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2025-11-07 发布于湖南
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2025年半年度商业银行行业分析

2025年上半年，商业银行非信贷类资产增长较快，带动资产规模增速提升，信贷资源持续向国民经济重大战略、重点领域和薄弱环节倾斜，信贷结构逐步优化，金融服务质效进一步提升。2025年上半年，我国宏观经济仍处于震荡复苏期，企业加杠杆意愿不足，同时金融数据“挤水分”效应持续显现，实体经济有效信贷需求仍相对偏弱，社融增量主要由政府债券贡献，同时，按揭提前还贷情况虽得到一定抑制，但居民购房及消费意愿仍不足，整体信贷资产增长放缓；为应对信贷需求偏弱以及息差收窄的压力，同时综合考虑信用和资金成本，商业银行普遍加大投资资产配置力度，同业及投资资产增长较快，带动整体资产规模扩张提速。截至2025年6月末，我国商业银行资产总额402.9万亿元，同比增长8.9%，增速较上年提升1.6个百分点。从资产结构来看，2025年上半年，商业银行非信贷配置比例有所提升，同时，信贷资源持续向国民经济重大战略、重点领域和薄弱环节倾斜，“五篇大文章”相关领域贷款增量占比约70%，信贷结构持续优化。截至2025年6月末，金融机构人民币贷款余额268.6万亿元，同比增长7.1%，增速略有下滑，其中科技贷款、绿色贷款、普惠贷款、养老产业贷款和数字经济产业贷款分别同比增长12.5%、25.5%、11.5%、43.0%和11.5%，制造业中长期贷款同比增长8.7%，均高于全部贷款增速；从贷款主体来看，企（事）业单位贷款和住户贷款分别同比增长8.9%和3.0%，个人贷款增长仍相对乏力，后续随着一系列促消费政策的逐步落地，零售信贷增长有望得到修复。

表1商业银行主要财务数据

指标名称

2021年

2022年

2023年

2024年

2025年上半年

资产总额（万亿元）

288.59

319.81

354.85

380.52

402.89

负债总额（万亿元）

264.75

294.28

327.15

350.87

371.86

不良贷款额（万亿元）

2.85

2.98

3.23

3.28

3.43

不良贷款率（%）

1.73

1.63

1.59

1.50

1.49

拨备覆盖率（%）

196.91

205.85

205.14

211.19

211.97

净息差（%）

2.08

1.91

1.69

1.52

1.42

净利润（万亿元）

2.18

2.30

2.38

2.32

1.24

资产利润率（%）

0.79

0.76

0.70

0.63

资本利润率（%）

9.64

9.33

8.93

8.10

8.19

存贷比（%）

79.69

78.76

78.69

80.35

80.34

流动性比例（%）

60.32

62.85

67.88

76.74

79.90

资本充足率（%）

15.13

15.17

15.06

15.74

15.58

一级资本充足率（%）

12.35

12.30

12.12

12.57

12.46

核心一级资本充足率（%）

10.78

10.74

10.54

11.00

10.93

数据来源：国家金融监督管理总局，联合资信整理

2025年上半年，商业银行房地产及涉政领域贷款在政策呵护下整体资产质量表

现相对平稳，同时得益于风险处置力度加大，商业银行不良贷款率和关注类贷款占

比均有下降，资产质量稳中向好，拨备水平提升，行业整体风险抵补能力较强；但仍需关注零售贷款风险以及弱区域中小银行资产质量下行压力。近年来，监管出台多项房地产支持政策，并将支持开发贷款、信托贷款等存量融资合理展期政策的适用期限延长，且“一揽子化债”政策亦在稳步推进，推动房地产及涉政领域贷款风险缓释；同时，监管从续贷对象扩展至所有小微企业、续贷政策阶段性扩大到中型企业、调整风险分类标准等五方面部署优化“无还本续贷”政策，进一步缓解资产质量下行压力；此外，各级政府通过动用地方资源帮助银行实现风险资产出表、逐步放宽公司及个人不良贷款转让门槛等多种方式助力银行化解存量风险。2025年上半年，商业银行房地产及涉政领域贷款在政策呵护下整体资产质量表现相对平稳，同时，得益于资产转让、核销等不良贷款处置力度加大，以及中小银行改革化险进程持续推进，商业银行不良贷款率和关注类贷款占比均有所下降，信贷资产质量稳中向好，2025年6月末不良贷款率和关注类贷款占比分别为1.49%和2.17%，分别较上年末下降0.01和0.05个百分点。从拨备情况来看，2025年上半年，商业银行保持较大的减值准备计提力度，拨备覆盖率较上年末提升至211.97%，安全垫有所增厚，行业整体风险抵补能力较强。整体看，在当前经济环境下，商业银行实际资产质量依然承压，相关指