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2025年保险合同讨论题库及答案

1.甲于2024年12月通过某互联网保险平台投保重大疾病险，投保时系统自动提供的健康告知问卷中包含“过去2年内是否接受过胃镜检查”，甲因2023年10月曾做过普通胃镜但未检出异常，故勾选“否”。2025年3月甲确诊胃癌申请理赔，保险公司以“未如实告知胃镜检查史”为由拒赔。根据《保险法》及司法解释，保险公司拒赔是否合法？说明理由。

答案：保险公司拒赔不合法。根据《保险法》第十六条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》第五条规定，投保人的如实告知义务限于保险人询问的范围和内容。本案中，保险公司通过系统问卷询问“过去2年内是否接受过胃镜检查”，甲的检查时间为2023年10月，至投保时（2024年12月）已超过2年，属于询问范围外的事项。即使甲未告知，也不构成违反如实告知义务。此外，根据最大诚信原则，保险人设计询问事项时应明确时间范围，甲基于合理理解认为2023年10月的检查不在“过去2年”范围内（2022年12月-2024年12月），其未告知行为无主观过错。因此，保险公司拒赔缺乏法律依据。

2.某寿险公司2025年推出“养老社区对接保险”，合同约定“累计保费达200万元可获得养老社区入住资格”。投保人乙分3期缴纳保费，首期100万元，第二期80万元（2025年6月缴纳），第三期20万元（2025年12月到期未缴）。2025年7月乙要求入住养老社区被拒，保险公司称“累计保费未达200万元”。乙主张“合同未明确保费需全部缴清”，双方争议如何解决？

答案：应认定乙未取得入住资格。根据《民法典》第四百六十六条，合同条款理解有争议时，应按照通常理解及合同目的解释。本案中，“累计保费达200万元”的通常理解是投保人实际缴纳且保险公司已收取的保费总额达到200万元。乙截至2025年7月仅缴纳180万元，第三期20万元未缴纳，未满足“累计”条件。同时，从合同目的看，保险公司通过保费积累锁定客户长期资金以支撑养老社区运营，若允许未缴清保费即获得入住资格，将破坏合同对价平衡。此外，根据《保险法》第十七条，对于关系投保人重大权益的条款（如入住资格条件），保险人需尽到提示说明义务。若保险公司在投保时已通过书面或电子方式明确“累计保费指已缴清保费总额”，则乙的主张不成立；若未明确，可结合交易习惯（同类产品通常要求保费缴清）认定保险公司主张更合理。综上，乙未满足入住条件，保险公司拒入合理。

3.2025年5月，丙为其新能源汽车投保车损险，合同约定“因电池热失控导致的车辆损失，保险人在扣除20%绝对免赔率后赔付”。2025年8月，丙车辆因电池单体故障引发热失控起火，经鉴定损失15万元。保险公司以“电池热失控属于免责条款约定情形”为由，仅赔付12万元（15万×80%）。丙认为“热失控是新能源汽车固有风险，免责条款无效”，如何认定？

答案：保险公司赔付12万元合法。首先，根据《保险法》第十七条，免责条款需以足以引起投保人注意的方式提示，并对条款内容作出明确说明。若保险公司在投保时通过加粗、弹窗确认等方式提示了“电池热失控扣除20%绝对免赔率”条款，并以通俗易懂的语言解释了“热失控”定义及免赔率计算方式，则该条款有效。其次，新能源汽车电池热失控虽属固有风险，但保险合同可通过设定免赔率的方式合理分配风险，并非完全免除保险人责任，不违反公平原则。《民法典》第四百九十七条规定，提供格式条款一方不合理免除或减轻其责任、加重对方责任的条款无效。本案中20%免赔率属于合理风险共担，未达到“不合理”程度。最后，损失金额15万元扣除20%后为12万元，符合合同约定。因此，保险公司赔付12万元符合法律规定，丙的主张不成立。

4.丁于2023年为妻子戊投保终身寿险，受益人为其子己（10岁）。2025年丁与戊离婚，丁未变更受益人。2025年6月戊因意外身故，己要求领取保险金，戊的父母主张“丁离婚后丧失保险利益，保险合同无效”。根据《保险法》，应如何处理？

答案：己有权领取保险金，保险合同有效。根据《保险法》第十二条，人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益；保险事故发生时，不要求投保人对被保险人具有保险利益。本案中，丁在2023年投保时与戊为夫妻关系，具有保险利益（《保险法》第三十一条规定配偶为具有保险利益的主体），合同成立有效。2025年丁与戊离婚后，虽丧失保险利益，但不影响已成立的保险合同效力。关于受益人，根据《保险法》第四十一条，投保人变更受益人需经被保险人同意，丁离婚后未变更受益人，原受益人己（未成年人）仍有效。因此，保险金应支付给己，由其监护人代为保管。戊的父母主张保险合同无效缺乏法律依据。

5.某保险公司2025年推出“手机碎屏险”，电子投保流程为：用户勾选“我已阅读并同意《保险条款