税易贷业务全线上作业流程模型.docVIP

“税易贷”业务全线上步骤模型

模型总体设计

模型总体分为四大部分：准入标准、反欺诈筛查、测算模型、预警模型。

准入标准关键用于用户准入筛选，只有经过筛选用户才含有办理业务资格，关键对用户行业、征信情况、负面信息进行筛选，触发红线用户将被剔除信贷资格。(针对企业征信)

反欺诈筛查关键用于核实在用户端或网页端操作人真实性，杜绝羊毛党，黑名单申请人和高风险账户网上申请。(针对个人欺诈征信)

预算模型关键用于预算用户贷款额度大小，风险定价，依据相关数据一定百分比，权重计算，包含用户税务数据、家庭资产数据，我行存量交易数据等。

(从这里才包含到税务数据)

预警模型关键用于贷后用户行为，风险信息预警，贷款额度、风险定价调整，和退出机制开启。

准入标准(财务报表分析)(NLP监控企业恶意信息侦查)

(缴费情况信息)

(这里探索是否存在,假如存在以下行为,能够一票否决)

包含技术:NLP网络爬虫财务报表审查

准入标准信息包含：

1、行业信息：不属于总行行业政策禁入行业；数据起源：外部企业。

2、征信信息：非恶意拖欠不超出临界值。（1）企业近5年无不良信用统计；（2）企业目前贷款分类为正常类；（3）企业主及其配偶近2年个人逾期或欠息在30天（含）以内次数不超出6次；（4）企业主及其配偶无逾期或欠息在30天以上信用统计；（5）企业主及其配偶名下信用卡额度使用率近6个月月均不超出80%；数据起源：个行征信，外部企业提供爬虫技术。

3、成立年限：3年以上；数据起源：外部企业。

4、关联企业信息：在建设银行无信贷余额；数据起源：外部企业提供关联企业信息，内部系统查询后导出信息。

5、工商信息：无负面信息；数据起源：外部企业。

6、法院信息：无涉诉信息，未列入失信名单等；数据起源”外部企业。

7、环境保护信息：无负面信息；数据起源：外部企业。

8、海关信息：无负面信息；数据起源：外部企业。

9、民间借贷信息：无包含P2P贷款统计；数据起源：外部企业。

10、税务信息：无负面信息，纳税等级为A、B级；数据起源：外部企业。

11、银行负债率：（短期借款+长久借款）/上年销售收入＜30%；数据起源：外部企业；采取纳税报表数据。

12、其它互联网核查：无相关负面信息；数据起源：外部企业，核实是否可取得以下信息：公安、外管局、水电、社保、公积金、劳动局、电话费等。

反欺诈筛查(动态行为数据机器学习模型侦查)

利用外部企业反欺诈技术手段，对于用户端、网页端操作人真实性进行筛查、杜绝羊毛党、黑名单申请人和高风险账户网上申请、包含申请人使用设备ID、手机号码、IP地址、HTTP代理等是否存在数次、频繁提议网络贷款申请、是否列入诈骗黑名单，是否存在高风险网络操作行为。

四、测算模型(贷款额度测算)(建立税收额度和贷款额度关系)

1、纳税等级：A级--A1=5，A2=7；B级--B1=7，B2=9。

2、是否建行基础户：是--A1，A2；否--B1，B2。

3、税易贷最高额度：X=（年均增值税+年均营业税）*（A1或B1）+年均所得税*（A2或B2）

增值税、营业税、所得税数据起源：外部企业；加计减、免、退税额；采取近三年年均税额。

4、销售收入最高额度：Y=上年销售收入*30%

上年销售收入数据起源：外部企业；采取纳税报表数据。

5、企业现在银行负债总额：Z=企业贷款余额+企业主个人经营性贷款余额+企业对外担保余额+企业主个人对外担保余额。

数据起源：人行征信，外部企业提供爬虫技术。

6、产品额度上限：F=500万元。

7、基础信贷额度：G1=（X和Y低值）-Z

8、基础定价：R1=9%

9、调整原因

1）额度调整原因

业系数B：优先支持行业1.2，选择支持行业1.0，审慎支持行业0.8，数据起源：内部行业划分初始化。

科技企业系数K：科技企业1.2，非科技企业1.0，数据起源：外部企业，知识产权数量；根据技术浅评分区分是否科技企业。

建行日均金融资产系数：L=日均金融资产/G1，如L＜60%则L=0.6，L＞130%则L=1.3，日均金融资产包含企业日均存款和企业主及配偶个人月日均AUM，数据起源；内部系统查询后导出信息。

建行代发工资系数M：有代发企业1.05，无代发工资1.0；数据起源：内部系统查询后导出信息。

企业主个人金融资产系数：T=（企业主个人金融资产-企业主在建设银行个人月日均AUM）/G1*0.6，如T＜100%则T=1.0，T＞130%则T=1.3；数据起源：外部企业，采取个人金融资产画像。

2）定价