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数字普惠金融发展对城乡居民收入的影响机理分析综述

相比于传统普惠金融，数字化普惠金融利用综合型的金融科学现代计算机科技，凭借其涵盖面较广的技术优势解决传统金融网点的地区难题，使得很多偏远地区，能够更好体验金融服务。普惠金融数字电子化不及减低了金融门槛，降低金融服务成本费用，提高了金融服务的渗透性，还促使那些长期以来被现代金融产业排城镇低收入群体、乡村市民和中小企业能更快捷、有效地得到金融服务。

在传统普惠金融服务机构的发展过程中，经常会出现一些难以控制的、杂乱无章的问题，如弱势群体客户比例下降、平均贷款规模不断增加、金融服务业为较富裕的客户提供较高的信贷额度、不能满足其生产和生活需要等，它在一定程度上限制了城乡地区的发展。并且传统普惠金融也具有审核的效率瓶颈，传统普惠金融企业的客户消费群体信贷市场需求有短、小、频、急等特点，那便要求更高的复核管理效率才能迎合客户的需求，普惠金融业务的客户人群是多元化的，客户来源较广，即使非常容易努力也很难做到标准化。而数字普惠金融将普惠金融信息化，带有新型的金融科学现代计算机科技，并结合互联网的特有的属性，除了打破传统普惠金融时限外，也扩大了其服务的空间范围，降低了金融服务门槛，致使我国金融市场服务的辐射面更较广、使用度更深，使得能够更迅速有效地满足消费者的需求。

（一）降低门槛效应，增强商业可持续性

客户在寻求金融服务时常常因为客户自身属于城乡低收入群体，而金融机构在提供金融服务时也需要一定的财务成本。所以长期以来被现代金融服务业排除在外，而又不能得到金融机构的资金支持，所以也就产生了所谓的门槛。鉴于中国传统金融存在的某些缺点，例如，人们盲目追逐高额利润，以盈利为首要目标，而忽略了另外一部分城乡居民在寻找金融时面临的现实困难，从而导致了门槛问题难以解决。普惠金融诞生之际，其初衷就是解决门槛的现实问题，以满足广大城乡区域居民所需的金融需要，进而提高其收入水平。而传统的普惠金融机构为了解决这些疑难杂症，需要扩大服务覆盖面，在城乡地区设立更多的分支机构，投入更多的金融成本。现如今，各大金融公司运用信息技术在各大互联网公共、共享平台进行金融服务，避免了传统金融的弊端，将普惠金融数字化，即使一些相对落后的地区没有相关金融机构或其他设施，客户也可以通过手机或电脑获得各种金融服务。数字技术的应用减少了金融机构的人力需求，节省人力成本，提高作业效率，优化了金融服务流程REF_Ref100160951\r\h[16]。随着数字化普惠金融服务的发展，金融服务成本大大降低，门槛效应也大大降低。

（二）缓解非均衡性，提高金融可获得性

在我国城乡二元结构下，大量城乡居民由于金融排斥而无法获得金融服务，导致城乡金融发展不平衡REF_Ref100162007\r\h[17]。数字普惠金融的发展缓解了金融排斥现象。首先，数字普惠公司(digitalprattwhitney)通过互联网等公共平台，使金融服务摆脱地域限制，迅速扩大其覆盖范围，并通过数字兼容性技术提高可获得性。而非像传统普惠金融依赖实体网点，为城乡居民提供服务时间和空间范围都比较有限，而是为了让其传统金融机构所无法触及的地区居民，也能够获得同样的服务。其二，在破解对城乡人民金融服务的评估难点问题方法上，数字化普惠金融服务的迅速发展给保险、信用等金融服务的风险管理带来了很大的助力，由于以往的征信指标体系在城市中不太完善，不少城乡居民都没有征信数据。而随着现代科学技术的发展，许多金融机构运用云存储、人工智能、区块链、大数据等前沿现代科技与传统的金融业务结合，使得金融机构搜集和处理城乡居民的各类信息变得十分简单。城乡居民经由互联网平台展开消费的各类信息内容均将被记录于云端，在需要时，金融机构或其他经营性机构对于这些数据展开分析以达到金融风险控制、获取经济效益的目标。数字技术在征信系统中的应用，为城乡居民和小微企业建立了一个有效、健全的信贷平台，进而缓解分配时信息不对称问题，为之进行合理分配。

最后，为了克服了产品排斥问题，金融机构运用了数字科技金融服务产品，并利用网络公平的供应平台，服务于广大城乡居民，让城乡广大居民都可以得到多种金融服务。数字化普惠性的金融服务极大地消除了城乡之间金融服务不平衡的状况，大大提升了金融产业服务水平，使福建省各地区城乡居民都能够得到同等的金融服务。

（三）减贫效应

随着现代科学技术的发展，各大金融机构运用数字技术，降低用户的成本，满足其对金融服务的需求，不但能够有效的为困难人群提供存款业务和保障金融服务，还能够解决因为信贷过程复杂造成的投资成本偏高，以及信用不对称造成的经营风险增加的问题，使得金融机构将排除在金融门槛之外的中小型民营企业、个体工商户，都列入信用业务的范畴之中。

一方面随着移动终端和互联网的