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苏州大学《保险法律制度与监管政策》笔记-任务

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第一章：保险法基础理

1.1保险的概念与本质

保险在经济领域中，是一种风险转移机制。从法律视角看，《中华人民共和国保险法》规定，保险是

指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造

成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期

限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。其本质在于集合众多面临相同风险的单位或个人，

通过收取保费建立保险基金，对少数遭受损失的被保险人给予经济补偿，实现互助共济。例如，在财

产保险中，众多企业缴纳保费，当其中某一企业因火灾遭受损失时，保险公司从保险基金中对其进行

赔付，分散了单个企业面临的火灾风险。

1.2保险法的基本原则

1.最大诚信原则：保险合同双方当事人在订立和履行合同过程中，必须以最大的诚意，履行自己应尽的

义务，互不欺骗和隐瞒。投保人有如实告知义务，在投保时需向保险人如实告知与保险标的有关的重

要情况。如在人寿保险中，投保人应如实告知被保险人的健康状况、家族病史等信息。保险人有说明

义务，需向投保人说明保险合同条款内容，尤其是免责条款。若保险人未履行说明义务，该免责条款

不产生效力。

2.保险利益原则：投保人或被保险人对保险标的具有法律上承认的利益。在财产保险中，保险利益体现

为投保人对保险标的拥有所有权、经营权、使用权等。如企业对其拥有的厂房、设备具有保险利益。

在人身保险中，投保人对本人、配偶、子女、父母等具有保险利益。保险利益原则的目的在于防止道

德风险，避免投保人通过保险获取不当利益。

3.损失补偿原则：当保险事故发生使被保险人遭受损失时，保险人必须在责任范围内对被保险人所受的

实际损失进行补偿。在财产保险中，补偿金额以被保险人的实际损失为限，不得超过保险金额。例如

，企业投保的设备因火灾受损，保险公司的赔偿金额以设备的实际损失价值为依据，不会超过设备的

投保金额。该原则旨在防止被保险人因保险而获利，维护保险市场的公平性。

4.近因原则：保险人只对承保风险与保险标的损失之间有直接因果关系的损失承担赔偿责任。当保险事

故发生时，需确定造成损失的近因。如某人投保意外险后，因车祸住院，在医院治疗期间又因感染疾

病死亡。车祸是导致其住院的近因，若感染疾病与车祸治疗无直接关联，那么意外险对因感染疾病导

致的死亡不承担赔偿责任。

第二章：保险合同法律制度

2.1保险合同的订立

1.要约与承诺：保险合同的订立遵循合同法的一般原理，通过要约和承诺的方式达成。投保人填写投保

单并提交给保险人的行为构成要约，投保单中需明确保险标的、保险金额、保险期限、保险费等主要

内容。保险人收到投保单后，经审核同意承保，向投保人签发保险单或其他保险凭证的行为构成承诺

。保险单或其他保险凭证是保险合同成立的书面证明。

2.保险合同的形式：保险合同采用书面形式，包括保险单、保险凭证、暂保单等。保险单是最常见的形

式，详细记载了保险合同的全部内容，如保险条款、双方权利义务等。保险凭证是一种简化的保险单

，通常用于一些特定险种，如货物运输保险。暂保单是在正式保险单签发之前，保险人出具给投保人

的临时保险凭证，具有与保险单相同的法律效力，但有效期较短。

2.2保险合同的条款

1.基本条款：保险合同的基本条款包括当事人的姓名或者名称和住所、保险标的、保险责任和责任免除

、保险期间和保险责任开始时间、保险金额、保险费以及支付办法、保险金赔偿或者给付办法、违约

责任和争议处理等。保险责任条款明确了保险人承担赔偿或给付保险金的范围，如在车险中，保险人

对因碰撞、倾覆等原因造成的车辆损失承担赔偿责任。责任免除条款则规定了保险人不承担赔偿或给

付保险金责任的情形，如战争、核爆炸等不可抗力因素导致的损失，保险人通常免责。

2.格式条款：保险合同多为格式合同，由保险人预先拟定，投保人只能选择接受或不接受。对于格式条

款，保险人有提示和说明义务。采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保

险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，

人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。例如，在健康保险合同中，对于某

项疾病是否属于保险责任范围存在争议时，若有两种解释，应作出有利于被保险人的解释。

2.3保险合同的变更、转让与终止

1.变更：保险合同成立后，在有效期内，当事人可以协商变更合同内容。