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我国个人征信机构的法律监管现状分析概述

目录

TOC\o1-3\h\u1799我国个人征信机构的法律监管现状分析概述 1

8283第一节个人征信机构的准入与退出机制 1

27208一、个人征信机构的市场准入 1

626二、个人征信机构的退出机制 2

28946第二节个人征信机构行为的法律监管 3

29966一、个人信用信息采集的法律规则 3

23025二、个人信用信息保存与处理的法律规则 4

30578三、个人信用信息使用的法律规则 5

7780第三节市场化个人征信机构法律监管的缺位与局限 5

16218一、法律供给不足，位阶较低 5

7817二、未建立起有效的信息共享机制 7

28790三、监管手段尚待革新 8

相对于发达国家，我国对征信业监管的法律法规建设开始较晚，为了个人征信行业能够持续健康发展，需要有完善的法律法规，强有力的执法手段，对市场化个人征信机构及其征信业务进行监督管理。个人征信机构需要对个人信用信息予以审慎保护，合理采集和利用个人信用信息，在追求经济利益的同时维护好信息主体的合法权益。具体而言，法律监管既包括机构层面的市场准入和退出机制、信息收集与使用、业务监管、也包括对征信信息安全的监管，规范其在征信活动中的所有行为。

个人征信机构的准入与退出机制

个人征信机构的市场准入

对于我国个人征信机构的市场准入，《条例》中明确规定：中国人民银行及其派出机构依法对征信业进行监督管理。在我国，个人征信机构的监管主体是中央人民银行。设立经营个人征信业务的征信机构，需要取得国务院征信业监督管理部门批准，未经批准，任何单位和个人不得经营个人征信业务。这代表着企业如果想要进入个人征信行业，须得经过央行的审批，而自《条例》发布至今，依然只有两家市场化个人征信机构，对牌照的谨慎发放也体现出监管部门在个人征信领域的保守态度。

在准入条件上，相对于普通公司的设立而言，个人征信机构在股东信誉、注册资本、信息安全保障、高级管理人员等方面都作出了更加严格的限制。《征信业管理条例》第6条：“设立经营个人征信业务的征信机构，应当符合《中华人民共和国公司法》规定的公司设立条件和下列条件，并经国务院征信业监督管理部门批准：（一）主要股东信誉良好，最近3年无重大违法违规记录；（二）注册资本不少于人民币5000万元；（三）有符合国务院征信业监督管理部门规定的保障信息安全的设施、设备和制度、措施；（四）拟任董事、监事和高级管理人员符合本条例第八条规定的任职条件；（五）国务院征信业监督管理部门规定的其他审慎性条件。”《征信机构管理办法》（以下简称《办法》）进一步细化了准入标准，要求个人征信机构组织机构健全，内控制度完善，个人信用信息系统符合国家信息安全保护等级二级或二级以上标准，还对上述《征信业管理条例》中要求的主要股东进行了解释《征信机构管理办法》第6条：“设立个人征信机构，除应当符合《征信业管理条例》第六条规定外，还应当具备以下条件：（一）有健全的组织机构；（二）有完善的业务操作、信息安全管理、合规性管理等内控制度；（三）个人信用信息系统符合国家信息安全保护等级二级或二级以上标准。第六条第一项所称主要股东是指出资额占公司资本总额5%以上或者持股占公司股份5%以上的股东。”。中国广大的征信市场也吸引了外来投资者的眼光，21世纪前后国际征信行业巨头益博睿、邓白氏等纷纷进入中国市场。2016年，中国人民银行和商务部联合发文，允许符合《条例》和《办法》规定的外商个人征信机构取得许可后，向商务部办理审批手续，凭经营许可证和批准证书办理注册登记手续。但是其在中国并未像其他国家一样占有市场，反而日益边缘化，个人征信业务的敏感性让外资机构很难在这个领域分一杯羹，其进入中国后也是以企业征信和决策分析为重点发展业务，为这也表明虽然我国在个人征信行业虽然给予外资企业进入的机会，但实质上依然面临重重障碍，至今也未有外资企业获得个人征信牌照。

《征信业管理条例》第6条：“设立经营个人征信业务的征信机构，应当符合《中华人民共和国公司法》规定的公司设立条件和下列条件，并经国务院征信业监督管理部门批准：（一）主要股东信誉良好，最近3年无重大违法违规记录；（二）注册资本不少于人民币5000万元；（三）有符合国务院征信业监督管理部门规定的保障信息安全的设施、设备和制度、措施；（四）拟任董事、监事和高级管理人员符合本条例第八条规定的任职条件；（五）国务院征信业监督管理部门规定的其他审慎性条件。”

《征信机构管理办法》第6条：“设立个人征信机构，除应当符合《征信业管理条例》第六条规定外，还应当具备以下条件：（一）有健全的组织机构；（二）有完善的业务操作、信息安全管理、合规性管