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金融经济2024年第1期(总第571期)养老金融

数字经济背景下个人养老金金融的平台化

转型及产业生态构造

■高凯

摘要:个人养老金政策的出台为银行、保险、理财、券商、基金等多元金融机构参与养老金

经营提供了公平的赛道,但是关于各金融机构应该在个人养老金运营中发挥的职能作用至今仍不

明晰。本文从个人养老金金融的概念出发,通过金融运营模式如组织架构、产品服务、渠道递送、

资产负债匹配的分析框架,研究各金融机构依托自身核心竞争优势在个人养老金运营流程中的职

能定位,分析各金融机构业务经营的优缺点,通过平台化转型使得各金融机构业务经营从原先单

一、封闭的经营范式转变为信息互联网时代多元、开放、共享的经营范式,以通过运营流程相互

衔接产生协同治理效力,构建个人养老金的产业生态圈,并提出了促进个人养老金平台可持续发

展的制度基础和政策措施。

关键词:数字经济;个人养老金金融;平台化转型;产业生态圈构造;养老产业;养老金平台

中图分类号:F840.67文献标识码:A文章编码:1007-0753(2024)01-0042-09

一、引言养老金融产品(见图1),为多元金融机构参与

随着我国人口老龄化的不断加剧,政府单个人养老金试点提供了公平的赛道,成为众多金

一层次应对养老风险不可持续,促进多层次、多融机构发展战略调整的重要机遇。人社部相关统

支柱养老保险协同发展必然要大力发展补充养老计数据显示,截至2023年底,我国共产生了包

金,个人养老金应运而生。个人养老金,是指由含465款储蓄类产品、162款基金类产品、99款

商业机构面向个人提供的,以养老风险保障和养保险产品以及19款理财产品在内的共745款产品,

老资金管理为主要内容的金融产品和服务。2022吸引共计4000余万人开立账户,然而总体呈现出

年4月21日,党中央、国务院基于积极应对人“开户热、缴存冷”的格局(张炜,2023)。我国第

口老龄化的战略布局,正式发布《关于推动个人三层次个人养老金①发展依然滞后,在我国养老资

养老金发展的意见》(国办发〔2022〕7号),提产配置中所占的比例依然非常小,与社会公众的

出个人养老金试点,对个人养老金的参加范围、期待不相匹配。

制度模式、缴费水平、税优政策等均进行了具体反思既有个人养老金难以扩面的困局,本文

规定。规定基金、银行、保险、理财(信托)等认为主要面临以下三个难题:第一,封闭化。既有

不同机构均可通过数字化渠道对接个人养老金账银行、保险、理财、券商、基金等金融机构经营

户,提供包含养老目标基金(FOF)、养老储蓄、个人养老金产品都是建立在工业时代以物质财富

商业养老保险、养老理财(信托)等在内的多元积累为核心的社会生产模式基础之上的,导致各

收稿日期:2023-11-29

作者简介:高凯,博士,讲师,南京信息工程大学法政学院,研究方向为养老保障理论与政策、商业养老保险。

基金项目:国家社会科学基金重点项目“人口转变与产业转型升级约束下全面建成多层次养老保障体系的实现机制

及其支持体系研究”(18ASH016)。

本文感谢匿名审稿专家的宝贵意见,文责自负。

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金融经济2024年第1期(总第571期)养老金融

住房反向抵押即老人将其房产抵押给保险公司领取养老金,继续拥有房

商业养老保险屋占有、使用、收益和处置权。老年人身故后,保险公司获得

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