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无还本续贷管理办法

??第一章总则

第一条目的

为进一步优化金融服务，支持实体经济发展，缓解企业续贷资金周转压力，规范无还本续贷业务操作，根据国家相关法律法规和金融监管要求，结合本地区实际情况，制定本办法。

第二条定义

本办法所称无还本续贷，是指银行为符合条件的企业在原贷款到期后，通过发放新贷款结清原贷款的方式，允许企业继续使用贷款资金，企业无需归还原贷款本金。

第三条适用范围

本办法适用于在本地区依法设立、经营正常、信用状况良好、具有持续经营能力和合法还款来源的各类企业，包括小微企业、民营企业等。本办法适用于本地区内各银行业金融机构（以下简称银行）开展的无还本续贷业务。

第四条基本原则

1.依法合规原则：无还本续贷业务应严格遵守国家法律法规和金融监管规定，确保业务操作合法合规。

2.风险可控原则：银行应充分评估企业的经营状况、财务状况和还款能力，有效防控风险，确保续贷资金安全。

3.商业可持续原则：银行应在风险可控的前提下，合理确定业务流程和利率水平，确保业务能够持续健康发展。

4.公平公正原则：银行应公平对待各类企业，不得对特定企业给予不合理的优惠或歧视，确保业务开展公平公正。

第二章业务条件

第五条企业基本条件

1.依法设立并持有有效的营业执照、税务登记证、组织机构代码证或三证合一营业执照等相关证照。

2.生产经营正常，具有持续经营能力和合法的还款来源。企业近一年或两年（根据行业特点和实际情况确定）主营业务收入稳定，且非主营业务收入占比合理，不存在严重依赖单一客户或项目的情况。

3.信用状况良好。企业及法定代表人信用记录良好，在人民银行征信系统及其他相关信用信息系统中无不良信用记录，近[X]年内无逾期贷款、欠息等违约行为。

4.企业财务状况稳定。资产负债率合理，一般不超过[X]%（根据行业平均水平和实际情况确定）；流动比率、速动比率等流动性指标符合行业标准，具备一定的偿债能力。

第六条原贷款条件

1.原贷款投向符合国家产业政策和信贷政策要求，不属于限制或淘汰类行业。

2.原贷款已正常还本付息，无逾期、欠息等不良记录。

3.原贷款用途合理，与企业生产经营实际需求相符，不存在挪用贷款资金的情况。

第七条其他条件

1.企业同意配合银行进行续贷相关调查评估工作，如实提供财务报表、经营数据、抵押物状况等资料。

2.企业能够提供合法有效的担保措施（如有需要）。担保方式可以是抵押、质押、保证等，担保物应产权清晰、价值稳定、易于变现，保证人应具备良好的信用状况和代偿能力。

第三章业务流程

第八条申请受理

1.企业提出申请：企业在原贷款到期前[X]个工作日（根据实际情况确定），向贷款银行提交无还本续贷申请书，申请书应包括企业基本情况、原贷款情况、续贷申请金额、期限、用途等内容，并加盖企业公章。

2.银行受理：银行收到企业申请后，应及时对申请资料进行初审，核实企业提交资料的完整性和真实性。如资料不全，应一次性告知企业补充完善。初审合格后，予以受理，并向企业出具受理通知书。

第九条调查评估

1.尽职调查：银行安排专人对企业进行尽职调查，调查内容包括企业经营状况、财务状况、信用状况、市场前景等方面。调查人员应通过实地走访、查阅财务报表、与企业负责人及相关人员面谈等方式，全面了解企业情况，并撰写尽职调查报告。

2.风险评估：银行风险管理部门根据尽职调查报告，对企业续贷业务进行风险评估，评估内容包括信用风险、市场风险、操作风险等。结合风险评估结果，提出是否同意续贷的初步意见。

3.担保评估（如有）：对于需要提供担保的续贷业务，银行应按照相关规定对担保物或保证人进行评估，确保担保措施合法有效、足值可靠。

第十条审查审批

1.审查：银行信贷审批部门对尽职调查报告、风险评估报告及相关资料进行审查，重点审查企业续贷的必要性、可行性、风险可控性等方面。审查人员应提出审查意见，如同意续贷，应明确续贷金额、期限、利率、还款方式等要素；如不同意续贷，应说明理由。

2.审批：银行有权审批人根据审查意见进行审批。对于符合条件的续贷业务，予以批准；对于不符合条件的，不予批准，并向企业说明原因。审批通过后，出具审批意见书。

第十一条合同签订

1.签订新贷款合同：银行根据审批意见书，与企业签订新的借款合同，明确双方权利义务。借款合同应约定贷款金额、期限、利率、还款方式、违约责任等条款。

2.落实担保措施（如有）：如续贷业务需要提供担保，银行应与企业及担保人签订相关担保合同，确保担保措施落实到位。担保合同应明确担保方式、担保范围、担保期限等内容。

第十二条资金发放与支付

1.发放新贷款：银行按照借款合同约定，在原贷