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“十四五”规划中的保险重点关键词解读

今天我们来聊一聊最近非常火的十四五规划。3月11日，十三届全

国人大四次会议表决通过了关于“十四五”规划和2035年远景目标纲要

的决议，这个文件的全称是《中华人民共和国国民经济和社会发展第十四

个五年规划和2035年远景目标纲要》。“十四五”目标纲要的内容非常

充实，共有19篇，65章，详细规划了我们国家在2023年到2025年第十

四个五年中的一些发展重点及方向，也展望了到2035年整个中国的一些

发展趋势及目标。

纲要中，“保障”一词共出现134次，涉及到民生以及社会保障的各

个层面。“保险”一词出现得也非常高频，共出现35次。今天的「精算

视觉·保险小课堂」，我们就把纲要中这35个出现“保险”关键词的地

方全部“拎”出来给大家简单分析一下。

纲要中第一次出现“保险”，是在第一篇“开启全面建设社会主义现

代化国家新征程”的第一章“发展环境”中。第一节提到，中国已经建成

了世界上规模最大的社会保障体系，基本医疗保险的覆盖超过13亿人，

覆盖率高达95%；基本养老保险的覆盖近10亿人，覆盖率大概70%。

第三章“主要目标”的第二节提到，要在2025年之前将“基本养老

保险参保率提高到95%”。如前所述，我国目前基本养老保险的参保人数

近10亿人，这就意味着在未来5年当中，基本养老保险要实现额外3亿

人的参保覆盖，这对于国家来说是一个相当有难度的挑战。

第五章“提升企业技术创新能力”里两次提到保险。第一节“激励企

业加大研发投入”中提到“拓展优化首台（套）重大技术装备保险补偿和

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激励政策”；第三节“完善企业创新服务体系”中提到“鼓励金融机构发

展知识产权质押融资、科技保险等科技金融产品”。

第二十五章“健全城乡融合发展体制机制”里提到要“发展农业保

险”。

第二十一章“建立现代财税金融体制”第三节中提到，“深化保险公

司，提高商业保险保障能力”。

第三十八章“持续改善环境质量”第三节中提到，“在高风险领域推

行环境污染强制责任保险”。

第四十章“建设更高水平开放型经济新体制”，第一节里提到，“稳

妥推进银行、证券、保险、基金、期货等金融领域开放，深化境内外资本

市场互联互通”。

第四十章“全面推进健康中国建设”，第三节中对于基本医疗保险制

度提出了较多的思路。大家可以先思考一个问题，我国的基本医保、大病

医保，对于居民的报销比例究竟有多少？

医疗费用在20万以下，基本医保能提供60~70%的报销；

医疗费用超过20万，基本医保能够提供的报销比例将骤减，大病医

保开始发挥作用；

医疗总花费达到120万，基本医保加上大病医保，能报销的范围在

40%左右；

此外的部分，如果没有购买任何的商业保险，那么全部都需要自行承

担；如果购买了商业保险，比方说百万医疗，或者最近比较火的城市定制

型惠民保，有机会可以达到80~90%左右的报销比例。

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第四十五章“实施积极应对人口老龄化国家战略”里虽然没有保险相

关的内容，但是在第一节和第三节里有很多值得大家去关注的内容。比如

第一节“推动实现适度生育水平”就是国家在鼓励大家生育，因为造成我

国人口老龄化的主要原因之一就是人口净增长速度放缓，以及新出生人口

数量不足。第三节“完善养老服务体系”提到要大力发展养老相关的产业，

完善居家养老、社区养老服务、提供养老的床位供给、加大养老护理型人

才的培养力度等，这些都是完善养老服务体系的重要内容。这一节还提到

要“逐步延迟法定退休年龄”，相当于官宣了“延迟退休”的落地。

达到7%，进