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201213期

(总第553期)

2012年7月15日

”规定对商业银行经营的影响

党的十六大召开以来，我国银行业改革发展取得了举世瞩目的成

绩，资产质量明显提高，盈利能力明显增强，融资服务明显改善，为

国民经济持续健康发展提供了有力的金融支持，得到社会各界和国际

同行的好评。与这一成绩形成反差的是，各种不规范经营问题日益突

出，已引起社会热议和中央有关领导的高度关注。

一、“七不准”规定的背景与现状

2011年以来，社会舆论持续报道商业银行经营不规范问题，中

小企业也不断反映商业银行不合理的贷款行为，引起了国务院领导和

有关部门的高度重视。在今年初召开的全国金融工作会议上，温总理

指出部分金融机构存在任意增加收费项目、附加贷款条件、变相提高

利率的情况，要求抓紧解决银行经营不规范问题。对此，银监会高度

重视，下发了《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》(银监

发(2012)3号)，并于2月7日召开了全国电视电话会议，要求银行对

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在本次专项治理活动

中，银监会首次提出了“七不准”和“两禁两限”的要求。银监会要

求各大商业银行遵守以下规定：不得以贷转存；不得存贷挂钩；不得

以贷收费；不得浮利分费；不得借贷搭售；不得一浮到顶；不得转嫁

成本（简称“七不准”）；除银团贷款外，商业银行不得对小型微型企

业贷款收取承诺费、资金管理费，严格限制对小型微型企业收取财务

顾问费、咨询费等费用（简称“两禁两限”）。此后，全国各省市银

监局多次下发通知落实此项工作。

以上海为例，2012年3月至4月，上海市银监局分两批现场查访了

40家中外资银行业金融机构的58家营业网点，检查贷款504笔、83.67

亿元，检查收费18146笔、7.66亿元，并对327家企业和个人客户进行

了电话回访。检查结果显示，上海银行业金融机构普遍高度重视专项

治理工作，能够按照银监会统一部署开展自查自纠工作，被查访银行

基本符合专项治理工作要求，未发现重大违规问题。检查中仅发现个

别银行存在以贷收费、借贷搭售和转嫁成本的情况。

七不准”规定对商业银行经营的影响

在银监会“七不准”禁止性规定正式执行后，立即对商业银行的经

营产生了直接影响，主要包括以下两个方面。

一方面，中间业务收入增长乏力。在国际金融发展史上，商业银

行中间业务的发展己有160多年的历史，尤其是《巴塞尔协议》的签

订和实施后，中间业务与传统的资产业务、负债业务并驾齐驱，成为

新的竞争核心并逐步成为主要的金融产品和盈利的重点，商业银行中

间业务收入占比成为衡量一个银行核心竞争力的主要标准之一。因

此，在商业银行总行每年对下属分行下达考核目标时，中间业务收入

是其中最重要的指标之一，一般每年都会要求有20%——40%的增

幅。分行在收到总行考核指标后，为了实现目标，又对下属经营单位

层层加码。业务人员为了完成指标拿到绩效奖金，只能“开拓创新”，

想尽一切办法完成任务。其中，最主要的手段之一是将贷款利息收入

的一部分转化为财务咨询顾问费收入，简称息转费。在银监会明确规

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“七不准”规定对商业银行