存款利率定价管理办法.docx

?一、总则

（一）目的

为加强本机构存款利率定价管理，规范存款利率定价行为，确保存款利率定价科学合理、公平公正，有效防范利率风险，促进本机构稳健经营和可持续发展，特制定本办法。

（二）适用范围

本办法适用于本机构在中华人民共和国境内吸收的各类存款业务，包括活期存款、定期存款、协定存款、通知存款等。

（三）基本原则

1.合规性原则

存款利率定价应严格遵守国家有关法律法规、监管政策及本机构内部规定，确保定价行为合法合规。

2.风险匹配原则

根据不同存款产品的风险特征、成本结构、客户群体等因素，合理确定利率水平，使存款利率与风险相匹配。

3.市场竞争原则

充分考虑金融市场竞争状况，参考市场利率水平和同业定价策略，保持本机构存款利率在市场上的竞争力。

4.成本效益原则

综合考虑存款业务的资金成本、运营成本、风险成本等，确保存款利率定价能够覆盖成本并实现合理盈利。

二、存款利率定价管理组织架构

（一）决策机构

成立存款利率定价管理委员会，作为存款利率定价的决策机构。管理委员会成员包括行领导、相关部门负责人等。其主要职责是：

1.审议存款利率定价管理的重大政策、制度和流程。

2.审批存款利率定价策略、定价模型及重要参数调整。

3.对存款利率定价相关重大事项进行决策。

（二）执行机构

1.利率管理部门

作为存款利率定价的执行机构，负责存款利率定价的日常管理工作。具体职责包括：

-制定和完善存款利率定价管理制度、流程和操作规范。

-监测市场利率动态，收集、分析市场利率信息和同业定价情况。

-运用定价模型和相关参数，计算各类存款产品的利率水平，并提出初步定价建议。

-跟踪评估存款利率定价执行效果，定期向管理委员会报告。

2.其他相关部门

财务部门负责提供存款业务的成本数据，协助利率管理部门进行成本分析；风险管理部门负责评估存款业务的风险状况，为利率定价提供风险参考；市场营销部门负责反馈市场客户对存款利率的需求和反应等。

三、存款利率定价方法

（一）成本加成定价法

1.资金成本

计算各类存款资金的实际成本，包括利息支出、存款保险费等直接成本，以及与存款业务相关的间接成本分摊。

2.运营成本

核算存款业务的运营费用，如人员工资、网点租金、设备折旧等，并按一定方法分摊到各类存款产品上。

3.风险成本

根据存款业务的风险程度，评估可能面临的信用风险、利率风险等，确定相应的风险成本补偿。

4.目标利润

结合本机构的经营目标和盈利要求，设定合理的目标利润率。

5.利率确定

在上述各项成本和目标利润的基础上，通过成本加成公式确定各类存款产品的利率水平。

（二）市场参照定价法

1.市场利率监测

密切关注金融市场上同期限、同类型存款产品的利率水平，包括央行基准利率、同业拆借利率、市场存款利率等。

2.同业比较分析

选取具有代表性的同业机构，对比分析其存款利率定价策略和水平，找出本机构在市场中的定位。

3.定价调整

根据市场利率变化和同业竞争情况，适时调整本机构存款利率，保持在市场中的合理竞争力。

（三）客户关系定价法

1.客户分类

按照客户的存款规模、业务贡献度、信用状况等因素，对客户进行分类管理。

2.差异化定价

针对不同类型的客户，制定差异化的存款利率政策。对于优质大客户、长期合作客户等给予一定的利率优惠或特殊定价安排，以提高客户忠诚度和综合贡献度。

四、存款利率定价流程

（一）利率政策制定

1.利率管理部门根据国家宏观经济形势、监管要求、市场利率走势等因素，研究制定存款利率定价政策框架和总体策略。

2.将初步拟定的利率政策提交存款利率定价管理委员会审议，经批准后正式发布实施。

（二）定价参数设定

1.根据存款利率定价方法和政策要求，确定各类定价参数，如资金成本率、运营成本率、风险权重、目标利润率等。

2.对定价参数进行定期回顾和调整，确保其合理性和有效性。

（三）产品利率测算

1.利率管理部门运用定价模型和设定的定价参数，对各类存款产品进行利率测算，生成初步利率方案。

2.综合考虑市场竞争、客户需求等因素，对初步利率方案进行优化调整，形成较为合理的利率建议。

（四）审批与发布

1.将利率建议提交存款利率定价管理委员会审批，管理委员会根据机构整体利益和市场情况进行决策。

2.经审批通过的存款利率方案由相关部门负