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互联网金融背景下招商银行个人理财业务发展研究

目录

TOC\o1-3\h\z\u中英文摘要 3

一、相关概念 5

(一) 资产管理 5

(二) 理财业务的概念 6

(三) 互联网金融的概念及特点 6

二、招商银行个人理财业务现状分析 7

(一) 招商银行简介 7

(二) 招商银行个人理财业务规模 8

(三) 招商银行理财产品分类 9

(四) 招商银行个人理财创新渠道 9

三、互联网金融对招商银行个人理财业务的影响 10

(一) 互联网金融为招商银行个人理财业务发展带来的机遇 10

(二) 互联网金融为招商银行个人理财业务发展带来的挑战 12

四、招商银行个人理财业务优化的对策建议 15

(一) 加强产品创新 15

(二) 加强销售渠道 16

(三) 提升客户保障 16

(四) 结论 17

参考文献 18

前言

银行理财产品作为银行重要的盈利项目，对银行的稳定发展有着举足轻重的作用，在汹涌的互联网浪潮下，逐渐衍生出了大量的网络金融企业，他们通过在网络上提供相关的网络理财产品服务，获取相关的客户群体和收入。这时，通过相互竞争，互联网金融就不可避免地挤占旧有传统银行金融理财业务的利润空间，对银行业产生了巨大的冲击。为了开拓市场份额，提升营业收入，开发新型合格银行理财业务就不可避免地要引入互联网金融背景，通过互联网渠道扩大销路，占据市场份额，提升本银行理财产品的竞争力。招商银行作为一家股份制银行，在业内有着“零售之王”的称号，其在零售理财业务方面具有深厚的基础和布局，理财业务募集资金规模长期保持国内第二。鉴于此，本文通过对招商银行现状以及互联网金融对其的冲击进行分析，帮助我们更好地了解银行理财业务，为各个银行个人理财业务转型和优化提供更有价值的建议和指导方针。

相关概念

资产管理

资产管理业务是指采取一些管理方式来推动资产的保值和增值，并以此为目的的相关业务活动。其以委托人和受托管理人为主要主体，前者承担相关的收益和风险，而后者通过管理活动收取一定量的报酬和超额收入。其特征在于：一方面是牌照经营和混业经营共同结合，即各个业务活动和业务开展的主体存在合作竞争，独立交叉相结合的情况。另一方面是风险承担，即委托人在取得收益的同时也承受相关的投资风险，但受托人并不分担风险，仅获得相关管理费用，即风险由委托人独自承担。

资管新规是国家为防范金融风险、加强对资本市场的管控而出台的政策。目的是通过制定统一的行业监管标准，推动对银行等金融机构表外相关业务的管控，加强市场准入的公平性，推动相关理财产品向净值型转变，不再承诺保本保收。其相对于旧有规定的变化在于：一是打破刚性兑付。通过设立规定要求各金融机构不得通过承诺、变相承诺等方式提供保本金、保收入的资产管理产品。二是加强对合格投资者的界定标准。对各类合格投资者的资产要求和专业素质提出了更高的要求，管控相关投资者的投资风险。三是消除多层嵌套。对于旧有的理财产品层层嵌套，风险不明确、资金去向游离于监管之外，形成影子银行的特征的情况，规定要求各金融机构不得开设公用资金池，保证对各类资金的持续监管。四是降低杠杆率。对于各类资产管理产品，通过条文规定设定不同的负债杠杆率，形成对各类风险等级产品的风险管控。五是重新界定各类标准化和非标准化资产，对非标准化产品规模进行压缩。

理财业务的概念

理财业务是指销售主体利用各种手段收集客户群体的相关数据，了解客户的投资需求、目标和相关要求，通过设计合理的财务方案和资产配置组合，为客户最大限度地提供相关的资产增值服务。

长尾理论由克里斯·安德森提出，主要来自于针对理财业务领域的相关研究分析，其内涵是指当某些产品拥有了大量广阔的流动和储蓄的通道，同时伴随着销售成本的降低，就可以推动一些冷门的低销量产品开展更多的交易活动，甚至在市场份额占有方面能接近或超过一些高需求产品。如图1所示，长尾理论就是关注大多数销量低的产品，也就是曲线的尾端，认为其通过一定条件的实现，可以积少成多，形成远超主要部曲线的市场份额。

互联网新型理财产品的出现为该理论提供了条件，通过低门槛、便利实时的特点，满足了大量过去难以开发的客户群体的需求。提升了低端理财产品的销售数量。而传统的银行理财产品也因此将面临挑战，利润空间被互联网理财产品所挤占。

图1长尾理论图

互联网金融的概念及特点

1.互联网金融的定义

虽然有大量的学者对互联网金融进行了分析研究，但互联网金融在学术界尚未形成统一的概念认同。互联网金融从本质来说，就是将互联网中所包含的“开放、平等、协作、共享”的精神与传统金融领域进行交叉，从而衍生出的新的领域。

本文认为对互联网金融的概念可以从广义和狭义两个方面来界定