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美国长期护理保险制度的主要内容分析综述

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TOC\o1-3\h\u7720美国长期护理保险制度的主要内容分析综述 1

60151.运行模式 1

324992.存在问题 3

18193.改革措施 4

运行模式

美国长期护理保险建立背景

美国作为世界上第一大经济体，唯一的超级大国，世界上唯一没有推行全民医保的发达国家，其商业长期护理保险也相当成熟，具有很强的借鉴意义。

美国于20世纪40年代进入老龄化社会，伴随医疗水平不断进步，人口寿命延长，老龄化程度不断加深，2015年美国65岁以上老年人口占总人口比重已达到14.64%，这一比例预测在2030年将达到21.19%。人口老龄化带来失能率相应逐步上升，失能老年人口的绝对数和相对数不断增长，护理需求膨胀。长期护理需求数量的增加，使得市场呈现供不应求的现象，长期护理费用不断攀升。

随着美国家庭核心化的发展和丁克家庭的增多，独居老年人或与配偶同住的现象逐渐增多，家庭照顾力量不足，近40%的老人入住过住院或其它护理机构，其中4.5%的老人一直住院直至死亡。而据调查统计，1981年每月护理院的平均收费高于多数美国退休教师月退休金，显然护理院高昂的护理费用是大多数美国退休家庭无法负担的李慧欣.美国商业长期护理保险的发展及其启示[J].金融理论与实践,2014(04):88-92.

李慧欣.美国商业长期护理保险的发展及其启示[J].金融理论与实践,2014(04):88-92.

而美国医疗保险市场十分发达，截止1983年底，美国购买商业健康险的人口比例达到83％，开展健康险业务的保险公司高达800余家。何佳馨.健康保险法研究[D].复旦大学,2011.

何佳馨.健康保险法研究[D].复旦大学,2011.

众多经济社会因素加上美国拥有高度成熟的商业健康保险市场，美国商业长期护理保险的推广更为顺利，因此美国长期护理保险应运而生。1986年，美国保险监督官协会（NAIC）制定《长期护理保险示范法》，标志美国长期护理保险制度正式确立。

美国长期护理保险参保筹资

美国没有推行全民医保，而是由政府向低收入群体等群体提供公共医疗，其他中高层收入的美国公民的医疗保障需求则由商业保险公司提供。美国长期护理保险参保对象比较广泛，18—85岁都可承保。保费随年龄增长而增长。美国居民和保险公司双向选择选定合适的长期护理保险产品，种类多样，可依据自身情况自由考虑和选择。社会保险是公共保障计划，主要由医疗保险计划、医疗救助计划、社区生活援助和支持计划构成，商业保险由个人、公司、协会区分。

美国的社会保险是公共保障计划，主要由医疗保险计划（Medicare）、医疗救助计划（Medicaid）、社区生活援助和支持计划(CommunityLivingAssistanceServicesandSupportProgram，CLASS)组成。

医疗保险计划针对美国65岁以上和65岁以下长期残障人士或晚期肾病等患者，需公民本人或其配偶缴纳医疗保险计划满10年的。医疗保险计划被分为A、B、C、D四部分，分别是PartA住院保险、PartB门诊保险（PartC与D与社会保险关系不大，故在此并不考虑）。PartA为强制参与，包括住院费用、专业护理和康复服务、临终关怀、家庭健康护理等服务，给付条件是在认证的护理机构的专业护理服务住院三天以上，一次给付时间不超过100天。筹资渠道为参保者工资税（雇主与雇员按1:1的比例负担）和联邦政府提供的资金。PartB为自愿参与，资金来源为财政补贴和参加者交纳的保险费。覆盖外出门诊和护理服务、家庭健康护理和预防性服务，给付条件是在出院14天内在家或定点机构接受必须的健康护理服务。PartA具有短时性，PartB具有“必须”的限制条件，所以都无法提供真正的长期护理保险。

医疗补助计划占据了公共保障计划的大部分比例，是各州政府针对美国低收入个人贫困家庭或患有护理类疾病的未成年人或低收入的残疾人、孕妇、65岁以上老年人解决意外或慢性病的长期护理费用的免费医疗援助。医疗补助计划的资金来源于联邦政府和州财政，联邦政府财政承担一半以上的费用，并根据各州的差异进行资助，弥补州差异。联邦政府负责规则和法律制定，州政府负责日常行政管理。医疗补助计划的费用给付是政府直接提供给服务机构而非参保人。

社区生活援助和支持计划是为缓解低收入人群的长期护理问题而设立的，于2010年3月起实行。不论被保险人身体状况如何，只要满18岁以上的经认证有一个ADL功能限制的人群皆可投保，保费为每月123美元或240美元两种。参保者缴费满5年即可申请给付。由联邦政府主管，商业保险公司运营。

美国长期护理保险与大多数国家不同之处在于，遵循美国一贯