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商业银行存单质押贷款管理规定

?第一章总则

第一条目的

为规范商业银行存单质押贷款业务操作，加强风险管理，保障金融机构和客户的合法权益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》及其他相关法律法规，制定本规定。

第二条适用范围

本规定适用于中华人民共和国境内依法设立的商业银行办理存单质押贷款业务。

第三条定义

本规定所称存单质押贷款是指借款人以未到期的定期储蓄存单、外币存单等权利凭证作质押，从商业银行取得一定金额的人民币贷款，并按期归还贷款本息的一种存贷结合业务。

第四条基本原则

商业银行办理存单质押贷款应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。

第二章质押存单的范围

第五条可质押存单种类

1.个人定期储蓄存单：包括整存整取、零存整取、存本取息、定活两便等各类个人定期储蓄存单。

2.外币存单：包括境内商业银行发行的外币定期储蓄存单等。

3.其他依法可质押的存单：如银行承兑汇票质押后的存单等，但应符合相关法律法规规定。

第六条不可质押存单情形

1.所有权有争议的存单。

2.已作担保、挂失、失效或被依法止付的存单。

3.法律、行政法规禁止流通转让的存单。

第三章借款人资格与条件

第七条借款人基本条件

1.具有完全民事行为能力的自然人、法人或其他组织。

2.借款人信用状况良好，无重大不良信用记录。

3.借款用途明确、合法，符合国家产业政策和信贷政策要求。

4.具有偿还贷款本息的能力，能够提供合法有效的收入证明或其他偿债能力证明。

第八条特殊要求

1.借款人以个人定期储蓄存单质押申请贷款的，应提供本人有效身份证件及存单。

2.借款人以法人或其他组织持有的存单质押申请贷款的，应提供营业执照副本、组织机构代码证、法定代表人身份证明、授权委托书、存单等相关材料。

第四章贷款额度、期限与利率

第九条贷款额度

1.存单质押贷款额度原则上不超过存单本金的一定比例，具体比例由商业银行根据存单的种类、期限、质量等因素合理确定，但最高不得超过存单本金的90%。

2.对于外币存单质押贷款，应根据外币汇率等因素合理折算贷款额度。

第十条贷款期限

1.存单质押贷款期限不得超过质押存单的到期日。若为多张存单质押，以距离到期日最近的存单确定贷款期限。

2.贷款到期日不得超过质押存单的到期日。如有特殊情况需展期的，展期后贷款期限累计不得超过质押存单的原到期日。

第十一条贷款利率

1.存单质押贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款利率执行，可根据市场情况和借款人信用状况适当浮动。

2.贷款利息自贷款发放之日起计算，按季结息，结息日为每季度末月的20日。借款人应在结息日向贷款人支付利息，如遇节假日顺延。

第五章质押存单的管理

第十二条存单保管

1.商业银行应妥善保管质押存单，对质押存单的真实性、有效性进行核实。

2.质押存单应作为重要有价单证入库（柜）保管，确保存单的安全和完整。

第十三条存单冻结

1.以存单质押的，商业银行应按照《中华人民共和国担保法》的规定办理存单冻结手续。在贷款未清偿前，未经贷款人书面同意，存款行不得受理存款人提出的挂失申请，不得更改存单的存款人、金额、期限等要素。

2.存单冻结期限应与贷款期限相匹配，最长不超过一年。冻结期限届满，如未办理续冻手续，视为自动解除冻结。

第十四条存单止付

1.商业银行应按照相关规定对质押存单进行止付，确保存单在质押期间不能支取。

2.止付手续应严格按照操作规程办理，确保止付信息准确、有效。

第十五条存单监控

1.商业银行应定期对质押存单的状态进行监控，如发现存单存在挂失、提前支取、到期解付等异常情况，应及时采取措施保障贷款安全。

2.对即将到期的质押存单，应提前通知借款人办理还款或续贷手续，确保贷款资金的安全回收。

第六章贷款流程

第十六条贷款申请

借款人向商业银行提出存单质押贷款申请，应提交以下材料：

1.存单质押贷款申请书。

2.借款人及出质人有效身份证件、户口簿、结婚证等相关身份证明材料。

3.存单原件及复印件。

4.借款用途证明材料。

5.贷款人要求提供的其他材料。

第十七条受理与调查

1.商业银行受理借款人的贷款申请后，应对借款人及出质人的基本情况、信用状况、借款用途、还款能力等进行调查核实。