小企业授信业务培训教材之三：经营贷款.pptVIP

浙商银行小企业授信业务培训教程之三

个人经营贷款业务主讲：王勇强助理：黄晓勤*目录概述个人经营贷款业务基本流程个人经营贷款与微型企业贷款比较个人经营贷款是指本行向自然人发放的用于生产、贸易等经营活动的贷款，借款人须提供足额有效的担保。特点：个人经营贷款适用于经营稳定、盈利能力强、信用良好，具有完全民事行为能力并从事合法经营的小企业经营者或个体工商户。1贷款金额最高为200万元人民币，其中采用自然人保证担保方式的，最高不超过30万元，贷款期限最长为5年。2一次性签订最高额担保借款合同，在合同规定的期限和最高余额内，允许借款人多次提取、逐笔归还、循环使用。3借款人申请提前还款，在符合本行规定条件的前提下予以受理。提前还款金额应不小于当期计划还款额，提前还款后，后续还款计划不作调整。借款人提前还款额超过当期还款计划额的部分，计入借款人超计划还款额。超计划还款额可以充抵以后任何还款期还款计划。充抵额度应从超计划还款额中扣除。每期还款时，首先按还款计划规定金额从借款人约定的还款账户中扣款。当还款账户余额不足时先按存款余额全额扣划，不足部分以超计划还款额充抵，但充抵仍不足以清偿当期还款计划规定金额时，不足部分按逾期贷款处理。4个人经营贷款业务基本流程客户申请受理调查审查审批签约抵押保险公证放款后续管理营销部门风险管理部门营销部门、风险管理部门放款部门、营业部门内容提要营销部门、风险管理部门借款人申请借款时应填写《浙商银行个人经营贷款申请书》。并提供下页表中要求的资料。个人经营贷款业务基本流程借款申请个人经营贷款业务基本流程借款人申请借款时应提供的资料清单。01借款申请02个人经营贷款业务基本流程具有主办调查或协办调查资格的客户经理查询借款人及其企业的信用记录人民银行个人信用信息基础数据库信贷登记咨询系统信用浙江数据库等审阅申请资料、与借款申请人见面交谈形成贷款初查报告与风险管理部门进行沟通，对客户进行筛选通过筛选的进入实地调查受理个人经营贷款业务基本流程对于通过筛选的贷款申请，营销部门主办和协办调查人对贷款进行双人实地调查，调查内容如下：借款人基本情况。主要包括借款人的借款主体资格、婚姻状况、家庭情况、信用状况、资产情况、常住地、个人履历及经营者从业经验等。调查借款人借款申请情况、借款人经营情况和财务情况。主要包括借款人申请贷款金额、借款用途的合法合规性及合理性、期限、日常经营活动情况、财务情况、效益情况及前景预测等。01个人经营贷款业务基本流程02调查03个人经营贷款业务基本流程调查借款担保情况。主要是抵（质）押物的权属、价值和变现难易程度，保证人的资格、担保能力等。存在的风险。调查个人经营贷款业务基本流程以自然人提供保证担保的，客户经理须对保证人的担保能力进行打分评定。评分标准分两个部分：保证人基本情况01个人经营贷款业务基本流程02调查03保证人偿债能力和信用情况个人经营贷款业务基本流程调查分值范围担保人类型最高担保额度低于60分（不含）限制担保人0大于60分（含）小于67分（不含）基本合格担保人不超过5万元大于67分（含）小于74分（不含）合格担保人不超过10万元大于74分（含）小于80分（不含）潜在优质担保人不超过15万元大于80分（含）小于90分（不含）优质担保人不超过20万元大于90分（含）特优担保人不超过30万元根据上表可得出保证人的累积分值，下表为保证人评定表：个人经营贷款业务基本流程调查1撰写调查报告2填写《浙商银行个人经营贷款申报审批书》、《浙商银行个人经营贷款资料清单》3报初审人审查4个人经营贷款业务基本流程5调查个人经营贷款业务基本流程认为有必要同意上报初审人为营销部门主要负责人或有权人。同意上报初审人审查营销部门组织初审小组进行讨论初审人在《浙商银行个人经营贷款申报审批书》上签署意见与相关资料一同送交风险管理部门审查、审批初审风险管理部门审查人员对提交的调查资料进行审查签署审查意见报有权审批人审批有权审批人审批个人经营贷款业务基本流程审查、审批审批同意由营销部门与借款人、担保人及财产共有人签订《浙商银行最高额担保个人借款合同》（格式合同）营销部门客户经理将贷款有关资料移交放款部门放款部门核准后，在合同上加盖合同专用章。合同正本交营销部门客户经理用于办理公证、抵（质）押登记手续。个人经营贷款业务基本流程授权代理人与客户签订借款、担保合同，办理公