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银行个人信贷业务操作规范

前言

个人信贷业务作为商业银行服务个人客户、满足其融资需求的核心产品之一，在支持实体经济、提升居民生活品质方面发挥着重要作用。为规范业务操作流程，有效防范和控制信贷风险，保障银行信贷资产安全，提升服务效率与质量，特制定本操作规范。本规范旨在为银行从业人员提供清晰、可操作的业务指引，确保个人信贷业务在合规、审慎的前提下稳健开展。

一、贷前管理

贷前管理是个人信贷业务风险控制的第一道防线，其核心在于对借款人的真实需求、还款能力、还款意愿及潜在风险进行全面、深入的调查与评估。

（一）客户接待与初步咨询

1.业务受理：银行应在营业场所显著位置公示个人信贷产品的种类、条件、利率、期限、还款方式及申请材料清单等信息，确保客户的知情权。客户经理在接待客户时，应主动、热情、专业地介绍相关产品，了解客户的基本情况和融资需求。

2.资格初审：根据不同信贷产品的特定要求，对客户的年龄、身份、职业、收入稳定性、征信状况等基本条件进行初步判断，告知客户其是否具备基本申请资格，避免客户无效申请。

3.需求匹配：在充分了解客户需求和财务状况的基础上，向客户推荐合适的信贷产品，并详细解释产品特点、潜在成本及风险，帮助客户做出理性选择。

（二）申请材料的收集与初审

1.材料清单：根据监管要求及各产品特性，明确规定客户需提交的申请材料，通常包括身份证明、居住证明、收入证明、用途证明（如需）、婚姻状况证明、征信查询授权书等。

2.真实性与完整性审核：客户经理须指导客户如实、完整地填写贷款申请表，并对客户提交材料的真实性、完整性、合规性进行初步审核。对复印件材料，应要求客户提供原件供核对，并在复印件上注明“与原件核对一致”及核对日期，由核对人签字。发现材料不齐或不符合要求的，应一次性告知客户需补充或更正的内容。

3.信息录入：将客户基本信息及申请材料关键信息准确录入银行信贷业务系统，确保系统数据与纸质材料一致。

（三）尽职调查

尽职调查是贷前管理的核心环节，客户经理必须秉持客观、独立、审慎的原则，通过多种途径获取客户信息，进行交叉验证。

1.身份核实：通过身份证识别仪、联网核查等方式核实借款人及共同借款人（如有）的身份信息，确保“人证合一”。

2.收入与还款能力评估：对客户收入来源的稳定性和可持续性进行重点调查。通过核实银行流水、工资单、税单、经营实体账目等方式，评估客户的实际收入水平。结合客户现有负债情况（通过征信报告及客户声明），综合测算其债务收入比（DTI），判断其还款能力。

3.还款意愿评估：通过查询个人征信报告，详细分析客户的历史信用记录，包括信用卡还款情况、其他贷款的履约情况、有无逾期、欠息、坏账等不良记录。同时，通过与客户面谈，观察其言行举止，了解其对债务的认知和态度。

4.贷款用途调查：严格核实贷款用途的真实性、合规性。对于消费类贷款，需了解具体消费场景；对于经营类贷款，需了解经营状况、资金需求的合理性。严禁发放无指定用途、虚假用途或用于购房、投资、炒股等国家明令禁止领域的贷款。必要时，可要求客户提供相关证明材料。

5.担保措施调查（如适用）：对于抵押贷款，需对抵押物的权属、价值、位置、状况等进行实地勘查和评估；对于保证贷款，需对保证人的担保资格、担保能力、代偿意愿进行调查。

6.调查方式：尽职调查应以实地调查为主，结合电话核实、网络查询、外部数据验证等多种方式。调查过程应有详细记录，并形成书面调查报告。调查报告应客观反映客户情况、调查结论及风险分析，为审批决策提供依据。

（四）客户信用评估与风险评级

1.征信报告分析：详细解读个人信用报告，关注客户的信用账户数量、授信总额、还款记录、查询记录、有无不良信息、公共信息等，对客户的信用状况进行整体评价。

2.内部评级：根据银行内部信用评级模型，结合客户基本信息、财务状况、信用记录、贷款担保方式等因素，对客户进行信用评分和风险等级评定。评级结果是贷款审批、利率定价、额度确定的重要参考依据。

二、贷中管理

贷中管理主要包括贷款审批、合同签订和贷款发放等环节，是确保信贷业务依法合规操作、落实审批意图的关键。

（一）贷款审批

1.提交审批：客户经理完成尽职调查并撰写调查报告后，将全套申请材料（包括电子版）按规定流程提交给有权审批人或审批机构。

2.审批流程：银行应建立健全分级授权审批制度，明确各级审批人的审批权限和职责。审批人（或审批委员会）依据国家法律法规、监管政策、银行信贷政策及客户的信用状况、还款能力、贷款用途、担保条件等因素，对贷款申请进行独立、客观的审查和决策。

3.审批决策：审批结果通常包括同意、有条件同意、否决。对于有条件同意的，应明确具体的附加条件；对于否决的，应说明理由。审批过程应有完整记录。

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