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股份制银行小企业信贷业务研究

——基于兴业银行的案例分析

白雪

（大连银行股份有限公司，辽宁大连116001）

摘要：小企业融资难、发展难的问题一直是我国经济发展的难题，股份制商业银行面向小企业开展普惠金融信

贷业务，能够帮助部分小企业解决融资难的问题，让小企业享受时代红利。小企业信贷风险管理与大企业有所不同，

股份制银行需要进行相应的研究，本文以兴业银行为研究对象，分析股份制银行开展小企业信贷业务的必要性和遇

到的问题，探讨小企业信贷业务风险管理的可行策略，探讨优化客户经理团队和应用信息技术的方式，为股份制银

行和小企业的双赢提供思路。

关键词：股份制银行；小企业；信贷业务

中图分类号：F832文献识别码：A文章编号：2096-3157（2023）11-0137-04

小企业是我国企业领域中不起眼却数量庞大的一类企业，运输业、批发业的小企业资产总额通常在1.2亿元以下，销售

数量占到企业总数的99%，提供全国近八成的就业岗位，生命额在1亿元以下；农林牧渔业、文体娱乐业等企业领域的小企

[2]

周期却大多只有三年至四年，仅有少数小企业能够成长起来。业资产总额通常在6000万元以下，销售额在5000万元以下。

这些小企业的发展需要融资，但我国当下的金融系统结构并不目前，我国的金融市场结构存在发展不均衡、不完善的问题，

利于小企业的融资活动开展，小企业因为信用薄弱、资产薄弱银行、证券、债券、产权交易市场之间的发展程度不同，能够

很难获得融资，融资艰难限制了小企业的生存和未来。为小企业提供直接融资的证券市场发展相对落后，债券市场中

一、股份制银行概述企业债的发行量少，影响小企业的融资，产权交易市场的发展

股份制银行是我国当下商业银行群体中的一份子，在金融对比证券、债券市场的发展更加不足，小企业融资渠道少且狭窄。

市场上表现得富有活力，是我国银行领域发展、民生经济增长股份制银行是小企业获得融资的重要途径，如兴业银行等股份

的重要参与力量。目前，我国除了国有四大银行外，拥有为数制商业银行也多以小企业信贷业务作为主体业务之一，一方面可

不少的股份制银行，全国性质的如兴业银行、招商银行、中国以实现利润的增长，另一方面可以填补大型银行在小企业领域

光大银行等。股份制银行采用现代股份制企业的架构进行运营，的开发不足，形成银行间的优势互补。

管理模式科学化、市场化，决策高效且灵活，从进入市场开始三、股份制银行小企业信贷业务的开展现状分析

就表现出了迅猛的发展势头和活力[1]。以兴业银行为例，属于1.股份制银行开展小企业信贷业务的必要性

我国首批由中国人民银行、国务院共同批准的股份制商业银行，（1）股份制银行在小企业信贷领域具有业务优势

于2007年2月5日挂牌上市，代码为601166，由国有法人控大银行与大企业之间直接对话，股份制商业银行在与大型

股，主要股东包括福建省财政厅。兴业银行以企业金融、零售国有银行进行大企业的竞争中并不具备优势，即便压缩自身利

银行、金融市场为业务主体，在二十余年的建设和发展中服务润也很难争取到大企业作为客户。而小企业业务领域则不同，

水平持续上升。小企业业务是兴业银行金融业务中的重要组成小企业无论是数量总数、市场总产值、总销售收入都不比大企

部分，兴业银行建立了专门服务于小企业的管理体系、服务团队，业逊