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商业银行反洗钱工作存在的问题及其优化对策

随着我国经济的迅速发展和金融市场改革的不断推进，国内反洗钱工作的形势产生了深刻而复杂的变化。洗钱犯罪活动具有隐蔽性、专业性和复杂性等特点，给国家经济秩序、金融安全和社会稳定带来巨大的隐患。再加上新冠疫情席卷全球，各国经济面临着下行压力，引发国际资本内流，其中不乏为了避免资产缩水而进行资产转移的洗钱者。商业银行作为我国反洗钱工作的主力军，在新形势下面临的任务仍然艰巨，需要勇于承担反洗钱责任，认真研究目前反洗钱工作中存在的诸多问题，高效识别并采化解洗钱风险，提升自身的反洗钱工作水平。

一、反洗钱工作的现状

近年来，国内外反洗钱监管体系和制度日趋完善，国内对于反洗钱的监管和处罚力度也日益增强。国内反洗钱立法始于2003年，至今已有19年历史。

虽然我国的反洗钱工作起步较晚，但是推进速度快，力度大，起点比较高。在人民银行的监管部门领导下，我国的反洗钱工作有序推进，从无到有，形成了比较完善的反洗钱工作体系。2017年，国务院颁布《关于完善反洗钱、反恐怖融资、反逃税监管体制机制的意见》，反洗钱上升至国家战略层面。从2018年中国人民银行颁布的《法人金融机构洗钱和恐怖融资风险管理指引（试行）》、2019年银保监会主席会议通过的《银行业金融机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》等一系列文件可以看出，反洗钱监管要求趋严，现场检查和违规处罚力度逐渐加大。据央行官网数据显示，2020年，各监管机构共做出反洗钱行政处罚733笔，相比上年同比增加近四分之一，罚款金额累计约6.28亿元，约为2019年的3倍。其中，机构罚款金额约为6.08亿元，个人罚款金额约为0.2亿元，双罚占比由91%上升至98%。

从国际形势来看，一方面，全球的反洗钱工作呈现政治化趋势。2012年，反洗钱金融行动特别工作组（简称“FATA”）通过新的《40项建议》，将反洗钱工作和国际政治紧密相连。作为国际政治、经济和外交博弈的重要工具，大部分国家早已将反洗钱工作上升至国家战略层面。另外一方面，外部监管力度加大。2018年，FATA对我国进行了第四轮反洗钱和反恐怖融资评估，并在2019年2月审议通过了相关报告，充分肯定了我国近些年在反洗钱领域作出的努力和成绩，但也提出了一些整改意见，比如加大监管力度、提高洗钱处罚力度、增强对金融机构的风险评估等。

二、存在的问题

（一）反洗钱内控体系不健全

反洗钱内部控制是指金融机构为了维护金融秩序的稳定，履行预防洗钱活动的义务，基于相关法律法规，在程序、内容等方面采取的控制措施。当前，我国商业银行反洗钱内部控制体系日益完善，但仍然存在一些问题以待优化。首先，反洗钱内部控制意识和能力有待进一步提升。部分商业银行还未建立健全反洗钱合规文化，对于反洗钱工作的要求不够细致具体，部门分工不够明确合理，在员工反洗钱培训方面也存在不足。基层商业银行的反洗钱操作流程和实施细节也有待进一步优化，具体的反洗钱多由柜员负责，在反洗钱专业技能培训和洗钱风险防范方面有所缺陷。其次，内控制度不完善。部分商业银行对于客户身份信息的管理较为薄弱，大量存量客户信息不完整，在客户进行后续金融业务活动时，没有进行持续性身份信息的采集与识别。在信息的上报环节，由于一些商业银行内部各部门业务系统自成体系，缺少有效信息共享和沟通，导致反洗钱内部控制质量较低，上报给监管部门的大额与可疑交易报告参考价值有待提升。最后，反洗钱工作的要求与业务的融合性较差。虽然大部分商业银行在反洗钱工作中均能做到合法合规，但是由于商业银行各部门的业务流程没有与反洗钱相关规定充分结合，难以实现各部门联动，造成客户身份识别、风险等级分类与信息报送等工作的效率不高。

（二）客户身份识别有待加强

客户身份识别是商业银行履行反洗钱义务中的基础性工作，对预防反洗钱风险起到重要作用。商业银行在进行客户身份识别时，主要存在以下问题：第一，未按规定履行客户身份识别义务，未保存客户身份资料和交易记录。部分商业银行对客户身份进行尽职调查时采取的手段较为单一，了解到的信息比较简单，流于形式。另外，商业银行存在与身分不明的客户进行交易或者为客户开设匿名账户、假名账户的行为，给后续交易行为的追踪工作带来一定障碍。第二，客户的持续追踪识别措施未落实到位。存在已吊销、注销或者过期账户仍然能正常使用，或者暂停柜面业务，正常使用网上银行等支付渠道等情况。第三，遇到风险事件未能重新对客户展开有效身份识别，未及时准确地调整客户的风险等级。第四，存量客户身份信息的整理效果不佳。近年来，各商业银行陆续展开了对存量客户的信息治理工作，但是由于信息储量较大、业务复杂程度较高，再加上客户信息处于随时动态变化的状态，如果客户不积极配合，整理的效果就会比较差。

（三）科技力量支持不足

目前，商业银行在反洗钱科技力量支撑方面仍然比较薄弱