第三方支付的风险控制研究以支付宝为例.docx

摘要

近年来互联网信息技术迅速发展，第三方支付平台依靠该技术在市场中得到充分展现的机会，以支付宝为首凭借操作简单的优点迅速发展。然而第三方支付平台的发展是具有两面性的。随着第三方支付行业的快速发展和监管力度的不断加大，背后的风险也在慢慢显现。本文以支付宝为例进行研究，介绍了我国第三方支付平台及发展现状，然后以支付宝为代表从信用风险、操作风险、市场风险和法律风险四方面分析了使用支付宝时所存在的风险，最后提出了相应的风险控制策略，希望为我国第三方支付平台的风险控制做出一些贡献。关键词：第三方支付平台；支付宝；风险控制

第三方支付的风险控制研究——以支付宝为例一、绪论（一）研究背景现在的世界是信息量超载的世界，网络已经被熟练的推广和使用。人们可以使用网络上班，网购，玩游戏以及学习，这就促使了第三方支付的产生。

2000年左右，中国开始进行电子商务研究，这为互联网创造了商业服务机会[1]。随着互联网的兴起，航空、旅游、教育、保险、零售、金融等许多行业也开始向网络转型。由于各行业在线内容的流动、资本的流动和信息的流动促成了第三方支付的打开，互联网的飞速发展也为第三方提供了长远的发展空间。第三方支付行业通过网络进行在线商品交易，作为一个新的支付方式，其优点是它完全覆盖线上和线下支付，逐渐成为支付行业的首选支付方式，深受广大用户的青睐。

不可否认的是互联网的存在确实给人们提供了便利，但是风险也随之而来。作为使用者在选择更加方便的支付方式的同时，也更加注重过程的安全性和隐私性。所以说，行业的安全稳定发展、有效的风险控制策略成为第三方支付行业发展的关键要素。

（二）研究意义

网络信息的普及使得第三方支付成为各个领域的支付首选，人们几乎脱离了纸币支付，但享受便捷的同时对支付领域的风险却不够了解，而且关于第三方支付的法律法规也不够完善。通过对第三方支付的风险问题进行研究，在用户合法权益受到侵害时，帮助用户维护自身的合法权益。另外，第三方支付在未来支付行业中扮演着重要的角色，但在当今状况下第三方支付还是有很多不足。想要整个第三方行业快速发展，不仅需要科学的、实践性的指导方针，还需要确定和判断第三方支付领域可能发生的风险，制定未来的风险管理对策。因此本文结合当前第三方支付市场的发展前景，通过借鉴国内外成熟的研究经验，形成了对中国第三方支付市场的全面认识，接着提出了极具操作性的风险控制方法，对促进中国第三方支付行业持续的发展和优化具有重要意义。

二、我国第三方支付概述

概念

第三方支付是买卖双方在没有信用保证或者法律支持的情况下支付资金的中介，买方将货款先付给第三方中介机构而不是卖方，第三方提供安全的可控性服务，其运作核心就是在买卖双方中间设立中间账户，只有买卖双方意见时才能确定资金去向。第三方支付平台是买家和卖家之间的一座桥梁，起着交易媒介的作用[2]。

发展现状

随着2003年网上销售的大幅增长，淘宝网首次推出支付宝服务，受到用户的一致好评，用户的财务安全和账户安全得到了充分的保护，支付宝在极短时间内成为了最受欢迎的支付方式。从此，第三方支付行业借助网络力量飞速发展。

早期研究数据显示:中国的支付结算系统在2010年持有超过120亿笔的交易量，交易总金额达到了1663.9亿元，比2009年增长超过90%，远远超过全球支付市场的37.8%，第三方在线业务的价值相较2009年增长了100.1％，占第三方支付市场超过90%的份额。随着互联网的普及和在线购物商店的增多，第三方支付类型的多样性也在不断扩大，从2013至2019年，中国第三方支付市场交易量逐年增加，2019年达到250万亿元，与2018年相比增长20.2%[3]。受影响，2020年线下消费交易量急剧下降，中国第三方结算交易额仅有70万亿元，线上交易规模大幅度上升，交易额达500万亿元[4]。第三方支付产业的未来发展成为国内产业链的焦点。

但总体上而言，支付行业近年来进展有所缓慢，主要原因是第三方支付行业的监管政策不断深入优化，使得机构的进入权限变得更加规范化，再加上长期以来支付产业对市场用户的不断渗透，无法进行大规模交易。而且随着互联网行业的不断发展，第三方支付产业的风险也在慢慢显露，影响着国家、社会、人民的支付安全，这就限制了第三方支付产业的发展。

三、支付宝概述

简介

支付宝，全称“浙江支付宝网络技术有限公司”，由阿里巴巴集团于2004年建立，现在已经成为支付行业内的领导者[5]。支付宝的行业运营模式其实可以充分代表整个第三方支付领域，运营模式的改变只是交易场所从传统的线下转移到了线上，双方直接进行在线交易，最后通过支付宝实现资金的收取。具体交易流程就是买方下单后把钱款打到支付宝平台让其替代先保留货款，在买家拿到货物并且进行确认后，支付宝再将