2025年农村信用社支付结算难题解析与解决策略研究.doc

农村信用社支付結算实行的困难及对策

伴随我国经济的不停发展，金融衍生工具的积极创新，在人民银行及各商业金融机构的大力推进下，非現金結算支付在社会经济活动中饰演着越来越重要的角色。国家提出建设社会主义新农村，加大支持“三农”发展力度，因此非現金支付結算工具在农村的发展和创新，更是支持我国新型农村经济建设的重要一环。农村信用社作為农村金融的主力军,在為支持新农村建设中提供以便快捷的金融支付結算服务方面作出了巨大的奉献。不过,由于农村落后的经济科技文化水平,使得农村经济結算的需求和“三农”经济的迅速发展产生了矛盾，从而引起出了某些不容忽视的问題，信用社作為根植于农村的银行,支持新农村建设的重要金融力量,应当加大在这方面的投入,完善农村支付結算体系，使农村信用社在支持服务“三农”工作中发挥愈加的积极作用。

一、农村支付环境的現实状况及存在的问題

我国农村由于经济文化发展的不平衡，存在良莠不齐，文化程度相差较大的状况。一部分人不熟悉非現金結算业务,但农村的高端客户又不满足于現所提供的金融工具。故在非現金結算等金融工具的需求上也存在很大的差异，导致农村金融发展受到很大的制约。

㈠目前农村信用社是以省政府托管，以县一级為企业法人单位。本省内的信用社的支付結算是畅通的，而省和省之间的支付結算还存在一定的制约，“农信银”是农村信用社内部支付渠道，但全国所有的省份尚未所有加入，虽然有的省份加入，但诸多也是停留在县联社营业部及业务量相对较大的城内网点，并不是所有网点都开通“农信银”业务。并且“农信银”业务还在广大的农村市场仍无法满足需求。結算系统的不健全，直接制约了区域经济的迅速发展。

㈡农村信用社現代化的支付工具尚未在农村普及，直接制约了非現金业务的健康迅速发展。一是由于本省农村信用社大多数只在都市设置了ATM机和POS机,在許多农村地区的还没有设置或设置相对较少；少村社刚安了EPOS机,由于农村农民素质大多数低下银行卡业务一还不齐全；二还不普及,积极来社办卡的客户还很少;电话银行、短信银行等新业务在农村也尚未推广；网上银行虽然部份员工去学了尚未正式使用；与其他银行之间不能完全实現实時的跨行转账，也直接制约了资金汇划效率。二是农村信用社結算服务大多是电子汇兑业务，具有融资功能的银行汇票、银行承兑汇票等业务发展滞后，結算工具效能未得到应有发挥。

㈢各金融机构对非現金結算普遍实行收费制度，如转账手续费、跨行交易手续费、結算账户银行卡年费等，对农村地区使用者来說，自身結算业务量较小，相对而言結算手续费偏高。在农村信用社，支取大额現金还没有收费，為节省费用，客户更乐意使用現金交易，既直观又简便，而不愿使用其他支付結算工具;尚有农村大多面对是农民对收费是很在意的。

㈣非現金結算工具对于农村需求来說并不“合身”。非現金結算工具使用规定较高，而农村地区自身较落后，大多属中小企业和个体经济。对农村使用者来說，票据比较复杂，规范规定高，如银行汇票、商业汇票，其要式性和文义性规定较高，填写签章规定规范，尤其是在背书转让过程中，稍有疏忽，便会导致票据无效或票据权利丧失，給持票人带来很大麻烦。同步，因社会信用体系不完善，农村的文化程度、信用风气又相对较低，給农村信用社推广带来难度。

二、在农村发展非現金支付結算工具的对策

㈠积极加大結算支付工具的创新，开发适合农村金融需求的支付結算工具。由于农村地区支付結算基础设施投入落后，金融创新缓慢，非現金結算尚未普及，因此农村信用社的决策部门要結合农村的实际状况，积极鼓励适合农村金融的支付工具和結算方式的创新。通过深入研究，以电子货币為发展方向，不停创新和规范支付工具，為市场提供更多以便快捷的支付結算工具和支付結算服务，最大程度地满足新农村建设对金融服务的需要。同步积极开办具有融资功能的银行汇票、银行承兑汇票等业务，充足发挥結算工具效能。要加大支付結算基础设施建设的投入比例，在农村地区逐渐配置POS机具和ATM机，取消POS本行卡也收费的功能,才能在农村大力推广POS机的销量,大量推广有线及无线EPOS机,增長EPOS机的功能,能刷各家银行的卡等;尽快开通网上银行,与其他银行之间完全实現跨行转账，直接提高资金汇划效率。

㈡加紧“农信银”現代支付系统建设。农村信用社此后要加大結算工具硬件和软件等方面的投入力度，完善“农信银”资金清算平台，尽快实現全国农村信用社通存通兑业务，并為“三农”提供完善的账户信息查询及各类便捷的結算方式。从推进农民工银行卡特色服务入手，能让农村信用社的卡在各家银行柜台都能通用,畅通农村地区支付清算渠道，拓展农村信用社支付清算网络在农村地区的辐射范围，提高金融支付結算水平，為推进新农村建设发挥更大的作用。

㈢加强对非現金結算工具的宣传力度。由于农村地区信息相对闭塞，诸多人对非現金結算工具普遍缺乏理解，人們对現