金融素养如何缓解农户数字金融排斥——基于CHFS微观数据的分析.pdfVIP

金融素养如何缓解农户数字金融排斥？

金融素养如何缓解农户数字金融排斥？

——基于CHFS微观数据的分析

向玉冰 吴晓青

摘 要：农户数字金融排斥是发展农村数字普惠金融需解决的核心问题。金融素养作为农户金融决策和金融行为的关

键影响因素如何缓解其面临的数字金融排斥？在理论分析的基础上，基于2019年中国家庭金融调查数据构建Probit、

Ivprobit等模型进行实证分析。研究发现：金融素养能显著地缓解农户数字金融排斥；农户金融素养的数字金融排斥

缓解效应具有异质性，对我国东部地区、相对非贫困群体以及非传统金融排斥群体的影响更大；金融素养通过增强农

户对金融信息的关注度以及风险偏好程度而缓解数字金融排斥；进一步研究表明，金融素养对农户数字支付排斥、数

字理财排斥和数字信贷排斥三个维度具有不同程度的负向影响。鉴于此，需要多渠道地采用差异化措施，提升农民金

融素养。

关键词：金融素养；数字金融排斥；数字普惠金融；金融信息；风险偏好

DOI：10.3773/j.issn.1006-4885.2024.07.038

中图分类号：F832.1 文献标识码：A 文章编码：1002-9753（2024）07-0038-21

1 引 言

我国农村地区长期存在的金融排斥和金融发展滞后问题，成为农村发展、乡村振兴和缩小城乡差

距的重要突破口。虽然我国农村金融机构经历了存量改革与增量培育，但农村地区的金融排斥问题仍

然比较突出（王修华和邱兆祥，2011［1］；甘宇和徐芳，2018［2］；陈银娥等，2021［3］）。农村地区

和远离城市中心地区的人群由于地理性原因更容易面临金融排斥（Leyshon和Thrift，1995［4］）。农

民受教育程度低（姚凤阁等，2020［5］）、金融知识缺乏（张号栋和尹志超，2016［6］）等需求侧原因

以及传统金融机构追求盈利目标（张正平和江千舟，2018［7］）等供给侧原因共同导致我国农村金融

排斥问题。由中国家庭金融调查（2019）的数据可知，农村家庭中没有银行卡这类基础金融工具的比

例高达31.6%。在第四代技术革命的浪潮下，我国的数字金融进入了发展井喷期、数字金融技术位于

世界领先行列，为化解农村金融排斥提供了重大机遇。数字金融是指互联网公司（或金融科技公司）

基金项目：国家社会科学基金青年项目（项目编号：20CJY042）。

作者简介：向玉冰（1989-），女，湖南凤凰人，湖南农业大学经济学院副教授，研究方向：数字金融、农村金融。

吴晓青（1997-），女，山西应县人，湖南农业大学经济学院硕士研究生，研究方向：数字金融、农村金融。

38科学决策 2024.07

金融素养如何缓解农户数字金融排斥？

和传统金融机构采用数字技术实现支付、投资、融资以及其他新型金融服务（黄益平和黄卓，

2018［8］；王修华和赵亚雄，2022［9］），具有成本低、门槛低、不依赖物理网点、便捷性、缓解信息

不对称等特征，从而有助于拓宽金融服务的边界，突破传统农村金融排斥问题（何婧和李庆海，

2019［10］；粟芳等，2020［11］）。我国政府也高度重视数字金融在突破农村金融发展困境方面的作用，

2021年中央一号文件提出“发展农村数字普惠金融”、2024年的中央一号文件又进一步强调“发展

农村数字普惠金融”。

虽然数字金融天然地具有普惠特性，但数字金融的发展是否会引起新型数字金融排斥又成为当

下农村金融发展的焦点。数字金融排斥是由于主观或客观原因，金融服务的需求者没有以合理的方

式获取到数字金融产品和服务的一种状态。事实上，部分农村家庭、数字弱势群体被排斥在数字金

融的服务之外（王修华和赵亚雄，2022［9］）。农村地区存在着较严重的数字金融排斥现象，如工

具排斥和自我排斥（粟芳等，2020［11］），农民的工具排斥和自我排斥弱化数字金融在农村的普惠

效应（吴本建等，2017［12］）。农户数字金融排斥主要是在储蓄与信贷两大方面（熊健和杨军，

2023［13］）。何婧等（2017）［14］的研究表明大多数农民面临着较严重的互联网信贷排斥。陈晓洁

［15］

等（2022）发现，欠发达地区的农户数