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第三章负债业务及管理;商业银行自身的资本是远远不能满足资产活动需要的,这个资金缺口的弥补依赖于银行的负债业务。负债业务就是银行组织资金来源的业务。商业银行是现代社会经济体系中资金供需方的媒介,负债业务为其资产活动奠定了资金根底。
负债业务和资产业务是商业银行业务中最根底和最主要的业务品种,构成银行传统业务的两大支柱,成为商业银行的特征。
?银行的负债由存款负债和非存款负债两大局部组成。其中存款负债占了很大的比重,是银行负债业务的重点。存款主要来源于企业、个人、同业及政府,是银行资金来源的主渠道之一。然而随着金融业竞争的加剧,存款已不能满足银行资产活动的需求,这就引入了能以较低本钱迅速从外部借入资金的非存款负债业务,为银行的快速扩张提供了动力。;学习指引;第一节商业银行的存款业务;〔二〕银行存款的特点
1.被动性。存款的被动性是指决定银行存款数量和结构的主动权不在银行一方。
2.派生性。存款的派生性是指商业银行存款中有相当一局部是由贷款转化而来的。
3.客观性。银行存款的客观性是指存款的数量在客观上要有一定限度。
4.波动性。存款的波动性是指存款数量受多种因素的影响会经常变化。;〔三〕存款商品的根本特征-债权债务关系
1.利息。利息是存款商品的价格,但凡存款都需要计息,而利息上下那么是顾客在选择存款商品时通常首先要考虑的问题。
2.利率形式和计息方法。
3.附加效劳。如票据清算、转账结算、代保管存单、工资转存和代发等。
4.存款期限。凡存款都有期限规定,因为没有时间的连续性,借贷关系就不复存在。
5.能否转让。
6.提款方式。这是存款关系的结束形式。;二、存款的种类
国外常见的存款分类
〔一〕交易账户
所谓交易账户是私人和企业为了交易目的而开立的支票账户,客户可以通过支票、汇票、转账、自动出纳机等提款或对第三者支付款项。它包括活期存款、可转让支付命令账户、货币市场存款账户、自动转账效劳等种类。;1、传统的交易账户存款
又称活期存款或支票账户存款,是指存款人无须事先以???面形式通知银行便可支用或转账的存款。
特点:
活期存款的流动性很高,客户在活期存款账户上存取频繁,银行对活期存款原那么上不支付利息。
较高的准备金比率,还保存局部库存现金以应付活期账户存户的取现。
活期存款的稳定余额是商业银行重要的资金来源。公司、个人、政府都可以开户。
具有很强的信用创造功能,在银行体系下创造出派生存款。
主要用于交易和支付,具有货币支付和流通手段职能。支用使用支票流通。;2、新型的交易账户
指有息的交易账户存款
〔1〕可转让支付命令账户,NOW账户,是NegotiableOrderofWithdrawalAccount的简称,是一种计息的新型支票账户〔活期存款账户〕,也称付息的活期存款。
??NOW账户只对居民和非营利机构开放,该支付命令书与支票在实质上无异,能用来直接取现或对第三者支付,经过背书后还可转让。
特点:存户转账或支付不使用支票而代之以支付命令书;银行对NOW账户按其平均余额支付利息。;
〔3〕货币市场存款账户?(MoneyMarketDepositAccount,MMDA)???一种介于活期存款和储蓄存款之间的存款账户。它的特点是:??
储户对象不限:个人、非盈利机构和工商企业都可以开户,但要求开户最低金额为2500美元。
存款利率没有上限:利息按照货币市场工具的平均收益率确定,每天复利。
存款没有最短的期限:但客户提取存款应在7天前通知商业银行。
每月支付不超过6次;;
(5)协定账户是一种按一定规定可在活期存款账户、NOW账户和货币市场存款账户三者间自动转账的账户。
银行为存户开立上述三种账户,对前两种通常规定最低余额。存户的存款假设超过最低余额,银行将超出局部自动转存货币市场存款账户,使存户获取货币市场存款账户下的较高存款利息。假设存户在前两种账户上的余额低于最低余额,银行亦有权将货币市场存款账户上的局部存款转入前两类账户,以满足银行的最低余额的要求。?????;;
〔1〕定期存款
定期存款是存户预先约定存取期限的存款。存款期限短那么一周,长至几年,通常为3个月、6个月和1年不等。商业银行对定期存款有到期支付的责任。
传统定期存款存期固定且较长,在存期未满时存户通常不提前支取,银行对定期存款支付较高的利息。中央银行对定期存款的准备金比率也相应降低。
定期存款具有投资的性质,是银行最稳定的外界资金来源,银行可利用定期存款来支持长期放款和投资业务,从而赚取利润。;①定期存单。一般不可转让,不能在金融市场上流通。????
②大额可转让定期存单
③公开账户
公开账户是为满足储户零存整取的需求而设立的。
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