2025《互联网信贷背景对信用卡业务按照冲击的实证分析》3600字.docx

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互联网信贷背景对信用卡业务按照冲击的实证分析综述

目录

TOC\o1-2\h\u22306互联网信贷背景对信用卡业务按照冲击的实证分析综述 1

227311.1样本选取和变量确定 1

208311.2实证分析假设 1

227071.3描述性统计及相关性分析 2

30031.4实证回归分析结果 4

22213一模型建立 5

4486二参数估计 5

9492三多重共线性修正 6

6307四异方差检验 8

1599五实证分析结果 9

1.1样本选取和变量确定

本文将从宏观、微观二种视角入手,探讨影响招标银行业务刷卡经营赢利效果的六个关键变量,依次是宏观角度下的国内生产总值(X1)、城镇居民人均可支配收入(X2)两项指数:微观视角下的招标银行业务信用卡累积发卡量(X3)、招标银行业务信用卡有效卡量(X4)、招标银行业务刷卡成交额(X5)、招标银行业务信用卡透支余额(X6)四个指标。

本文在实证研究中以代表招商银行信用卡盈利能力的信用卡利息收入作为因变量,然后选取各关键影响因素作为自变量。本着科学性、全面性和可操作性的原则,文章选取了各变量2006年12月至2020年12月的数据。原始数据取自《中国统计年鉴》、《招商银行年度报告》。具体指标数据来源如表4.1所示:

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表4.1变量汇总表

变量

指标

被解释变量

利息收入

国民生产总值

城镇居民人均可支配收入

解释变量

招商银行信用卡累计发卡量

招商银行信用卡有效卡量

招商银行信用卡交易额

招商银行信用卡贷款余额

1.2实证分析假设

本章通过结合企业自身的经济状况，以及招商银行信用卡业务发展现状的宏微观因素提出了以下几种假设：

第一，从招行内在的经济情况来看，招商银行信用卡累计发卡量，招商银行信用卡有效卡量，招商银行和招商银行的信用卡透支是目前招商银行信用卡业务发展的主要标志，某年的累计发卡量如果突然的升高，那可能就会意味着信用卡利息收入增加，又或某年的信用卡透支月增加，意味着信用卡利息收入增加了。另外，招行的规模也决定着业务发展水平逐渐扩大，随着时间的推移，员工的增加必定会对银行业务发展起到积极的作用。据此，本文提出假设：

假设1：银行信用卡累计发卡量与招行信用卡利息收入之间是正相关的

假设2：银行信用卡有效卡量与招行信用卡利息收入之间是正相关的

假设3：银行信用卡交易额与招行信用卡利息收入之间是正相关的

假设4：银行信用卡透支余额与招行信用卡利息收入之间是正相关的

第二,从整个信用卡市场出发，在行业整体累计利息收入增长的趋势下，招商银行信用卡利息收入也基本会呈现出积极增长的趋势。同时，发展和竞争是并存的，在信用卡大众化、普及化和多样化的发展时期，各大银行都相继展开信用卡业务，这无疑是同行业间的竞争，必定对招商银行产生营销。据此，本文提出假设：

假设5：国内生产总值与银行信用卡利息收入之间是正向相关关系

假设6：城镇居民人均可支配收入与信用卡利息收入存在正向相关关系

1.3描述性统计及相关性分析

一描述性统计

本文采用EXCEL软件对2006-2020年招商银行信用卡发展影响因素指标进行描述性统计，结果如表4.2所示：

表4.2变量描述性统计

变量

样本数

均值

标准差

最小值

最大值

利息收入

15

197.83

206.2488733

30.72

563.38

国民生产总值

15

603513.9201

258820.1148

412119.3

1015986.2

城镇居民人均可支

配收入

15

27095.6

10511.02518

19109

43834

招商银行信用卡累

计发卡量

15

5653.954

3004.16073

3477

10022.72

招商银行信用卡有

效卡量

15

3134.796

1911.85289

1754

6670.93

招商银行信用卡交易额

15

16050.40933

15688.64787

3920

43486.15

招商银行信用卡贷

款余额

15

2568.355333

2602.647734

549.16

7466.06

数据来源：根据EXCEL软件计算得出

从表4.2中可以看出招行信用卡利息收入均值在197.83亿元，代表公司的经

营状况良好。

用Eviews7.0进行运算，得到样品的散点图。由于样本量的特殊性，若将样本量资料进行离散化，将会对所得结果产生一定的影响。因此，我们将对六种解释变量与被解释变量进行了散点图分析。

可看出解释变量X1国内生产总值，X2城镇居民人均可支配收入,X3招商银行信用卡累计发卡量,X4招商银行信用卡有效卡量,X5招商银行信用卡交易额,X6招商银行信用卡透支余额。Y招行信用卡利息收入之间可