联股东

帐户，不要直接为股东和关联股东还债，避免抽逃注册资金之嫌。如果有必要这样做，则采

取变通的办法进行。

担保公司在开展融资理财业务的，应避免非法集资之嫌。出资人的资金不能直接进入我公司

帐户，办理了全部手续，直接划到借资人帐户。我公司只做中介服务。

二、银保合作协议方面

担保公司开展银保业务，需要与银行签订合作协议，会牵涉到主要几点。

合作银行会向我公司要求一些主要核心指标。担保公司的流动性资产占总资产的比重高于

80%，不良资产率低于5%，当年代偿低于5%，累计代偿追偿率高于60%，反担保覆盖面100%，

连续经营一年以上无亏损记录且年度财务报表经过审计。

担保公司与合作银行的合作方式分为综合业务合作，单项业务合作两种主要方式。采取单项

业务合作方式意思是对我公司的实收资本，经营年限达不到条件的就会采取这种方式。我公

司都能满足综合业务合作的条件。

综合业务合作方式一般来说，一次确定的合作期限不会超过3年，期满后视其情况可以续鉴

协议，担保放大倍数5倍左右，信誉好的，可放大10倍以下。合作内容可以是全额担保，部

分担保，区间担保。

全额担保是指我公司对银行某笔贷款提供全额连带责任保证；部分担保是指部分连带责任保

证；区间担保对某笔贷款提供特定过渡期间连带责任保证。

单项业务合作方式是指采取一事一的方式进行，其中，担保放大倍数不超过3倍，合作内容

只限于全额担保。

目前，比较成熟的银行业务合作模式主要有两种，一种见保即贷，二是见贷即保。见保即贷

指担保公司进行客户选择，确定业务方案，完善法律手续，银行仅进行形式上的审查保证手

续，合规有效即可，只要担保公司出具担保即发放授信。此模式担保公司承担全额担保责任。

见贷即保是银行进行客户选择，确定业务方案，完善法律手续，担保公司进行形式上的审查