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强化风险意识做好贷后管理工作

贷后管理是信贷管理的一项基础工作，是指贷款发放或其他信贷业务发生之后

直到本息收回的信贷管理行为的总和。

长期以来，贷后管理一直是我国银行信贷管理的薄弱环节，由于在信贷经营中

存在的惯性思维和做法，当前的贷后管理工作仍然存在着许多问题。对此，我们应

重点从以下几个方面入手，提高贷后管理水平。

一、强化贷后管理意识，完善制度建设

加强贷后管理，首先要强化贷后管理意识，明确贷后管理工作内容。一方面，

要从根本上转变“重贷轻管”观念，充分认识和理解，加强贷后管理不仅是信贷管

理的重要内容和本质要求，而且是增强信贷风险控制，切实提高信贷资产质量，确

保信贷资产业务稳健发展，推动业务经营效益明显增长的需要。另一方面，要进一

步明确贷后管理工作的内容不仅包括贷后检查，还包括账户监管、风险预警、贷款

风险分类、贷款客户档案管理、问题贷款处理、贷款回收等内容。

要做好贷后管理，一定要完善相关规章制度。这一方面，至少包括以下六点内

容:一要结合内、外部监管部门检查中发现的问题和工作实际，进一步完善现有的

贷后管理规章制度，规范贷后管理行为。二要进一步规范贷后检查的内容和贷后检

查报告的格式，按业务类型、业务品种、担保类型、五级分类结果的不同细分贷后

检查的重点、方式和频度，确保贷后检查不走过场，提高贷后检查的针对性和时效

性。三要进一步完善风险预警机制，对于潜在风险项目要加强监控，防止风险恶

化。四要研究制定自管项目的贷后管理规章制度。五要加强贷后管理责任追究和奖

励制度的建立和完善。六要建立贷后管理移交制度，明确界定责任。

做好贷后管理的另一项重要内容是加大合规督察力度。相关的内外部制度建立

了，如果缺乏有效的合规督察，也是难以取得理想效果的。因此，在业务实践中，

既要严格贯彻流程控制风险的理念，完善分行业务操作流程合规性督察制度，通过

优化业务流程来切实防范操作风险，坚持定期对信贷业务部门操作流程中的规章制

度执行情况进行督察检查;又要结合总行监事会及有关部门对分行的现场检查反馈

结果，深入查找问题根源，落实工作责任制，督促各部门举一反三，全面整改。

二、重视风险管理，做好相关工作

一方面，贷款投放之后，要对所有可能影响还款的因素进行持续监测，并形成

书面监测报告。重点监测的内容至少应该包括:客户是否按约定用途使用贷款，是

否诚实地全面履行合同;贷款项目是否正常进行;客户的法律地位、财务状况是否发

生变化;贷款的偿还情况;抵押品可获得情况和质量、价值等情况。

持续监测的目的在于强化风险预警，高度关注和防范当前复杂形势下的各种风

险。因此，要密切关注各种风险，如，抵质押资产价格的变动风险，关注行业政

策、环保政策、出口退

税政策等相关政策变动风险，关注集团客户和关联交易风险，关注人民币升值

及中美利差倒挂带来的市场风险，原材料涨价给借款企业带来的经营风险，国别风

险，等等。一旦发现贷款主体的潜在风险，就要及时发出风险预警提示，并提出风

险预控措施。后续管理中要加大贷后检查的力度和频率，严密监测潜在风险的变动

趋势，不断评价预控措施效果，防止潜在风险恶化。对于潜在风险恶化，影响到贷

款本金部分或全部不能按时回收的问题贷款，要快速反应，及时采取补救措施，充

分运用法律手段防范和化解信贷风险。

另一方面，要加强对企业和贷款行业调查研究，提高风险预警能力，制定科学

有序的退出机制。这是更加主动的风险管理措施，需要做好以下六个方面的工作:

加强行业风险研究，特别是贷款占比较大的行业，必要时可借助外部力量;紧紧围

绕不同行业的“商务链”、“产业链”、“价值链”实行行业聚焦研究，并根据产

业发展政策和宏观调控动向对信贷政策进行及时调整;科学、客观地分析借款企业

的利润结构，密切关注主营业务盈利能力的变动;认真分析借款企业经营动向的调

整和管理层的变动对企业未来经营的影响;严格执行节能评估审查、环境影响评价

和项目核准程序，加强贷款项目的动态管理，控制对高污染、高耗能和生产能力过

剩行业的信贷投入，退出对落后产能和工艺等淘汰类项目的授信支持;要深入分析

借款企业的偿还能力和现金流量，动态掌握借款企业的海关进出口额，发生不利变

化时，要及时对客户贷款进行调整，包括展期、缩减贷款、要求借款人提前还款

等。

此外，还要强化贷款质量分类，加强不良贷款管理。这两项内容也是风险管理

的重要内容，相对而言，贷款质量分类主要涉及资产风险的识别，它直接影响着将

要采取的措施。做好贷款质量分类工作，一要认真执行贷款