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金融科技对商业银行信贷行为的影响

摘要

近年来，随着我国数字经济的高速发展，金融科技已经成为当前推动金融新业态

发展和服务实体经济的重要力量。党的二十大报告提出，要加快金融与科技的深度融

合。商业银行是金融体系的核心组成部分，金融科技在大数据、区块链、云计算、人

工智能等关键技术手段的驱动下对商业银行的传统业务形成了较大的影响，一方面商

业银行积极应对数字化转型的挑战，设立金融科技部门或子公司，增加金融科技人才

和资金的投入；另一方面外部金融科技服务商不断在互联网信贷、保险、理财等业务

上抢占资源。作为商业银行的核心资产业务，信贷业务的调整与优化受到严峻的挑战。

因此，探究金融科技对商业银行信贷行为的影响、分析其影响机制并提出合理建议是

一个十分重要的课题。

本文在区分银行内外部金融科技的基础上重点考虑金融科技对商业银行信贷规模

和信贷信用结构的影响，其中银行金融科技的指标是采用熵值法将银行年报的词频数

据合成为综合指标，外部金融科技采用天眼查筛选的“金融科技”公司增量数目作为

代理变量。本文选取47家银行的面板数据进行回归分析；并从商业银行的类型、主要

经营地区城市类型、是否开展资产证券化业务三个方面进行异质性分析；接着进一步

考虑了银行金融科技通过提高风险承担水平进而影响信用贷款的传导机制、地区金融

发展水平在外部金融科技与信贷结构的关系中产生的调节作用。通过研究发现：（1）

银行金融科技与外部金融科技均显著促进了商业银行的信贷规模增长、信用贷款比例

增长。（2）商业银行的类型、主要经营地区、资产证券化开展情况在金融科技对商业

银行信贷行为的影响当中存在异质性。（3）地区金融发展程度能够加强外部金融科技

对商业银行信用贷款的促进作用，银行金融科技通过提高商业银行风险承担水平进而

改善商业银行的信贷行为。

结合以上结论，本文在银行、政策、监管三个方面提出如下建议：（1）商业银行

应加大金融科技发展力度、数字化风险管控力度、加快产品与技术更迭，为信用贷款

增加投放保驾护航。（2）政策层面，政府机构要完善对小微企业信用贷款的帮扶政策、

加大宏观调控力度，明确信用贷款专项资金的投放、流向。与此同时，还要完善市场

机制，促进市场多元化发展。（3）监管层面，不仅要建立健全金融科技的框架，确保

追责链条明确，善用“科技治科技”，还要做好对商业银行和互联网金融科技企业的双

重监管，防止资本无序扩张。

【关键词】：金融科技；信贷行为；互联网金融；信用贷款

TheImpactofFintechontheCreditBehavior

ofCommercialBanks

Abstract

Inrecentyears,withtherapiddevelopmentofChinasdigitaleconomy,financial

technologyhasbecomeanimportantforcetopromotethedevelopmentofnewfinancialformats

andservetherealeconomy.Thereportofthe20thNationalCongressoftheCommunistParty

ofChinaproposedtoacceleratethedeepintegrationoffinanceandscienceandtechnology.

Commercialbanksarethecorecomponentsofthefinancialsystem,andfinancialtechnology

hasagreatimpactonthetraditionalbusinessofcommercialbanksdrivenbykeytechnical

meanssuchasbigdata,blockchain,cloudcomputing,andartificialintelligence.Asthecore

assetbusinessofcommercialbanks,theadjus