我国机动车辆保险区域发展及影响因素研究.pdf

摘要

我国机动车辆保险自上世纪80年代恢复经营以来，逐渐成为了财产保险

业中最重要的一个险种。机动车辆保险的健康发展，对我国财产保险业的发

展乃至我国道路交通安全都有非常重要的意义。我国幅员辽阔，各地区的经

济、社会和文化有很大的差异，这也直接导致了我国机动车辆保险的发展在

区域上出现显著的差异。因此，在各地区经济社会条件基础不一，发展速度

不尽相同的情况下，有针对性的利用影响机动车辆保险发展的主要因素进行

各区域车险的监管和业务布局是当前推动机动车辆保险快速健康发展的重要

课题。因此，本文在近5年我国机动车辆保险区域发展现状和差异现状的基

础上，利用面板数据进行实证模型分析，找出影响机动车辆保险区域发展的

主要因素，并针对性的对当前机动车辆保险的发展提出相关的政策和经营建

议。总体来说，本文主要包括以下几个部分。

第一章，绪论首先介绍了本文的研究背景，研究目的、研究意义，接着

对区域、经济区域和保险区域的相关概念的系统性的界定，奠定了本文中关

于区域相关概念的理论基础。然后对本文的研究思路、研究方法以及本文主

要的创新点和不足之处进行了简要阐述。

第二章，主要对国内外关于区域经济发展以及保险区域发展的文献综述

进行了系统性阐述。对国内文献的综述主要集中对保险区域发展的现状、影

响因素和相关的政策及经营建议上面。对国外文献的综述主要集中在对区域

经济发展理论以及保险业的发展研究上面。最后对相关文献进行了评述，指

出了本文研究的必要性所在。

第三章，是对保险区域发展的相关理论基础进行系统的介绍。首先，从

区域经济学的角度出发，介绍了区域经济发展的相关理论，主要包括平衡增

长理论和不平衡增长理论。在平衡增长理论中，主要系统介绍了“新古典区

域均衡发展理论”，在不平衡增长理论中，简要介绍了其核心思想以及与平衡

增长理论的主要区别。然后提出了保险区域增长的相关假说，首先是保险区

域内发展趋势的S型假说，S型假说围绕财富和风险偏好的角度阐述的区域

内部保险需求的变化趋势，在初期财富水平低，人们是风险爱好者，保险需

求曲线发展平坦，随着财富水平提高人们逐渐转化为风险厌恶者，保险需求

曲线快速上升，但当财富达到一定程度，随着风险转移手段增多和风险承受

能力增强，保险需求曲线重现变得平缓。

其次是保险区域间发展的倒U型假说，倒U型假说解释了区域间保险需

求发展的差异，经济发达地区比经济不发达地区保险需求发展的早，在初期

两个区域之间的差异并不大，但是当发达地区进入保险需求高速发展时期时，

不发达地区刚刚进入保险需求起步时期，两个区域之间的差距在发达地区的

财富积累到一定程度，保险需求出现拐点，开始平稳发展时达到最大。然后

不发达地区后发优势开始显现，地区之间的差距逐渐缩小，最终达到均衡。

第四章，是对我国机动车辆保险区域发展现状和差异进行分析。首先对

机动车辆保险区域发展现状进行了分析，在综合以前学者的众多研究，提出

了区域保险发展规模、区域保险市场结构、区域保险发展地位和区域保险发

展潜力四大指标来分析区域保险的发展现状。并分别在此基础上，对机动车

辆保险相关指标的绝对值以及发展速度进行了系统分析和阐述。然后，对我

国的机动车辆保险区域发展差异进行了分析，选用了四大指标中的车险保费

收入、车险密度和车险深度几个指标，结合全距、标准差和变异系数三大测

度方法，对区域间车险的差异进行量化分析。

第五章，是对我国机动车辆保险区域发展差异的影响因素进行理论分析。

在分析影响金融发展的因素的基础上，再结合车险行业的经营特点，提出了

影响我国机动车辆保险区域发展差异的影响因素，主要分为宏观因素和微观

因素两大部分。其中，宏观因素包括经济发展水平和居民人均可支配收入，

微观因素包括汽车保有量、公路密度、交通事故发生数、教育水平、车险商

品价格和人口等。

第六章，是对我国机动车辆保险区域发展差异的影响因素进行实证模型

分析。首先是对实证的研究设计进行概述，包括变量选取、数据来源、变量

的定义、模型的构建。其中，在选取变量时，在考虑数据是否可靠，是否可

以收集，以及数据统计口径是否变化，选取了车险密度和车险深度作为被解

释变量，人均GDP、城镇居民人均可支配收入、民用汽车保有量、公路密度、

交通事故发生数以及人口密度作为解释变量，对变量取双对数进行模型的构

建；然后，对选取的变量进行影响的预估假设；接下来，进行实证方程的检

验，首先对数据进行描述性统计分析，接着对数据进行平