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贷款风险管理案例:流程,分析,评估

－南洋理工大学（上海浦东发展银行培训课程）

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内容大纲一、简介二、信贷分析与风险考虑三、贷款协议及主要条款四、贷款监控与户口管理五、问题贷款的监测与不良资产处理六、案例分析2

一、简介个人经历－香港中资银行，新加坡中资银行，新加坡本地银行香港金融业界特征－个人交情关系和专业性3

新加坡银行特点本地银行－家族经营色彩（大华银行，华侨银行）－政府色彩（星展银行）外国银行－多姿多彩，中资，日资，英美资4

工商企业信贷经营环境发展特征5

二、信贷分析与风险考虑6

信贷与信贷风险？升职奖金？风险确定风险管理风险信贷不是：避免风险，敢冒风险信贷业务*没有坏账*没有生意*很多生意*很多坏账7

信贷程序信贷程序一般上是一个连续的循环程序。它只有在客户还清所有债务或以坏账处理为止。确定目标市场信贷评估/报告信贷审批贷款文件额度操作/提款发生问题不合格账户补救行动合格账户预防增加额度监控/管理8

实例分析：大华银行信贷审批程序9

确定目标市场拟定一份从不同行业认可客户资料中产生的商业计划书/策略。目的：确定市场界限，集中市场分析确定风险资产质量，以协助信贷评估从有关行业中锁定目标客户 10

实例分析高科技IT企业－90年代末期环保企业－现在流行电信电缆企业－本世纪初期物流企业－现在流行中资企业－大型国营，民营11

一些参考标准在行业中的市场占有率/地位净资产值销售/利润率管理层经验公司声誉对新产品的研究和发展朝阳行业12

具体新加坡企业案例新加坡本地银行与批发公司的业务批发公司：石油化工，小五金，家具工业，布匹服装13

典型批发公司的银行业务图解14

信贷评估／报告目的额度结构基本分析定性分析定量分析还款分析结论15

目的16

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-条件/抵押品减低运作风险减低财务风险拟定额度结构的目的在于：☆利润的估算☆优先资格的考虑☆对银行权益的保障☆有效控制户口的来往但是，切记住银行之间的竞争性价格银行的担保利差取决于：信用等级、目的、担保品银行运作成本与坏帐准备金资本回报率（存款利率／同业拆借利率／贷款利率比较）20

实务分析：新加坡银行贷款额度限制以企业现有的所有银行额度以企业股东资金的比例21

公司客户授信管理考察指标分配分数企业行业状况10竞争地位10营业前景10财务指标50管理水平10融资能力10总分100财务指标有1。营业收入2。净利润3。利息保障系数4。资产负债率5。流动比率6。债务偿付比率AAA+评分≥95分授信额度5000万新元AAA95评分≥85授信额度3000万新元AA+85评分≥70分授信额度1500万新元AA70评分≥50分授信额度1000万新元A+50评分≥35分授信额度500万新元A35评分≥20分授信额度300万新元B评分20分没有授信实际得分787406775声明：以上图表中所用数字只是用来举例说明问题，并不一定代表实际情况。22

公司客户授信管理单一客户授信额度管理资信评级在总授信中最高占比AAA+15%AAA15%AA+10%AA10%A2%BC对A级客户的综合授信额度不超过抵押物变现额的70％、现金抵押或有效担保额的100％B级客户不能超过原有授信额度；C级客户不得新增授信额度23

行业授信管理★为更好地监控和管理客户所处的行业风险，避免信贷资产过度集中在某种或某几种行业，有效分散行业风险对信贷资产造成的负面影响。★对行业授信额度图示★在计算行业授信总额时，应使用客户协议授信余额和实际用信余额二者较高的数据，还应包括表外或有资产。行业最高限比综合类20％金融业30％(不含系统内分行)贸易业30％房地产业30％交通运输业20％基础设施业15％旅馆、饭店业10％电子、通讯业25％石油、化工业10％能源、矿产业10％制造业25％零售业20％其他20％24

公司评估基因分析公司基本情况*公司注册、章程*公司业务*公司资本金结构*公司股东、董事*同本银行的过往记录现有银行来往情况*哪些银行*额度利用状况/余额/种类*贷款条件*保证/抵押品*同银行的来往的经验-任何诉讼纪录25

信贷评估所需文件-借贷人的资料营业执照、注册登记、批准证书公司章程公司注册局申报的股东、董事名单近三年经审计