中国邮政储蓄银行个人商务贷款业务管理办法.docx

?第一章总则

第一条目的与依据

为规范中国邮政储蓄银行个人商务贷款业务运作，加强风险管理，促进业务健康发展，依据《中华人民共和国民法典》等相关法律法规以及监管要求，制定本办法。

第二条适用范围

本办法适用于中国邮政储蓄银行向个人发放的用于合法生产经营活动的贷款业务。

第三条基本原则

个人商务贷款业务遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。

第二章业务定义与产品要素

第四条业务定义

个人商务贷款是指中国邮政储蓄银行向从事合法生产经营活动的个人发放的，用于满足其生产经营资金需求的人民币担保贷款。

第五条产品要素

1.贷款额度：根据借款人经营情况、还款能力、担保情况等因素综合确定，最高可达到[具体额度上限]。

2.贷款期限：最长不超过[具体期限上限]年。

3.贷款利率：按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率及相关规定执行，并可根据市场情况和风险状况进行适当调整。

4.还款方式：包括等额本息还款法、等额本金还款法、阶段性等额本息还款法、阶段性等额本金还款法、一次性还本付息法等多种方式，由借款人根据自身情况选择。

5.担保方式：可采用抵押、质押、保证等担保方式。

第三章借款人基本条件

第六条借款人资格

1.具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民，年龄在[年龄下限]周岁（含）至[年龄上限]周岁（含）之间。

2.具有合法有效的身份证明、户籍证明或有效居留证明。

3.有固定住所，有当地常住户口或有效居住证明。

4.从事合法的生产经营活动，有稳定的收入来源和按期偿还贷款本息的能力。

第七条信用状况

1.借款人及配偶信用状况良好，无不良信用记录。

2.通过我行的信用评级系统评定，信用等级达到[具体等级要求]以上。

第八条经营情况

1.具有一定的经营经验，经营项目符合国家产业政策和法律法规要求。

2.有合理的经营计划和明确的经营目标，具备一定的市场竞争力。

第四章贷款申请与受理

第九条申请材料

借款人申请个人商务贷款应提供以下材料：

1.个人商务贷款申请表。

2.借款人及配偶有效身份证件、户口簿、结婚证（已婚者提供）。

3.营业执照、税务登记证、组织机构代码证或个体工商户营业执照。

4.经营场所证明，如租赁合同、房产证明等。

5.近[具体期限]个月的经营流水及相关财务报表。

6.担保相关材料，如抵押物产权证明、质押物权利凭证、保证人身份证明及资信证明等。

7.我行要求提供的其他材料。

第十条申请流程

1.借款人向我行营业网点提出贷款申请，提交申请材料。

2.客户经理对申请材料进行初审，核实材料的真实性、完整性和有效性。

3.初审通过后，客户经理对借款人进行实地调查，了解借款人的经营情况、信用状况、还款能力等。

4.调查结束后，客户经理撰写调查报告，提出调查意见和贷款建议。

5.贷款申请提交至审批部门进行审批。

第五章贷款审批

第十一条审批流程

1.审批部门收到贷款申请后，对客户经理的调查报告及相关材料进行审查。

2.根据审查结果，审批人员进行风险评估，确定是否给予贷款及贷款额度、期限、利率、还款方式等。

3.审批通过的，出具审批意见；审批不通过的，向借款人说明原因。

第十二条审批权限

1.我行根据贷款额度设置不同的审批权限，具体权限划分如下：

-贷款额度在[额度下限1]万元以下（含）的，由[审批层级1]审批。

-贷款额度在[额度下限1]万元至[额度上限1]万元之间的，由[审批层级2]审批。

-贷款额度在[额度上限1]万元以上的，由[审批层级3]审批。

2.对于特殊情况或风险较高的贷款申请，可由上级行进行审批或组织合议审批。

第六章贷款发放

第十三条合同签订

1.贷款审批通过后，我行与借款人签订借款合同、担保合同等相关合同。

2.合同签订过程中，向借款人充分说明合同条款及相关权利义务，确保借款人理解并同意合同内容。

第十四条放款条件落实

1.放款前，客户经理需落实以下放款条件：

-担保手续已办理完毕，担保合同已生效。

-借款人已按合同约定支付相关费用，如保险费、评估费等。

-其他放款条件已满足。

2.放款条件落实情况由客户经理进行核实，并出具放款条件落实情况报告。

第十五