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个人银行账户分类管理制度

央行关于个人银行账户分类管理的办法于XX年12月起

正式实施。根据规定，个人银行账户被分成I类、Ⅱ类和Ⅲ

类，同一个人在同一银行仅能开立一个Ⅰ类银行结算账户。

中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部、省会(首

府)城市中心支行，深圳市中心支行;国家开发银行，各政策

性银行、国有商业银行、股份制商业银行，中国邮政储蓄银

行：

为进一步落实个人银行账户分类管理制度，现将有关事

项通知如下：

一、关于Ⅱ、Ⅲ类个人银行账户的开立、变更和撤销

(一)个人开立Ⅱ类、Ⅲ类银行账户(以下简称Ⅱ、Ⅲ类

户)可以绑定本人I类银行账户(以下简称Ⅰ类户)或者信用

卡账户进行身份验证，不得绑定非银行支付机构(以下简称

支付机构)开立的支付账户进行身份验证。

(二)个人可以凭有效身份证件通过银行业金融机构(以

下简称银行)柜面开立Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类户。个人在银行柜面开

立的Ⅱ、Ⅲ类户，无需绑定Ⅰ类户或者信用卡账户进行身份

验证。银行依托自助机具为个人开立Ⅰ类户的，应当经银行

工作人员现场面对面审核开户人身份。

(三)银行开办Ⅱ、Ⅲ类户业务，应当遵守银行账户实名

制规定和反洗钱客户身份资料保存制度要求，留存开户申请

人身份证件的复印件、影印件或者影像等。有条件的银行，

可以通过视频或者人脸识别等安全有效的技术手段作为辅

助核实个人身份信息的方式。

(四)银行通过电子渠道非面对面为个人开立Ⅱ类户，应

当向绑定账户开户行验证Ⅱ类户与绑定账户为同一人开立

且绑定账户为Ⅰ类户或者信用卡账户，第三方机构只能作为

验证信息传输通道。验证的信息应当至少包括开户申请人姓

名、居民身份证号码、手机号码、绑定账户账号(卡号)、绑

定账户是否为Ⅰ类户或者信用卡账户等5个要素。人民银行

小额支付系统已增加对手机号码和信用卡账户的验证功能

(具体接口报文见附件)，银行应当于XX年12月底前完成相

关接口开发和修改工作。

银行通过电子渠道非面对面为个人开立Ⅲ类户，应当向

绑定账户开户行验证Ⅲ类户与绑定账户为同一人开立，验证

的信息应当至少包括开户申请人姓名、居民身份证号码、手

机号码、绑定账户账号(卡号)等4个要素。

银行通过电子渠道非面对面为个人开立Ⅱ、Ⅲ类户时，

应当要求开户申请人登记验证的手机号码与绑定账户使用

的手机号码保持一致。

(五)银行可以通过柜面或者电子渠道为个人办理Ⅱ、Ⅲ

类户变更业务。

银行通过电子渠道非面对面为个人办理Ⅱ、Ⅲ类户的姓

名、居民身份证号码、手机号码、绑定账户变更业务时，应

当按照新开户要求重新验证信息，并采取措施核实个人变更

信息的真实意愿。

银行通过电子渠道非面对面为个人办理Ⅱ、Ⅲ类户姓名、

居民身份证号码变更，且绑定账户为他行账户的，应当要求

个人先将Ⅱ类户所有投资理财等金融产品赎回、提前支取定

期存款，将Ⅱ、Ⅲ类户资金全部转回绑定账户后再予以变更。

(六)银行可以通过柜面或者电子渠道为个人办理Ⅱ、Ⅲ

类户销户业务。

银行通过电子渠道非面对面为个人办理Ⅱ、Ⅲ类户销户

时，绑定账户已销户的，个人可按照银行新开户要求重新验

证个人身份信息后绑定新的账户，将Ⅱ、Ⅲ类户资金转回新

绑定账户后再办理销户。

(七)银行在联网核查公民身份信息系统运行时间以外

办理Ⅱ、Ⅲ类户开户业务的，可以采取以下两种方式对开户

申请人身份进行联网核查：一是银行可先为开户申请人开立

Ⅱ、Ⅲ类户，该账户只收不付，在银行按规定联网核查个人

身份信息后账户才能正常使用；二是银行可以通过公安部认

可的其他查询渠道联网核查。

(八)银行应按照《中国人民银行办公厅关于发布〈全国

集中银行账户管理系统接入接口规范——个人银行账户部

分〉的通知》(银办发〔XX〕168号)要求，对Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类

户和信用卡账户有效区分、标识，并按规定向人民币银行结

算账户管理系统报备(报备时间另行通知)。

(九)银行为个人开立Ⅱ、Ⅲ类户时，应在与客户签订的

账户管理协议中约定长期不动户、零余额账户处置方法。

(十)社会保障卡、军人保障卡管理事项另行通知。

二、关于Ⅱ、Ⅲ类户的使用

(一)银行应当积极引导个人使用Ⅱ、Ⅲ类户办理小额网

络支付业务，在移动支付中便捷应用，建立个人银行账户资

金保护机制。