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2025东方证券保险类笔试题及答案

一、保险基础知识（共10题，每题3分，合计30分）

1.简述保险利益原则在人身保险与财产保险中的适用差异，并说明2023年《保险法》修订中对人身保险保险利益认定的调整内容。

答案：保险利益原则在财产保险中要求被保险人在保险事故发生时对保险标的具有保险利益，而人身保险要求投保人在投保时对被保险人具有保险利益（保险事故发生时不强制）。2023年《保险法》修订新增近亲属范围扩展条款，明确将儿媳、女婿纳入家庭成员范畴；同时规定投保人与被保险人存在劳动关系时，视为具有保险利益，但需被保险人书面同意并认可保险金额，避免道德风险。

2.某终身寿险合同约定：被保险人因故意自伤导致身故，保险人不承担给付责任。若被保险人投保时精神正常，投保2年后因抑郁症发作跳楼身故，保险人是否应赔付？请结合近因原则与不可抗辩条款分析。

答案：应赔付。近因原则要求确定导致损失的直接、有效原因。本案中被保险人身故的近因是抑郁症（精神疾病），而非故意自伤。虽然合同约定故意自伤免责，但抑郁症发作时被保险人可能丧失完全民事行为能力，无法构成故意要件。根据不可抗辩条款（《保险法》第16条），保险合同成立满2年后，保险人不得因投保人未如实告知解除合同（本案无未如实告知情形），故应按合同约定赔付身故保险金。

3.对比分析定额给付型健康险与费用补偿型健康险的核心区别，并说明2022年银保监会《健康保险管理办法》对费用补偿型产品的特别限制。

答案：核心区别：定额给付型（如重疾险）以保险金额为给付标准，与实际医疗支出无关；费用补偿型（如百万医疗险）以实际医疗费用为基础，按约定比例赔付，不得超过被保险人实际支出。2022年新规要求：费用补偿型健康险需在条款中明确被保险人获得的保险金不超过其实际支出的医疗费用，禁止叠加赔付；同时规定保险公司不得设计首年可保证续保但后续年度需审核的误导性产品，需在条款中明确保证续保期限（最长不超过20年）。

4.某企业为员工投保团体意外险，保单特别约定被保险人需在二级及以上公立医院就诊。员工张某出差时突发急病，在当地一级医院急诊治疗后转院，产生一级医院急诊费用500元、二级医院住院费用8000元。保险人应如何赔付？依据是什么？

答案：一级医院急诊费用500元不予赔付，二级医院住院费用8000元按合同约定比例赔付。依据：团体意外险条款中的就诊医院限制属于合理的承保条件（《保险法》第17条），但需以足以引起投保人注意的方式提示。张某在一级医院就诊属于条款免责范围，但转院至二级医院的费用符合约定。此外，根据《保险法》第30条不利解释原则，若条款未明确急诊可放宽医院等级，则一级医院费用不赔；若条款隐含紧急情况下可就近就医，需结合行业惯例判断，但本题中特别约定明确，故仅赔付二级医院费用。

5.计算：某30岁男性投保定期寿险，保险金额100万元，保险期间20年，采用均衡保费制。已知30岁男性死亡率q30=0.0015，31岁q31=0.0016，预定利率3.5%，费用率5%（附加保费为纯保费的5%）。请计算首年纯保费与首年总保费（保留两位小数）。

答案：定期寿险纯保费计算需考虑各年度死亡概率的现值之和。本题保险期间20年，但为简化计算，仅以首年为例（实际需计算20年现值，此处假设题目要求首年单期纯保费）。首年纯保费=保险金额×q30/(1+i)=1000000×0.0015/1.035≈1449.28元。总保费=纯保费×(1+费用率)=1449.28×1.05≈1521.74元。（注：实际定期寿险纯保费为各年度死亡保险金现值之和，本题因简化仅计算首年，实际考试中需用生命表完整计算）

二、保险实务与法规（共8题，每题4分，合计32分）

6.某保险公司推出增额终身寿险产品，宣传年化收益3.8%，锁定终身利率。2024年银保监会下发《关于规范增额终身寿险产品有关问题的通知》，指出该产品存在哪些合规风险？应如何整改？

答案：合规风险：①利率演示不规范，将内部收益率（IRR）与年化收益率混淆，3.8%可能超过预定利率上限（2024年普通型人身险预定利率上限为3.0%）；②存在长险短做风险，通过减保条款变相实现短期高收益；③现金价值增长过快，超过一般精算假设，可能引发利差损。整改要求：调整预定利率至3.0%以下；规范利益演示，明确标注IRR而非年化收益率；限制减保比例（如每年减保不超过保额的20%）；重新测算现金价值表，确保符合《人身保险产品精算规定》。

7.分析新能源车险与传统燃油车险在风险定价中的核心差异，并说明2023年《新能源汽车商业保险专属条款》的创新点。

答案：核心差异：①风险因子不同：新能源车险需考虑电池衰减、充电安全、电机故障等特有风险；②维修成本差异：三电系统（电池、电机、电控）维修成本占比超60%，高于传统车的