新《保险法》适用与司法解释.pptVIP

（一）不负赔付责任条款1.责任免除部分（1）原因免责（2）损失免责2.被保险人义务部分例如：缴纳保险费义务、维护标的安全的义务、发生事故的通知义务，提供相关资料的义务、如实告知义务等。3.说明理由：多数保险合同是格式合同，订立采取“要么接受、要么走开”的方式，制定者可能利用经济优势地位在合同中增设对被保险人不利的条款，因此应予说明。（二）限制责任条款1.比例赔偿条款（保险金额低于保险价值等）。2.自负额条款（损失低于一定金额，保险人不赔；高于此金额，保险人赔付超过部分）。3.免赔额条款（低于一定金额，保险人不赔；高于此金额，保险人赔付全部损失）。4.赔偿权放弃条款（代位求偿时，被保险人放弃对第三者追偿的部分，保险人可以拒绝赔付）限制责任条款说明的理由：同于不负赔偿责任条款，，同时，合同法规定，限制自己责任时，应当提请对方注意，并说明限制责任的内容。涉及特定效力的条款保险合同生效条款。保险合同效力中止条款。保险合同解除的条款。保险合同终止的条款。说明理由：“为使经济上属弱者之要保人或被保险人能和保险人立于实质平等之地位，除了须控制保险条款内之公平性外，务必尽量要求保险人于主张特定效果前，将该效果发生之可能性通知或告知被保险人，使其了解自己所处之状态以决定如何保护自己之权益”。（江朝国）三、说明范围一般说明义务：一纸空文？一般说明义务：“保险人应当向投保人说明合同的内容”。（第17条第1款）缺陷：（1）履行成本过高（2）许多条款只是保险学知识的重复，不影响被保险人权益，无需说明。未规定法律后果。三、说明范围实务中有些条款关涉到被保险人的利益，不属免责条款，但需要说明。犹豫期条款自动垫交条款受益人指定条款红利条款风险提示条款这些条款多属于涉及被保险人选择权的条款，不适用对免责条款的说明，但从理论上说，也应当对保险人说明。四、说明方法旧有说明方法不可用吗？旧有说明方法：要求投保人在投保单上签字。（因保险法未对说明方式作要求）问题：未尽到保险法规定的法定说明义务。证据可能被推翻。（法院不认可或者投保人有反证）新保险法：提示＋解释提示容易实现：字体加粗、加黑、加大。解释：口头解释或书面解释口头解释不可行：代理人没有能力解释清楚代理人不愿解释清楚口头解释不易取证（除非录音）口头解释成本太高四、说明方法04030102书面解释与询问说明相结合的方法书面解释：保险人以通俗化的语言对应说明条款进行书面解释。询问说明：投保人阅读完保险人提供的书面解释文件后，如仍有不解之处，可以就不解之处询问保险人或其代理人，由保险人或其代理人进行口头解释。具体操作步骤如下：四、说明方法STEP1STEP2STEP3STEP4应说明条款的特别印制应说明条款应醒目设计和印刷，采取较大字号、特殊字体、黑体加粗、加框印制、特殊颜色等办法，使得被保险人能够轻松识别应当注意的条款。这一行为履行的是提示义务法理基础：格式合同制定者应以合理的方法提请向对方注意。（《合同法》第39条、《保险法》第17条）单列应说明条款的书面解释将应说明条款单列出来，并单独印制成一个文件。对单列的条款以通俗的文字予以解释。采用特别颜色的纸张。作用：一方面进一步履行“提示”义务，另一方面尽到了解释义务。四、说明方式保险人对投保人的提问进行解释。书面说明只是保险人的“自我解释”，投保人未必能够理解。法理基础：消费者知情权理论。询问说明四、说明方式在书面解释和询问说明之后，可要求投保人签字确认。ACB签字确认表明被保险人同意将应说明条款订入保险合同（格式合同的一般原理）。签字确认具有证据效力（我国学界认为举证责任应当由保险人承担，签字确认可以作为证据）。签字确认四、说明方式一点建议：引入“保险人说明义务条款”12将此条置于首页，以引起投保人注意。3条款内容应当设计为：“保险人应当对投保人说明保险合同的重要条款（包括免责条款），被保险人可以对不理解的条款进行询问。保险人可以根据这些条款拒赔被保险人的损失，如被保险人已经理解合同重要条款，请在此处签字确认”。五、说明程度：理性外行人标准说明程度标准：01被保险人标准03理性外行人标准兼顾保险人和被保险人的利益，是一种客观、公正的标准。05保险人标准02理性外行人标准：保险人的说明程度须达到具有一般知识与智力水平的普通保险外行人理解的程度。04司法解释相关问题1第六条保险法第17条第2