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人身保險一、人身保險概述

（一）人身保險的定義：以人的生命或身體為保險標的的保險，當被保險人在保險期間內發生死亡、傷殘或疾病等事故，或生存至規定時點時保險人給付被保險人或其受益人保險金。保險標的：（1）生命——生存和死亡（2）身體——健康、生理機能、勞動機能（二）人身保險的特徵：1、人身風險的特殊性：生老病死，相對財產的自然災害發生概率較為穩定。2、保險標的的特殊性：生命或身體，分標準體和非標準體。3、保險利益的特殊性：人與人的關係，難於用貨幣衡量（債權人對債務人的保險利益以債權為限）。4、保險金額的特殊性：需要和可能。5、保險合同性質的特殊性：定額給付。6、保險合同的儲蓄性：終身死亡保險和兩全保險。7、保險期限的特殊性：人壽保險均為長期。（三）人身保險的種類：1、人壽保險2、人身意外傷害保險3、健康保險

二、人壽保險

（一）人壽保險的種類：1、普通人壽保險：（1）死亡保險：定期死亡保險和終身死亡保險；（2）生存保險（3）兩全保險：包括危險保險費和儲蓄保險費兩部分。2、年金保險：是生存保險的特殊形式。（1）按繳費方式分：躉繳年金和期繳年金（2）按被保險人數劃分：個人年金、聯合年金、聯合及生存者年金、最後生存者年金；（3）按給付額是否變動劃分：定額年金和變額年金（4）按給付開始日期劃分：即期年金和延期年金（5）按給付方式劃分：終身年金、最低保證年金和短期年金。3、簡易人壽保險：用簡易的辦法所經營的人壽保險。特點：低保額、免體檢，適應一般低工資職工，繳費期短常為月、半月、周。4、團體人壽保險：（1）含義：一張保單對一個團體的成員提供保障（在職人員、臨時工、合同工都可以投保）；（2）特點：a、風險選擇的對象是團體而不是個人（應是合格的團體——有業務並單獨核算；能參加正常工作的職工；投保人數不得少於10人、人數不得低於75%；保額由投保單位決定：統一或分檔；）b、使用團體保險單c、成本低：手續簡便、免體檢、逆選擇少d、保險計畫的靈活性：保單條款雙方可協商e、採用經驗費率的方法——不針對團體中的每一個人內，而是團體的工作性質、職業特點、以往的理賠記錄，這就是經驗費率。（3）種類：a、團體人壽保險：包括團體定期保險和團體長期人壽保險b、團體年金保險：包括團體延期繳清年金保險、預存管理年金保險、保證年金保險。5、新型人壽保險：（1）分紅保險：是保險公司將其實際經營成果優於定價假設的盈餘，按一定比例向保單持有人進行分配的保險新產品。主要特徵：1）保單持有人享受經營成果；2）客戶承擔一定的投資風險；3）定價的精算假設比較保守；4）保險給付、退保金中含有紅利。紅利來源：壽險公司的盈餘包括死差益、利差益、費差益。紅利分配：公平和可持續原則，當年可分配盈餘的70%，有現金紅利和增額紅利2、投資連結保險定義：是指包含保險保障功能並至少在一個投資帳戶擁有一定資產價值的人身保險產品。主要特徵：（1）投資帳戶單設（2）保險責任包含一項和多項生、死、殘、重大疾病等（3）保險金額：死亡給付A方法保險金額和投資帳戶兩者較大者；B方法兩者之和。3、萬能保險：定義：保單持有人在交納一定量的首期保費後，可以按照自己的意願選擇任何時候交納任何數量的保費，只要保單的現金價值足以支付保單的相關費用，有時甚至可以不在交費，在具備可保性的基礎上保額可升降。主要特徵：（1）死亡給付模式：A或B方式（2）保費交納（3）結算利率（4）費用收取：初始費、保障成本、保單管理費、手續費、退保費。（二）人壽保險合同的常用條款：1、不可爭條款：2、年齡誤告條款：3、寬限期條款：（30——60天）4、中止、複效條款：5、自殺條款：6、不喪失現金價值條款：7、保單貸款條款：8、自動墊繳保險費條款：（合同生效滿一定期限1—2年，保險人可自動墊交，投保人要償還並支付利息）（三）人壽保險的定價：1、人壽保險定價的各種假設：（1）影響定價假設的因素：a、經濟和社會環境b、公司的特點c、市場的特點d、產品的特點（2）定價假設：a、死亡率b、利率c、失效率d、費用（合同初始費、代理人酬金、保單維持、保單終止費）e、平均保額2、保險的定價基礎：（1）人壽保險費計算的要素：a、死亡因素b、利息因素c、附加費因素（2）利息基礎：利息=本金×利率×期間a、單利{S=P（1+ni）}b、複利{S=P(1+I)n}c、終值（本利和）與現值（本金）d、確定年金(3）生命表基礎：a、生命表的含義：b、生命表的內容（4）人壽保險費的構成：純保費和附加保費3、人壽保險費的計算：人壽保險費制定的基本原則是等價交換，收支相等。純保費等於：純保費